Ce que vous devez savoir avant d’effectuer un dépôt bancaire.

Tout d’abord, vous devez comprendre les objectifs auxquels est confrontée une personne qui ouvre une contribution. Et aussi combien il a, explique Sergey Kokotov, chef de projet d’Orange Bank.

S’il s’agit d’un désir banal de trouver le plus grand pourcentage sur le marché, il est préférable d’investir dans des titres avec un gestionnaire adéquat, car les bénéfices seront plus élevés avec des niveaux de risque comparables. Et si c’est la création d’un fonds de réserve ou la préservation du capital pour la retraite, alors la banque doit être fiable et au moins protéger les fonds de l’inflation. Ci-dessous, nous avons exprimé plusieurs questions et réponses de base sur le sujet de la façon d’effectuer un dépôt bancaire correctement.

Comment choisir la bonne banque et ce qui devrait être suspect?

effectuer un dépôt bancaire

Le choix de la banque est une analyse de sa situation actuelle sur le marché, ainsi que le respect des buts et objectifs du déposant.

• La banque doit avoir une licence bancaire.
• Les informations sur la banque doivent être publiées sur le site Web de la Banque centrale afin de pouvoir être vérifiées.
• Il est bon que la banque ait une note attribuée par une agence de notation spécialisée, et non des avis et la soi-disant «note du public». Ce n’est pas un indicateur..
• La banque doit être incluse dans le système d’assurance-dépôts (des informations à ce sujet doivent être disponibles).

Il convient de vérifier la composition des propriétaires de la banque et de rechercher des informations à leur sujet. Les soupçons peuvent être causés par des propriétaires d’origine étrangère, des condamnés ou des personnes impliquées dans des poursuites complexes. Cela dépend du propriétaire du type de politique de la banque, il est donc important qu’il ait une bonne formation.
Il convient de prêter attention à la présence de méthodes de gestion électronique des documents (Internet Banking, application mobile), ainsi qu’au niveau de service dans les départements. Toutes les banques ne peuvent se vanter de l’absence de files d’attente et d’une atmosphère confortable et «sincère». Ces règles de sécurité de base vous aideront à comprendre comment effectuer un dépôt bancaire et à ne pas vous tromper en choisissant.

Contribuer à une ou plusieurs banques?

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À l’étranger, la pratique de l’assurance-dépôts n’est pas courante. Selon les statistiques, les gens ne gardent pas plus de 10% des actifs en dépôt: c’est pratique, il y a un accès rapide à l’argent, mais les revenus couvrent à peine l’inflation. Dans notre pays, la situation est différente: les gens placent la majeure partie du capital dans les dépôts de plusieurs banques, recherchent où le taux est plus élevé, passent d’un dépôt à l’autre, font des histoires. Cela est dû à la faible littératie financière de la population. Souvent, la vanité et la recherche du profit n’apportent pas de résultats, car des outils inadaptés à la situation sont utilisés.

Il est préférable d’utiliser une banque fiable pour le client, avec l’accès le plus pratique à l’argent (y compris via Internet et la banque mobile). L’argent restant vaut la peine d’être investi dans d’autres outils: valeurs mobilières, immobilier, affaires ou art. Le principe de diversification est important, c’est-à-dire distribution de fonds pour divers actifs. Peu importe comment vous aimez les banques, l’approche monotone ne satisfait pas aux principes de sécurité de l’allocation d’actifs.

Augmenter la littératie financière et les banques en général peuvent ne plus être intéressantes en termes de stockage de fonds que vous n’utilisez pas. Par conséquent, la question de savoir comment effectuer un dépôt bancaire disparaîtra d’elle-même.

De quel montant il est logique d’apporter une contribution?

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Vous pouvez stocker n’importe quel montant à la banque. Mais vous devez comprendre les objectifs que poursuit le client. Le fondement de la littératie financière est d’avoir un montant égal à 6 mois de dépenses. Pas un salaire pendant 6 mois, à savoir un gaspillage. Parce que certaines personnes dépensent moins qu’elles ne gagnent. On pense que ce montant de capital permettra, sans changer le niveau de vie, de trouver un nouvel emploi, auquel cas. Après tout, quand il est perdu, la plupart d’entre nous sont contraints de continuer à subvenir à nos besoins et à payer les dépenses courantes et les prêts.

Dans le même temps, il est nécessaire de commencer à constituer une telle réserve avec de petits montants, progressivement, sur plusieurs mois (ou années). Mais il vaut mieux ne pas s’étirer, car la vie est imprévisible. Ne pensez pas qu’un petit revenu soit un obstacle à la constitution d’une réserve. Il s’agit d’une idée fausse selon laquelle vous devez obtenir beaucoup en premier, puis commencer à le reporter. Vous devez commencer avec de petites quantités (comme entraînement et développer une habitude), puis avec de grandes quantités, ce sera plus facile.

Combien de temps pour donner de l’argent à la banque?

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La durée du dépôt n’a d’importance qu’en comparaison avec le taux. Si le client a seulement besoin de surexposer l’argent avant d’acheter une propriété, cela vaut la peine d’ouvrir un dépôt court. Mais si le client vise à gagner de l’argent – il n’y a rien de mal à long terme. Ici, le pourcentage du taux lui-même et la disponibilité des possibilités de retrait / reconstitution sont plus importants.

Si vous êtes prêt à investir de l’argent plus longtemps à un taux plus élevé, veuillez. Mais si vous avez l’intention d’utiliser l’argent que vous déposez, il est plutôt important non pas le terme, mais le retrait et la reconstitution des fonds sans commission. Bien sûr, le taux sur ces dépôts est plus bas. Par conséquent, chacun doit comprendre ses buts et objectifs avant d’effectuer un dépôt bancaire.

Quel taux d’intérêt est raisonnable?

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Taux d’intérêt – variable. Cela ne dépend pas du désir d’une banque particulière, mais de très nombreux facteurs. Tout d’abord, du taux directeur de la Banque centrale et de la situation du marché des services bancaires. Naturellement, vous devez comprendre quel est le taux directeur et quel est le taux moyen du marché. Si le taux de dépôt dépasse sensiblement les indicateurs moyens du marché – c’est le signal d’une attitude plus prudente, car la banque peut rencontrer certaines difficultés.

Dans le même temps, il arrive souvent que les banques proposent un taux assez élevé aux clients existants ou à ceux qui sont sur le point de mettre fin à leur dépôt. C’est une situation normale: de cette façon, elle garde les investisseurs, ce qui est beaucoup plus rentable que d’en attirer de nouveaux. Par conséquent, il est logique de comparer les conditions de dépôt pour ceux qui ouvrent un premier dépôt en banque et pour ceux qui sont déjà clients. La suspicion devrait être causée par des tarifs juste élevés pour les nouveaux clients, et non pour les clients existants..

En conclusion, je note que le système bancaire de la Fédération de Russie est en train de changer. Le nombre de banques est réduit (de plus de 800 à moins de 500 en 5 ans), les exigences de la Banque centrale aux banques existantes se resserrent. Cela conduit à la formation d’un meilleur secteur bancaire. Dans le même temps, avant d’effectuer un dépôt bancaire, il convient de comprendre qu’une banque n’est qu’un des outils pour économiser des fonds. Et ne pensez pas que les fonds investis dans plusieurs banques avec assurance DIA sont entièrement protégés. La DIA a emprunté de l’argent à la Banque centrale plus d’une fois, car le volume des paiements aux déposants des banques fermées est très important. Est-il possible qu’à la fermeture d’une autre organisation bancaire, la DIA n’a tout simplement pas assez d’argent pour compenser la perte pour tous les individus?

Vous pouvez faire confiance aux banques si vous comprenez les nuances, mais faire confiance à tout l’argent n’en vaut pas la peine. Améliorer la littératie financière, découvrir des instruments d’investissement alternatifs et répartir les actifs entre eux, y compris une banque.

Quels risques existent lors de l’ouverture d’un dépôt?

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Étant donné que la limite d’assurance de l’Agence d’assurance des dépôts (DIA) est désormais de 1,4 million de roubles. pour un déposant dans une banque, la stratégie «ne pas dépasser» est la plus robuste avant d’effectuer un dépôt bancaire, explique Natalia Yasheva, chef de la succursale FORA-BANK à Saint-Pétersbourg.

Cela implique qu’un déposant dans une banque doit ouvrir un dépôt (ou des dépôts) dont le montant total, avec intérêts à la date de fin, ne dépassera pas 1,4 million de roubles. De plus, le nombre de banques dans lesquelles un investisseur prudent peut placer ses fonds n’est pas limité. En cas d’événement assuré dans l’une des banques, les fonds conformément à la loi seront versés dans les 2 semaines à compter de la date de retrait de l’agrément par l’une des banques mandataires désignées par la Banque centrale.

Le risque le plus important auquel un déposant peut être confronté dans le cadre de la stratégie «ne pas dépasser» est celui des dépôts dits «carnets», lorsque les fonds sont acceptés par la banque mais, en violation de la loi, ne figurent pas au bilan. Pour donner l’impression au déposant que la banque a effectué correctement le dépôt, tous les documents nécessaires sont établis. Malheureusement, ce type de fraude de la part des banques était assez répandu en 2014-2016 parmi les banques – «aspirateurs» et a été pratiquement éliminé par le régulateur (CBR).

Néanmoins, il est recommandé de conserver tous les documents fournis par la banque lors de l’ouverture d’un dépôt – car ils constitueront alors la preuve que le dépôt a bien été effectué et le déposant a le droit de l’exiger..

Dans la plupart des cas, ces documents sont suffisants pour que le dossier de dépôt soit restauré et que l’argent soit versé au déposant. Dans ce cas, la DIA comprend les actions frauduleuses de la banque, sans impliquer le client dans un procès.

Quelles stratégies peuvent être appliquées lors d’un investissement dans une banque?

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De toute évidence, lors de la planification d’un dépôt, l’investisseur souhaite obtenir le maximum d’avantages sous forme d’intérêts. Cependant, lors du choix du type de dépôt, il convient de prêter attention non seulement au taux d’intérêt, mais également à d’autres conditions essentielles: régularité de l’accumulation des intérêts, possibilité de résiliation anticipée sans perte des intérêts courus pendant la période de dépôt, possibilité d’ajouter et de retirer partiellement le dépôt et / ou les intérêts courus. Si le déposant n’est pas sûr que le montant ne sera pas nécessaire avant l’expiration du terme du dépôt, il est préférable de convenir d’un taux d’intérêt plus bas, mais avec la possibilité d’une résiliation anticipée.

Ce n’est un secret pour personne que les taux de dépôt baissent depuis longtemps. Afin de «fixer» un taux d’intérêt, par exemple, sur un apport en actions avec la possibilité d’ajouter des fonds, vous pouvez ouvrir ce dépôt pour le montant minimum, et payer le montant principal du dépôt lorsque vous avez des fonds disponibles.

Par exemple, si vous comprenez qu’après six mois, vous mettez fin à un dépôt dans une autre banque, et au moment où il se termine, le taux y sera plus bas que maintenant, alors vous pouvez ouvrir un nouveau dépôt sur l’offre promotionnelle pour le montant minimum et fixer le taux, puis transférer fonds de l’ancien dépôt au nouveau.

Et un peu plus sur les risques

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Lors du choix d’une banque, chaque déposant a ses propres priorités: taux d’intérêt, popularité de la banque, avoir un bureau près de la maison, accès à distance, bonus supplémentaires de la banque lors de l’ouverture d’un dépôt (par exemple, services bancaires supplémentaires gratuits et / ou cadeaux), etc. Si vous respectez la limite d’assurance DIA, vous pouvez choisir une banque selon l’un de ces critères – en tenant compte de ce qui précède, tous seront suffisamment protégés et sûrs du point de vue du remboursement des fonds.

Cependant, avant d’effectuer un dépôt bancaire, vous devez vous assurer que vous effectuez un dépôt à la banque. Malheureusement, de nombreuses organisations financières essaient maintenant de se déguiser en banque, et les banques tentent de déguiser d’autres services financiers, par exemple en investissant sous le couvert d’un dépôt. Il doit être clairement entendu que l’État représenté par la DIA assure et garantit le remboursement uniquement sur les dépôts bancaires, et le placement des fonds dans tout autre instrument financier s’effectue aux risques et périls du déposant..

La Banque centrale de la Fédération de Russie a désormais une position assez difficile à contrôler les taux de dépôt, et les taux d’intérêt de toutes les banques sont dans la même fourchette. Et si vous avez vu une publicité pour un «dépôt» avec des taux radicalement différents, il est très probable que nous parlions d’autres instruments financiers qui, avec des rendements plus élevés, impliquent également des risques incomparablement plus élevés pour un investisseur-investisseur. Et l’État n’assumera plus ces risques. La gestion de l’argent nécessite une attitude et un soin responsables, par conséquent, avant d’effectuer un dépôt bancaire, nous vous recommandons d’étudier attentivement le problème..

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