Points d’article
Le problème de l’instabilité du taux de change du rouble a durement touché le budget familial des Russes qui ont contracté un crédit immobilier en devises, car les mensualités de prêt sont de plus en plus nombreuses, ce qui ne peut être dit sur les revenus. Quelles mesures devraient être prises par les propriétaires d’un contrat hypothécaire afin de réduire d’une manière ou d’une autre les pertes financières?
Restructuration
Ce concept implique de modifier les termes du contrat hypothécaire afin d’alléger le fardeau du débiteur. La banque peut prolonger la durée du prêt, la recalculer et la fixer au taux de change en roubles ou reporter le paiement. Afin de procéder à la restructuration, l’emprunteur doit contacter la banque qui lui a émis l’hypothèque et rédiger une demande de restructuration du prêt, en y indiquant les raisons pour lesquelles il doit recalculer l’hypothèque, et joindre à la demande des documents confirmant son identité, sa situation financière et son emploi. … Une liste complète des documents requis est disponible sur le site Web de la banque emprunteuse .
Après que les spécialistes de l’institution financière aient vérifié les documents soumis, une décision sera prise pour satisfaire ou refuser le client en restructuration.
Cette option convient aux emprunteurs dont le niveau de revenu n’a pas diminué de manière significative depuis le moment de l’enregistrement de l’hypothèque. Si le client a perdu son emploi, a commencé à recevoir un salaire officiel beaucoup plus bas ou a déjà eu des problèmes de paiement dans le passé, les chances que la banque accepte de restructurer son prêt sont très faibles. .
Refinancement dans une autre banque
De nombreuses institutions financières proposent aux emprunteurs de refinancer une hypothèque émise par une autre banque. Certes, dans ce cas, il sera nécessaire de conclure un nouveau contrat hypothécaire et ses conditions seront plus strictes qu’auparavant..
Néanmoins, cette option de refinancement peut être avantageuse pour l’emprunteur s’il n’est pas en mesure de payer le prêt hypothécaire en totalité et que sa banque n’accepte pas la restructuration.
Avant de contacter une autre institution financière, vous devez lire attentivement le contrat hypothécaire. L’emprunteur n’a aucune chance de refinancer dans une autre banque si le contrat hypothécaire stipule une interdiction de refinancement dans une autre institution financière.
La liste des banques qui ont actuellement un programme de refinancement est très longue. Par exemple, actuellement, la Banque de Moscou propose le refinancement des prêts d’autres banques en roubles à 10,95% par an. Afin d’obtenir le consentement au refinancement, l’emprunteur doit repasser le test de solvabilité, assurer ses biens et sa vie, et refaire une évaluation de marché de l’immobilier.
Appartement à vendre
Vendre une propriété hypothéquée n’est pas si difficile. Le fait que l’emprunteur ait passé un chèque bancaire et reçu un prêt d’une institution financière devrait servir de garantie supplémentaire pour les acheteurs potentiels qu’ils n’achètent pas un appartement à un fraudeur. La chose la plus importante lors de la vente d’un tel bien immobilier est d’obtenir le consentement de la banque pour sa vente.
En outre, l’acheteur et le vendeur peuvent conclure un contrat d’achat et de vente notarié, après quoi l’acheteur paie la dette du prêt à la banque et transfère le reste du coût de la propriété au vendeur. Après cela, la banque émet une hypothèque à l’acheteur et au vendeur un document attestant qu’il n’a aucune dette.
Il existe une option lorsque la banque est directement impliquée dans la vente. L’acheteur paie le montant requis à la banque, puis les employés de l’institution financière transfèrent la différence entre la valeur de la propriété et le montant de l’hypothèque au nom du vendeur.
Une autre façon d’obtenir de l’argent pour un appartement hypothécaire est de céder des droits hypothécaires. Mais un tel schéma n’est pas encore très courant, car dans ce cas, le nouveau propriétaire de l’appartement hypothécaire sera obligé de rembourser la partie restante de la dette en vertu d’un nouveau contrat hypothécaire, qu’il conclura avec la banque. En conséquence, il aura des conditions et des taux différents pour le prêt..
De nombreux acheteurs potentiels pourraient être effrayés par la révision des taux d’intérêt, selon les taux bancaires actuels. En outre, si l’acheteur a un faible salaire officiel, la banque peut ne pas accepter la cession de l’hypothèque. Après tout, il n’aura aucune garantie que le nouvel emprunteur sera en mesure de rembourser le reste de la dette à l’avenir..
On passe en mode économie
Les schémas énumérés ci-dessus ne conviennent pas à tout le monde. Dans certains cas, il est beaucoup plus facile de ne pas vendre l’appartement ou de restructurer le prêt, mais de continuer à rembourser l’hypothèque dans les anciennes conditions. Après tout, beaucoup ont la possibilité d’emprunter le montant manquant à des amis ou simplement de limiter leurs dépenses afin d’accumuler les fonds nécessaires aux paiements à la banque..
Il est plus avantageux de le faire pour les emprunteurs qui ont contracté une hypothèque il y a plus de 5 ans. La plupart des institutions financières fixent des taux variables sur les hypothèques, qui prévoient des réductions annuelles des paiements. Par exemple, les emprunteurs qui ont contracté un prêt auprès de la Sberbank en 2014 pour l’achat d’un logement d’un montant de 3 000 000 roubles, la première année, doivent payer 45 225 roubles par mois. Mais d’ici 2019, ce paiement diminuera de près de 50%.
En outre, on espère que le rouble reviendra à ses positions antérieures après un certain temps. Les emprunteurs qui partagent un point de vue similaire n’ont pas non plus de sens pour prendre des mesures.
Quelles sont les mesures de protection mises en place pour les emprunteurs qui ont contracté un prêt hypothécaire en devises étrangères ? Est-ce qu’il existe des options de conversion ou de renégociation de prêt pour soulager le fardeau hypothécaire ? J’aimerais en savoir plus sur les possibilités qui s’offrent à ces emprunteurs.
Les emprunteurs qui ont contracté un prêt hypothécaire en devises étrangères bénéficient de certaines mesures de protection. Tout d’abord, les prêteurs doivent fournir des informations claires et précises sur les risques liés à ce type de prêt. De plus, ils doivent évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur et lui fournir un conseil personnalisé. En cas de variation importante du taux de change, l’emprunteur a le droit de demander une conversion de son prêt en une autre devise ou une renégociation des conditions de remboursement. Cependant, ces options dépendent des politiques des institutions financières et ne sont pas toujours garanties. Il est recommandé aux emprunteurs de se renseigner auprès de leur prêteur pour connaître les possibilités qui s’offrent à eux.
Quelles sont les solutions disponibles pour les emprunteurs qui ont contracté un prêt hypothécaire en devises étrangères et qui font face à un fardeau financier croissant ? Est-il possible de renégocier les conditions du prêt ou de convertir le prêt en monnaie locale pour éviter les fluctuations des taux de change ? Existe-t-il des associations ou des organismes qui offrent de l’aide ou des conseils dans cette situation?
Quelles sont les options disponibles pour les emprunteurs qui se retrouvent confrontés au fardeau hypothécaire en raison d’un prêt contracté pour un logement en devises étrangères ? Est-ce qu’il existe des mesures de soutien ou des possibilités de renégociation de prêt pour alléger cette situation ?