Règles d’utilisation d’une carte de crédit – délai de grâce, limite de crédit et taux d’intérêt

Le contenu de l’article

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• Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
• Comment distinguer
• Politique relative aux cartes de crédit
• Activation de carte de crédit
• Comment retirer de l’argent
• Serrure pour carte de crédit
• Conditions de carte de crédit
• Qu’est-ce qu’un délai de grâce?
• Limite de crédit
• Intérêt d’utilisation
• Comment payer par carte de crédit
• Paiements par carte de crédit sans espèces
• Avantages
• Que puis-je payer avec une carte de crédit?
• Où puis-je payer?
• Programmes bonus
• Comment payer une carte de crédit
• Paiement unique avant l’expiration du délai de grâce
• Paiements minimaux fournis par la banque
• Avantages et inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit

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La publicité active des banques russes conduit au fait que le mot «carte de crédit» est de plus en plus utilisé dans le vocabulaire des habitants de notre pays. Mais en même temps, beaucoup ne savent pas comment utiliser une carte de crédit – en quoi elle diffère de la carte de débit habituelle, quelles sont les conditions de calcul des intérêts et comment payer au mieux le service. Oubliant les dates de remboursement du paiement, un titulaire de carte de crédit inepte peut rapidement s’endetter sans connaître tous les « pièges ».

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Nous n’avons pas seulement devant nous une carte bancaire en plastique, mais un outil pratique avec lequel le propriétaire peut effectuer des achats de marchandises et effectuer d’autres paiements. L’argent qui a été utilisé par le client, il doit ensuite indemniser la banque – en fait, il s’agit d’une forme de prêt légèrement modifiée. Les banques russes offrent une variété d’options de service, où le montant des limites de crédit dépend du revenu du client.

Comment distinguer

Étant donné qu’une telle carte est l’un des types de services de prêt bancaire, dans de nombreux cas, avant de signer un accord, les banques effectuent une souscription – vérifiant la solvabilité de l’emprunteur. Le revenu du client, documenté par un certificat de travail, est pris en compte – l’indicateur des trois derniers mois après impôt est considéré.

Pour Moscou, ce niveau de salaire devrait être d’au moins 25 000 roubles, pour Saint-Pétersbourg et les régions de Russie – 15 000 roubles. (Les titulaires de cartes de salaire ont moins de limites – 15 000 et 9 000 p.). De nombreuses banques ont des offres sans vérifier les revenus, mais les paiements mensuels et les taux d’intérêt pour ces titulaires de carte seront beaucoup plus élevés, ce qui n’est pas pratique pour tout le monde.

Politique relative aux cartes de crédit

Un client qui décide d’obtenir une carte de crédit a la possibilité de gérer facilement ses finances. Si vous ne savez toujours pas comment utiliser votre carte de crédit, quelques règles de base vous aideront à le comprendre:

• Avec cette carte, vous pouvez payer des achats ou des services en l’utilisant pour des paiements sans espèces, mais en même temps, les titulaires de cartes de crédit ont une capacité limitée de transférer vers d’autres comptes.
• Le retrait d’espèces aux distributeurs automatiques de billets est possible, mais des taux d’intérêt très élevés (jusqu’à 5% et plus) sont facturés pour cela, donc un utilisateur compétent évitera de tels frais supplémentaires..
• Chaque mois, le propriétaire reçoit un extrait de la banque, qui indique le montant du paiement minimum et la période pendant laquelle vous devez rembourser la dette. Si seul ce montant est remboursé, il ne faut pas oublier qu’une commission sera prélevée sur le montant de la dette.
• Il est important que le paiement des paiements mensuels minimaux ait lieu dans le délai prescrit, afin de ne pas payer les frais de retard.

Activation de carte de crédit

Pour des raisons de sécurité, un titulaire de carte de crédit se voit délivrer une carte inactive (bien que certaines institutions financières, comme Alfa-Bank, puissent proposer d’utiliser un produit prêt à l’emploi). Il existe de nombreuses options d’activation différentes qui ne sont pas difficiles:

• par téléphone;
• en utilisant un guichet automatique;
• via l’interface Web (par exemple, Sberbank Online);
• directement dans une institution financière.

Par exemple, pour activer une carte Sberbank, vous pouvez utiliser le terminal. Pour ce faire, vous devez:

1. Trouvez le terminal de paiement de cette banque.
2. Insérez une carte en plastique conformément aux instructions.
3. Entrez le code PIN de l’enveloppe et attendez la confirmation. Carte activée!

Comment retirer de l’argent

Avec toute la commodité du plastique comme outil de paiement, il n’est pas très adapté aux retraits d’espèces – les banques fixent des tarifs très élevés pour ce service (par exemple, pour une carte émise par Tinkoff Bank, les frais seront de 2,9%, mais pas moins de 290 roubles). En général, l’opération est simple, pour sa mise en œuvre il faut:

1. Insérez une carte dans un GAB.
2. Connectez-vous avec un code PIN.
3. Sélectionnez la fenêtre de retrait d’espèces et entrez le montant requis.

Serrure pour carte de crédit

Une carte de crédit peut être bloquée si vous entrez trois fois le code PIN, mais une raison beaucoup plus courante de blocage est la perte de plastique. Dans ce cas, il est nécessaire d’informer d’urgence la banque afin d’éviter l’utilisation de la carte par des fraudeurs. Il existe plusieurs façons de bloquer, et vous pouvez:

• appeler la «hot line» (par exemple, Sberbank offre à ses clients un numéro gratuit 8 800 555 5550) et bloquer la carte;
• le faire en ligne sur le site Web d’une institution financière;
• si vous utilisez les services bancaires mobiles, vous pouvez le faire par SMS.

Conditions de carte de crédit

Afin d’éviter les mauvaises surprises sous forme d’intérêts courus, vous devez savoir comment utiliser une carte de crédit et ne pas payer trop cher. Par exemple, le remboursement intempestif de la dette entraînera très rapidement une inflation de la dette, qui sera beaucoup plus difficile à payer. Mais le strict respect des règles et le réapprovisionnement rapide de la balance permettent d’utiliser votre plastique sans intérêt.

Qu’est-ce qu’un délai de grâce?

La période pendant laquelle des conditions préférentielles sans intérêt sont en vigueur est appelée période de grâce – c’est l’avantage des cartes de crédit par rapport à un prêt régulier. Lors de l’émission d’une carte de crédit, assurez-vous de spécifier comment le délai de grâce est calculé – pour chaque paiement séparément, ou ce sera avec une seule date fixe. Le délai de grâce est d’environ 50 jours, mais le tableau montre clairement que ce délai peut être plus long:

Nom de la banque	Taille du délai de grâce
Alfa Bank	Jusqu’à 100 jours (lors du paiement de 5% de la dette tous les 20 jours)
UniCredit Bank	Jusqu’à 55 jours
Standard russe
Crédit maison	Jusqu’à 51 jours
Vanguard	Jusqu’à 50 jours
VTB 24
Sberbank

Limite de crédit

Le montant maximal des fonds que les banques fournissent à leurs clients est appelé la limite de crédit. Ce montant est déterminé en fonction du revenu du client, de ses antécédents de crédit et de son âge – par exemple, ayant un salaire de 50 000 roubles, vous pouvez demander une limite pouvant atteindre 300 000 roubles. En outre, les banques proposent d’émettre du plastique selon le schéma accéléré avec la présentation de 1-2 documents, mais dans ce cas, le «plafond» sera rarement supérieur à 100 000 roubles.

Intérêt d’utilisation

Un client qui sait utiliser correctement une carte de crédit peut minimiser le paiement, mais vous ne pouvez pas l’éviter complètement. Le sens de la production de plastique est de générer des revenus, par exemple, les conditions d’utilisation d’une carte de crédit Sberbank, à l’exception d’un remboursement annuel fixe allant jusqu’à 3000 roubles, impliquent un taux de 23,9-27,9%. Dans ce cas, l’intérêt est calculé par la formule Pr = Zd x (PS / 365 x Dn / 100), où:

• Pr – intérêts sur l’utilisation du crédit;
• Zd – dette contractée à la fin de la période considérée;
• PS – taux d’intérêt;
• Jours – le nombre total de jours de dette.

Par exemple, un client va rembourser une dette de 10 000 roubles sur une carte de crédit avec 27,9%, et il a dépassé le délai d’une semaine. En substituant les données dans la formule, il s’avère: Pr = 10 000 p. x (27,9% / 365 x 7 jours / 100) = 53,5 roubles. Veuillez noter que les retards de paiement peuvent entraîner des intérêts et des pénalités, ce qui est très désavantageux pour le titulaire de la carte.

Comment payer par carte de crédit

Les technologies modernes offrent au propriétaire du plastique de nombreuses possibilités pratiques de payer par carte de crédit. Les plus courants et les plus populaires sont le shopping en magasin. Pour acheter un produit que vous aimez, vous avez besoin de:

1. Assurez-vous que vous pouvez utiliser votre type de carte de crédit dans le magasin (généralement une Mastercard ou Visa).
2. Insérez la carte dans le terminal PDV et entrez le code PIN. Dans le cas où vous avez une carte sans contact, il vous suffit de l’apporter à un tel appareil.
3. Enregistrer le chèque – il peut être utile en cas de litige d’annuler l’opération.

Si vous souhaitez apprendre à utiliser une carte de crédit pour les achats en ligne, la séquence d’actions sera la suivante:

1. Après avoir récupéré le produit nécessaire et l’avoir mis dans le panier, rendez-vous dans la rubrique « Paiement des achats ».
2. Après avoir choisi le type de carte nécessaire, entrez son numéro, nom et prénom du propriétaire, période de validité et un code à trois chiffres au dos.
3. Confirmez vos actions avec mot de passe SMS.

Paiements par carte de crédit sans espèces

La commodité des paiements sans numéraire avec des paiements mensuels minimaux a rapidement rendu ce type de plastique populaire auprès de ceux qui savent comment utiliser une carte de crédit. Aujourd’hui, la plupart des magasins, cafés, restaurants et centres sportifs sont équipés de terminaux pour recevoir les paiements, créant des conditions pratiques pour le service des titulaires de carte de crédit.

Avantages

Le plastique ne montre ses côtés positifs qu’avec des paiements sans numéraire, aidant à résoudre les problèmes en cas de manque temporaire d’argent. L’intérêt sur la carte dépend directement de la précision avec laquelle la banque a vérifié la solvabilité du client. En moyenne de 23 à 25%, ils sont une bonne alternative aux microcrédits «sur salaire», si vous savez avec certitude que vous pouvez rembourser l’argent à la banque.

Que puis-je payer avec une carte de crédit?

L’utilisation généralisée du plastique oblige les organisations étatiques, les entreprises commerciales et les industries de services à suivre le rythme, en offrant des services de paiement pratiques. Ayant une carte de crédit, vous pouvez payer:

• télévision, internet et cellulaire;
• paiements communaux;
• les taxes
• amendes;
• éducation.

Où puis-je payer?

L’utilisation d’un guichet automatique (terminal) et de services bancaires en ligne élargit encore les capacités de ceux qui savent utiliser le plastique, leur permettant de payer des frais d’État et d’acheter des billets. Par ailleurs, il convient de dire à propos des magasins en ligne, où en plus d’une large gamme de produits, des prix abordables sont également proposés, ce qui rend l’utilisation de la carte encore plus attrayante.

Programmes bonus

Afin de promouvoir ce type de plastique sur le marché, les banques russes tentent d’offrir aux utilisateurs des programmes de bonus intéressants conçus pour recevoir des points en fonction des coûts encourus. Les points accumulés peuvent être dépensés en achats ou retournés sous forme de services et de remises. Certaines offres intéressantes de différentes catégories sont présentées dans le tableau:

Banque	Nom de la carte de crédit	Programme de bonus de fonctionnalités	Avantage pour 100 roubles dépensés
MTS Bank	MTS Money Bank,	Remise en argent sur l’option « Shopping »	2,08
Sberbank	Aeroflot	Gagner des miles	2,76
Tinkoff	« Toutes les compagnies aériennes »	Programme pour les voyageurs	2,07
HCF Bank	« Avantage »	Accumulation de points	2,31
Ouverture	« Carte du gladiateur »	Remise en argent	1,48

Comment payer une carte de crédit

Afin de rembourser correctement la dette de la carte, vous devez vous concentrer sur plusieurs indicateurs importants – en plus du délai de grâce et du taux d’intérêt, c’est également la taille du paiement minimum. Il est également important d’avoir une bonne idée des conséquences possibles des retards de paiement (amendes et pénalités) et des frais supplémentaires en cas de dépassement de la limite de crédit.

Par exemple, le tarif «standard» de Raiffeisenbank, en plus de la limite de crédit pouvant atteindre 210 000 roubles et d’un taux annuel de 24%, prévoit les commissions suivantes:

• pour les retraits d’espèces – 3% (minimum 325 roubles);
• pour retard – 600 roubles;
• pour suspension des opérations – 300 r.

Paiement unique avant l’expiration du délai de grâce

Si vous remboursez intégralement vos dettes avant la fin de la période de paiement, vous ne paierez pas d’intérêts sur l’utilisation des fonds empruntés de la banque. Il convient de garder à l’esprit que le service préférentiel n’inclut pas le retrait d’argent dans un guichet automatique – vous devrez toujours payer une commission pour cette opération, alors essayez de ne pas utiliser ce service pour éviter des coûts inutiles.

Paiements minimaux fournis par la banque

Chaque mois, l’utilisateur de la carte de crédit reçoit un extrait, qui indique le montant du paiement mensuel minimum. En règle générale, cela représente 10% de la dette et des intérêts courus – ce montant doit être payé à temps. Il est très important de comprendre que si vous ne payez que le paiement minimum, vous resterez en retard, à qui seront facturés des intérêts.

Avantages et inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit

Il existe de nombreuses options pour utiliser une carte de crédit, ce qui peut être considéré comme un sérieux avantage. Les avantages comprennent:

• Délai de grâce permettant l’utilisation gratuite des fonds empruntés.
• Mode de paiement pratique pour les biens et services.
• Facile à utiliser et plus sécurisé.

• La prévalence des services de paiement.

Mais ne perdez pas de vue qu’en plus des avantages, ce produit de prêt présente également des inconvénients:

• Difficulté à maîtriser les coûts pour les débutants.
• Un grand nombre de services supplémentaires payants (par exemple, pour émettre une carte Tinkoff au lieu de la carte perdue, coûtera 290 roubles).
• Les taux d’intérêt sont ici de 5 à 10% plus élevés que les prêts conventionnels.