Antécédents de crédit hypothécaire

Points d’article



Comme l’explique O. Lagutkin, le directeur général de BKI «Equifax», il est possible d’ouvrir un historique de crédit de la propre initiative du client et sans prêt valide. Pour ce faire, il suffit d’avoir un prêt remboursé dans le passé et de faire une demande à la banque avec une demande écrite avec une demande d’informer le BCH du prêt remboursé avec succès. Selon Lagutkin, «ces appels sont généralement enregistrés comme une préparation de l’emprunteur à de nouveaux prêts importants, et plus récemment – beaucoup plus souvent».

Structure des antécédents de crédit

Le contenu typique de l’historique de crédit est régi par la loi fédérale n ° 218 de la Fédération de Russie et doit inclure:

  1. Partie titre– les informations d’identification de l’emprunteur, son nom complet, son NIF, les données du passeport, son lieu de résidence et d’enregistrement, ses coordonnées
  2. Partie principale– des informations sur le prêt (montant, type de prêt, période de remboursement, toutes les modifications et ajouts au contrat de prêt). Il contient également des informations sur l’emprunteur, dont la création a été initiée par la banque elle-même.
  3. Partie fermée– des informations sur la banque qui a émis le prêt, ainsi que sur d’autres organisations qui ont demandé cet historique de crédit (autres banques, forces de l’ordre, etc.)

La durée maximale de transfert d’un historique de crédit d’une banque à un BCH est de 10 jours à compter de la date de signature du contrat de prêt. Les banques sont tenues d’informer le bureau de tous les défauts de paiement, même si le paiement est en retard d’un seul jour!

Dans la conscience publique des emprunteurs, il existe un stéréotype persistant concernant le signe de l’égalité entre un historique de crédit et un ensemble de contrats de prêt. Ce n’est pas à proprement parler le cas. L’historique de crédit peut également inclure des cartes bancaires avec une marge de crédit pour les fonds bancaires (découvert). Selon M. Kovalev, responsable du département crédit de la «Flexinvest Bank», M. Kovalev, «légalement, il est possible de parler de la conclusion d’un accord de crédit avec la banque pour le montant de la limite de la carte, et la banque créancière a le droit d’envoyer des informations sur cette carte au BCH. La distribution de telles cartes de crédit, pratiquée par certaines banques, peut être équivalente aux « cadeaux des Danois » près de Troie – un tel « cadeau » peut gâcher les antécédents de crédit.

Voici comment le chef du département hypothécaire de RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina commente ces démarches marketing: «Lorsque vous recevez une carte de crédit dont vous n’avez pas besoin, vous devez la refuser et, très probablement, par écrit, et renvoyer la carte à la banque. Pour certaines banques, vous devenez emprunteur sans même activer votre carte de crédit, et le morceau de plastique jeté après un certain temps vous fera passer beaucoup d’efforts, de temps et de nerfs à réhabiliter votre propre historique de crédit.  » Il est possible que le client ait besoin d’une carte, mais les fonds de découvert ne le sont pas. M. Kovalev («Flexinvest Bank»), dans ce cas, recommande «de fermer la ligne de crédit à la banque, c’est-à-dire de transférer la carte bancaire dans la catégorie débit».

Si votre banque coopère avec plusieurs bureaux, il y aura plusieurs antécédents de crédit et ils différeront par la quantité d’informations qu’ils contiennent. Comme l’explique S. Ivanova, député. Président du Conseil d’Administration de CB Agropromcredit: « Actuellement, CCCI travaille avec les 32 banques de cartes de crédit accréditées, et pour l’exhaustivité de votre propre image de crédit, il est conseillé de collecter des informations sur tous les bureaux où des informations sur vos prêts peuvent être disponibles ».

La connaissance est le pouvoir

L’historique de crédit est l’un des principaux facteurs pour une banque dans la détermination de la faisabilité de l’octroi d’un prêt, et les «spots» de dette sur celui-ci peuvent devenir un motif de refus – même si d’autres paramètres de l’emprunteur sont pleinement conformes aux exigences bancaires! La chose la plus choquante est qu’un «mauvais» historique de crédit peut devenir à la fois par erreur et à la suite d’une fraude, ou par une combinaison des deux (les mêmes cartes bancaires). Jusqu’à présent, les Russes ont été caractérisés par une attitude complice (sinon plus forte!) Envers leur propre historique de crédit, impensable en Occident. Jusqu’à présent, la majorité de ceux qui ont postulé au BKI sont des personnes refusées par la banque, dans des tentatives convulsives pour trouver des réponses aux éternelles questions russes « Qui est à blâmer? » et que faire? »

Selon A. Vikulin (NBKI), la littératie financière, même parmi des segments de population relativement prospères sur le plan social, augmente lentement: «Bien que notre bureau ait reçu 3 fois plus de demandes de renseignements au cours de l’année écoulée qu’en 2009, le nombre de« préventives »parmi eux est toujours ne dépasse pas 25%. La plupart des emprunteurs disciplinés qui ne s’attendent pas à un cas de force majeure et qui surveillent l’exactitude du transfert des informations par la banque sont ceux qui prévoient plusieurs prêts importants.  » O. Lagutkin (BCI « Equifax ») ajoute à cette catégorie d’emprunteurs qui envisagent de solliciter un prêt auprès d’une banque étrangère: « ils ont besoin d’une confirmation de la » pureté « de leurs antécédents de crédit ou de l’absence de prêts actifs en Russie »

Annoncez la liste complète, s’il vous plaît …

La loi prévoit un nombre illimité de connaissances avec ses propres antécédents de crédit, mais cette connaissance ne peut être gratuite qu’une fois par an. Les principales méthodes de cet exercice de suivi du reporting financier personnel sont les suivantes:

  1. Contacter la CCCI via son site Web, pour lequel vous devez connaître votre propre code unique du sujet des antécédents de crédit, qui peut être obtenu lors de l’enregistrement d’un produit de prêt. «Une fois attribué, un tel code peut également être utilisé lors de l’obtention de nouveaux prêts, il identifie l’emprunteur dans son intégralité», explique A. Stepanenko, chef du service des particuliers à la ZAO Raiffeisenbank. Selon la loi, une réponse de la Banque centrale de la Fédération de Russie devrait suivre le lendemain de la demande et entièrement gratuitement.
  2. Demande (personnelle) directement à la banque qui a émis le prêt. La méthode est inacceptable avec un prêt remboursé, l’inopérabilité de la banque, et même en l’absence de ces circonstances, elle est lourde de nombreux retards bureaucratiques..
  3. Contactez le BCH, et il est plus logique de contacter le plus grand – coopérant avec le nombre maximum de banques. Selon la majorité des experts, les plus grands bureaux de crédit en Russie à la fin de 2010 étaient NBCH, InfoCredit, Equifax et Experian. Ces appels sont payés (en moyenne, environ 500 roubles), ils peuvent être effectués en personne, soit par une demande de courrier notariée, soit par un appel par télégraphe certifié par le responsable de la poste russe. Le délai de réponse du bureau est de 10 jours maximum.
  4. Un moyen rapide d’obtenir un rapport sur l’historique de crédit actuel est de contacter les organisations autorisées du BCH (généralement des banques et des courtiers en crédit). «Pour les mêmes 400 à 500 roubles, une demande est remplie dans le bureau de l’organisation, et le rapport est soumis dans un délai d’une demi-heure, et il est exécuté légalement sans faille et peut être utilisé au tribunal», explique A. Vikulin. Depuis 2010, le NBCH dirigé par lui a introduit dans la gamme de ses services la fourniture de rapports trimestriels sur les antécédents de crédit pour 1000 roubles par an (plus les frais de notaire et les frais de port, si nécessaire).

La familiarisation avec vos propres antécédents de crédit vous permettra non seulement de connaître les dettes que vous avez, mais aussi de connaître les calendriers de remboursement et de contrôle, bien que peu probables, mais d’éventuelles erreurs dans les rapports de crédit..

Correction de l’historique de crédit

Il est nécessaire de clarifier immédiatement la question des ajustements – l’historique de crédit ne peut pas être corrigé, il ne peut être que vraiment amélioré. Les histoires existantes sur la réhabilitation complète des antécédents de crédit au moyen de « blat » ou « … eh bien, vous savez comment c’est fait … » ne sont rien de plus que des légendes urbaines. La structure même de la triple duplication des informations (banque, BKI, CCCI) rend absolument fantastique la possibilité de falsifier des documents dans trois organisations qui ne sont pas particulièrement liées les unes aux autres..

Aussi regrettable que cela puisse être, mais un historique de crédit «terni» est comme un baril de miel avec une mouche peu appétissante dans la pommade (même si elle est petite!).

Et l’emprunteur ne peut essayer d’augmenter la quantité de «miel» dans son «baril de dette» que par un remboursement constant et consciencieux des dettes, en essayant de réduire le pourcentage d’inexactitude «goudron» ou de retarder à des doses homéopathiques invisibles …

Néanmoins, quelques conseils pratiques peuvent encore être donnés, et ils porteront tout d’abord sur la relation avec la banque pour obtenir un nouveau prêt, mais pas avec les meilleurs antécédents de crédit:

  1. Les arguments convaincants pour les banquiers concernant des difficultés insurmontables à rembourser un prêt ne seront pas des déclarations infondées, mais des données documentées (certificats de maladie, ordres de licenciement et de retard de salaire de l’employeur, etc.)
  2. Témoignages de son « entrée dans la voie d’un payeur juste » – paiements divers et ponctuels, non seulement à la banque, mais aussi pour les services publics, les actes d’exécution, d’autres prêts, etc. Comme l’explique S. Aldanov, directeur du département analytique de MBKI, les banques «font attention au comportement de crédit de l’emprunteur au cours des deux dernières années. Et même si aucun établissement de crédit ne vous fera part de son mépris pour le comportement ancien du client, en fait, la bonne foi des 24 derniers mois peut devenir la base pour satisfaire une demande de prêt et un client coupable dans le passé..
  3. Gagnez de l’argent légalement et non dans des « enveloppes »! Personne n’est à l’abri d’erreurs, mais la croissance documentée de votre propre revenu, combinée à un aveu ouvert des erreurs passées, est un avantage significatif pour votre image d’emprunteur. Comme l’ajoute S. Ivanova (CB Agropromcredit), «un argument supplémentaire en faveur d’une attitude favorable à la demande de prêt sera l’ouverture de nos comptes de dépôt au moins six mois avant la demande – même dans le cas des problèmes passés de l’emprunteur. Cette pratique est également courante dans d’autres banques commerciales. « .

Résumé

Le système des bureaux de crédit russes n’a que 6 ans. Si l’on prend en compte les phénomènes de crise de 2008-2009 dans l’économie en général et dans l’immobilier en particulier, alors les BCH font leurs premiers pas par rapport à de gros volumes de prêts hypothécaires, bien que sur la trajectoire déjà «battue» d’avant la crise. Aujourd’hui, presque tous les Russes qui demandent un prêt à une banque ont des antécédents de crédit. Dans les années à venir, des changements révolutionnaires d’attitude à l’égard des antécédents de crédit sont probables – principalement dans la conscience de masse.

Même si ce n’est pas aussi globalement que dans les pays occidentaux prospères (selon une enquête de novembre 2010 du Financial Times, 56% des contribuables britanniques considèrent que les antécédents de crédit sont plus importants qu’un passeport ordinaire!), Mais une attitude méprisante envers les données CRI appartiendra sûrement au passé. Dans quelle mesure les bureaux existants seront-ils préparés à cela est une question discutable. Il va sans dire que leur rôle dans le système financier du pays en tant que porteurs d’informations de crédit aussi importantes augmentera considérablement dans les années à venir..

Dans les années à venir, les tentatives des plus grandes sociétés de cartes de crédit (principalement celles de Moscou) pour obtenir le statut de référentiels entièrement russes des historiques de crédit sont très probables. Eh bien, « à qui appartient l’information possède le monde ». Dans ce cas, le monde du gros argent!

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