Arriérés de prêt – que faire, comment éviter les intérêts et les antécédents de mauvais crédit

Le contenu de l’article

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• Qu’est-ce qu’un retard de prêt
• Réglementation légale
• Sanctions et forfaits
• Arriérés de prêts – sanctions bancaires
• Que faire si un prêt est en souffrance
• 3 à 5 jours
• Prêt en souffrance depuis un mois
• Retard dans une banque depuis plus de 3 mois
• Refinancement de crédit – Avantages et inconvénients
• Restructuration de prêts en retard
• Que faire si la banque ne fait pas de concessions
• Aller au tribunal
• Se déclarer en faillite
• Remboursement d’un prêt en souffrance

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La plupart des Russes ont emprunté de l’argent à la banque au moins une fois dans leur vie. Vous pouvez contracter un emprunt pour acheter un appartement ou une voiture, un appartement ou pour les besoins des consommateurs. En règle générale, la dette n’est pas payée immédiatement, mais est divisée en paiements mensuels, qui sont payés régulièrement à une certaine date. Les arriérés de prêts ont de nombreuses conséquences: l’imposition d’amendes pécuniaires, l’augmentation du montant du paiement et même des poursuites judiciaires..

Qu’est-ce qu’un retard de prêt

Un prêt en souffrance est une dette envers une banque en vertu d’un accord de prêt qui n’est pas payé à temps. A partir du moment où la dette naît, la banque est en droit d’imposer des sanctions au débiteur – amendes et pénalités, le montant de la pénalité est précisé dans le contrat. Ils ne sont pas trop élevés, mais le montant de la dette peut augmenter considérablement. En cas de retard unique de paiement, l’institution financière peut être fidèle à cela. Des retards systémiques dans les paiements mèneront le client au rang de défaillants malveillants et gâcheront ses antécédents de crédit.

Réglementation légale

Le recouvrement des dettes en souffrance est régi par le Code civil de la Fédération de Russie (paragraphe 1, chapitre 4). Le retard peut être menacé par le fait que la banque vous demandera de payer la dette en espèces avant l’échéance avec intérêts (article 211, article 811 du Code civil de la Fédération de Russie) si les conditions de remboursement du prêt ont été violées. La législation ne précise pas s’il s’agit d’une violation unique ou systématique des délais de paiement.

Si la dette est importante, les institutions financières donneront la prérogative de recouvrement aux créanciers, dont les activités ne sont pas pleinement spécifiées dans la législation. Leurs actions sont fondées sur le Code administratif et pénal de la Fédération de Russie, les lois 152-ФЗ du 27 juin 2006 «sur les données personnelles», 218-ФЗ du 30 décembre 2004 «sur les antécédents de crédit», 127-ФЗ du 26 octobre 2002 «sur la faillite» , 149-ФЗ «Sur l’information, les technologies de l’information et la protection de l’information».

Sanctions et forfaits

Les pénalités pour non-paiement à l’échéance du prêt sont une pénalité que la banque exigera de l’emprunteur sans faute. Justification normative des amendes et pénalités (forfaits) – Art. 330 p. 1 du Code civil de la Fédération de Russie, et leur effet est énoncé à l’art. 395 du Code civil de la Fédération de Russie. La pénalité ne peut pas être appliquée sur le montant impayé. Le montant de la pénalité dépend de la période de non-paiement. Pour chaque jour de retard, des intérêts sont facturés de 0,05 à 2% du montant dû. Une pénalité peut être attribuée simultanément à une amende, ce qui augmente considérablement le montant du remboursement du principal.

La pénalité est une sanction unique, appliquée pour chaque retard. Il existe 4 types d’amendes:

• un pourcentage du montant de la dette accumulée pour chaque jour de retard de paiement;
• une amende fixe, par exemple – 300 roubles pour chaque retard;
• continue d’augmenter avec un certain pas (300, 500, 700 roubles pour chaque retard de paiement);
• les amendes sont accumulées en pourcentage du montant de la dette en cours;

Arriérés de prêts – sanctions bancaires

Les institutions financières réagissent très durement aux retards de paiement sur les prêts et tentent d’attribuer les montants de déchéance les plus élevés possibles:

• Sberbank attribue une pénalité pour chaque jour de non-paiement d’un montant de 0,5% du montant de la dette;
• Promsvyazbank – pénalités de 0,06% par jour du montant de la dette en cours;
• Alfa Bank: pour les prêts à la consommation – intérêts jusqu’à 2% par jour, pour les obligations de prêt garanties par des biens immobiliers – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% de la dette totale;
• VTB 24 – 0,6% chaque jour de non-paiement d’un prêt;
• HomeCredit – les intérêts sont facturés le 10e jour de retard et s’élèvent à 1% par jour.

Que faire si un prêt est en souffrance

Si vous comprenez que pour certaines raisons, par exemple en raison d’une maladie, vous ne pouvez pas rembourser le prêt à temps, la première chose à faire est de contacter la banque. Les institutions financières souhaitent rembourser la dette et peuvent faire des compromis si l’emprunteur présente des motifs suffisants pour ne pas être en mesure de rembourser le prêt. La banque peut reporter la date de paiement, réduire le montant du paiement ou être exonérée des amendes monétaires accumulées. Cela vaut également pour les hypothèques..

3 à 5 jours

En cas de retard, il est préférable de contacter un employé de banque et de demander de déplacer les délais de paiement. Si un prêt est retardé de quelques jours, cela peut ne pas affecter l’historique de crédit. Si cela se produit tout le temps, la banque propose de payer une amende ou une pénalité forfaitaire. De plus, une note semble que l’emprunteur n’est pas fiable, cela affectera négativement sa réputation dans une institution financière.

Prêt en souffrance depuis un mois

S’il y a un retard d’un mois ou plus, les banques travaillent activement avec les défaillants – elles essaient de contacter et de rappeler le non-paiement. Ne les évitez pas, cela aggravera encore la situation. Si vous savez quand les circonstances vous permettront de clôturer la dette, il vaut mieux en informer le personnel de la banque. Il est possible que des amendes ou pénalités pour des retards mineurs (jusqu’à un mois) ne soient pas facturées.

Retard dans une banque depuis plus de 3 mois

En cas de retard de paiement de plus de trois mois, le dossier de l’emprunteur est transféré au service de sécurité, qui agit plus strictement. Nous devons commencer à parler avec la banque, la manifestation de l’initiative affectera positivement votre coopération. Des documents sont collectés confirmant l’incapacité de payer la dette.

Une demande est soumise au service du crédit avec une demande pour éviter les amendes, le refinancement et la prolongation de la dette ou convenir des dates de remboursement de la dette. Les employés peuvent être fidèles, en particulier à ceux qui n’ont pas violé leurs obligations auparavant..

Refinancement de crédit – Avantages et inconvénients

Le refinancement de la dette est l’octroi d’un prêt en espèces à des conditions concessionnelles pour rembourser la dette principale, ce qui a été un long retard dans le prêt, s’il y a de bonnes raisons à cela. La banque peut faire des concessions, car la faillite du débiteur n’est pas rentable pour lui, il est conseillé de rembourser la dette au moins dans un avenir lointain. L’emprunteur a de bonnes chances s’il n’a pas de retard dans les prêts précédents.

Les avantages comprennent une réduction technique des intérêts, ce qui entraîne une diminution des paiements réguliers et la possibilité de choisir un établissement de crédit avec les taux de refinancement les plus favorables. Mais il y a aussi des inconvénients:

• la nécessité de récupérer à nouveau un ensemble de documents;
• fourniture probable de garanties financières supplémentaires à la banque;
• La procédure est soumise à des prêts contractés il y a moins de 12 mois.

Restructuration de prêts en retard

La procédure de restructuration de la dette n’est effectuée que dans la banque où le prêt a été émis. Si l’emprunteur a de bonnes raisons, l’institution financière peut fournir, en option, une aide au prêt avec un long retard:

• obtenir une prolongation du contrat, ce qui entraîne une diminution des paiements mensuels;
• les changements de devise de la dette;
• vacances de crédit – exonération des intérêts ou rupture du calendrier de remboursement;
• abolition des peines;
• réduction des taux d’intérêt.

Que faire si la banque ne fait pas de concessions

Si les négociations avec le gestionnaire de crédit ne donnent pas de résultat et que la banque exige que le montant total soit remboursé avant la date prévue, vous devez contacter la direction de la banque par écrit. La demande doit être accompagnée d’une preuve écrite des problèmes qui entravent le paiement de la dette (par exemple, des certificats médicaux). La banque peut reconsidérer une demande de paiement différé. Sinon, la banque et l’emprunteur attendent leur procès..

Aller au tribunal

La Banque est en droit de demander au tribunal une demande de recouvrement de la dette de l’emprunteur de la totalité du montant en vertu de l’accord de prêt avant l’échéance si le prêt a un retard de plus de trois mois. Cela se produit lorsque toutes les autres façons de convenir ont été épuisées, et même les actions des collectionneurs ont échoué.

Avec la bonne exécution de l’accord de prêt, le tribunal ordonne à l’emprunteur de payer la dette de force et transfère l’affaire aux huissiers de justice. Si le contrat a révélé des violations par la banque, le tribunal peut exiger la résiliation anticipée du contrat.

Se déclarer en faillite

Selon la loi n ° 127-ФЗ du 29 juin 2015 sur la faillite des particuliers, la procédure de mise en faillite d’un particulier a été simplifiée et le montant minimum des dettes s’élève à 700 000 roubles. Ce n’est pas très avantageux pour les organismes de crédit, mais pour ceux qui ne peuvent plus payer la dette à la banque pour déposer le bilan – une aide importante pour un prêt avec un retard important. La procédure de mise en faillite dure six mois ou plus et la banque s’opposera à la décision de déclarer le débiteur en faillite..

Remboursement d’un prêt en souffrance

Lorsqu’il y a une dette de prêt en souffrance, cela vaut la peine d’essayer de négocier avec la banque au sujet de l’allégement de la dette. Si aucun consensus n’est trouvé, la banque ira en justice pour forcer le remboursement de la dette plus tôt que prévu. Si l’emprunteur en a l’occasion, il peut rembourser la dette plus tôt que prévu, pour laquelle vous devez envoyer une demande correspondante à la banque et mettre le montant d’argent nécessaire pour clôturer le prêt sur le compte bancaire.

Sinon, un procès aura lieu, l’emprunteur sera obligé de restituer l’argent à la banque par la force. En justice, le montant de la dette peut être réduit si le débiteur se révèle insolvable. L’encours de la dette est transféré aux huissiers de justice, qui agissent selon les étapes suivantes:

• envoyer au débiteur la décision de percevoir la moitié du salaire sur la dette;
• arrêter les comptes du débiteur;
• la propriété qui lui appartient est saisie (au moment de la prise de l’hypothèque).