Qu’est-ce qu’un dépôt bancaire. Taux d’intérêt, conditions d’ouverture et types de comptes de dépôt pour les particuliers

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Pour augmenter leur épargne, les gens utilisent différentes façons d’investir. Les dépôts bancaires sont l’une des options les plus faciles et les plus abordables pour réaliser un profit. Comment choisir le bon produit de dépôt et ne pas mal calculer quels documents doivent être préparés et quand la banque est obligée de transférer les intérêts – tout cela doit être étudié en profondeur.

Qu’est-ce qu’un dépôt bancaire

Si nous parlons de déterminer ce qu’est un dépôt, il s’agit d’un financement transféré à un établissement de crédit (public ou commercial) pour une période spécifiée afin de générer des revenus. Pour ce faire, un compte de dépôt est ouvert où l’argent est stocké et les intérêts courus y sont transférés..

En tant qu’outil d’épargne, une contribution permet de réaliser un profit. Selon l’accord, le déposant remet de l’argent à la banque pour une période déterminée. Les institutions financières sont également intéressées à lever des fonds auprès d’entités juridiques et de citoyens ordinaires, car elles effectuent ensuite des transactions financières avec des fonds empruntés, ce qui oblige les emprunts à émettre des prêts à un pourcentage plus élevé. La différence entre les intérêts payés et reçus est le profit de la banque. Ainsi, les banques, étant une sorte d’intermédiaire entre les emprunteurs et les investisseurs, font de l’argent.

Quelle est la différence entre un dépôt et un dépôt

Certains pensent que le dépôt et le dépôt ne sont pas différents. Cette affirmation peut être considérée comme vraie, car certaines institutions bancaires ne partagent pas ce concept. Néanmoins, vous devez savoir en quoi le dépôt diffère du dépôt en banque. Dépôt – argent transféré à la banque pour le stockage et dont le but est le profit. Un dépôt est de l’argent et d’autres actifs (titres, métaux précieux, actions, obligations, etc.). C’est ce que signifie le mot dépôt et quelle est sa différence avec un dépôt.

L'argent dans une pochette

Types de dépôts bancaires

Il existe plusieurs caractéristiques spéciales permettant de diviser les dépôts. Voici les principales gradations que l’on trouve sur le terrain:

par forme d’exemption

  • urgent;
  • conditionnel;
  • poste restante.

sous forme de circulation monétaire

  • en espèces;
  • sans argent.

par devise de placement

  • en national;
  • en étranger;
  • multi-devise.

par le propriétaire

  • porteur;
  • inscrit.

pour l’usage prévu

  • rentable;
  • garantie.

par voie d’enregistrement des obligations

  • contractuel;
  • avec l’émission d’un livret d’épargne;
  • avec délivrance du sbercertificate.

Dépôt de la demande

Ce type d’offre de dépôt sera optimal s’il est nécessaire de placer de l’argent pour la sécurité plutôt que de générer des revenus, car les fonds peuvent y être stockés pour une durée illimitée, ils peuvent être légués et retirés dès que nécessaire. Les dépôts à vue sont un compte bancaire perpétuel qui est automatiquement renouvelé. Il n’a aucune restriction sur le solde et le montant de la contribution..

Le seul inconvénient d’une telle proposition est l’accumulation d’un bénéfice minimum dont la valeur ne dépasse pas 1,5%. Les personnes qui ouvrent de tels dépôts n’ont pas pour objectif de recevoir des fonds supplémentaires, mais présentent de l’argent à une institution financière pour des raisons de sécurité. Ces comptes peuvent être ouverts pour gérer des programmes de crédit et, de cette manière, des intérêts sont accumulés sur les soldes des comptes de cartes bancaires.

Fille et piles de pièces

Dépôts bancaires à terme

Si l’objectif est de réaliser un profit, vous devez comprendre ce qu’est un dépôt fixe. La principale différence est qu’il ouvre pour une période déterminée et pendant ce temps, le déposant n’a pas le droit de retirer l’argent investi du compte courant. S’il le fait, les intérêts sur les produits de dépôt sont calculés au taux de la «demande». Certes, à notre époque, certaines institutions bancaires attirent des clients avec des taux d’intérêt plus élevés en cas de retraits anticipés..

L’urgence du compte de dépôt affecte les taux d’intérêt – plus le dépôt est long, plus le taux est élevé. Les intérêts peuvent être perçus sur une base mensuelle ou capitalisés sur le compte. Un dépôt à court terme à l’échéance peut être transféré à un taux minimum ou automatiquement renouvelé pour une nouvelle période – cela est prescrit dans le contrat. Quant au dépôt de fonds, il est également précisé dans les obligations contractuelles.

Il convient de noter un nouveau produit – une contribution à l’investissement. Il ne peut pas être qualifié de dépôt au sens plein du terme, car il s’agit d’une combinaison d’un dépôt à terme et d’investissements dans des fonds communs de placement détenus par une institution bancaire. Le produit est une forme d’investissement risquée, car le client peut recevoir à la fois de gros profits et des pertes. Les produits de dépôt subordonnés, dont la durée ne peut être inférieure à 5 ans, constituent un autre type d’investissement. Le coût de gestion des dépôts subordonnés est plus élevé que les offres classiques.

Conditions de dépôt

Luttant pour chaque client, les institutions financières offrent des conditions différentes pour attirer de l’argent pour un dépôt. Tous sont prescrits dans le contrat et parmi eux, les principaux points peuvent être distingués:

  • taux d’intérêt sur le dépôt actuel;
  • montant minimum et maximum;
  • les modalités et la procédure de paiement ou de capitalisation des intérêts;
  • la possibilité d’une reconstitution supplémentaire du compte courant;
  • conditions de fermeture ou de prolongation précoces.

Devise de dépôt

Au stade actuel, la plupart des institutions financières proposent d’ouvrir un compte de dépôt en unités monétaires de différents États. Les taux d’intérêt dépendent de la devise dans laquelle le dépôt. En règle générale, les produits en devises sont moins chers que les produits en rouble, mais on pense que de cette façon, vous pouvez assurer votre argent contre l’inflation et les pics de devises. Vous pouvez placer des fonds sur un compte de dépôt dans une devise ou dans plusieurs en même temps (dépôt multidevise).

Billets et calculatrice

Taux d’intérêt sur les dépôts

Les tarifs peuvent varier sur une large plage. Ne poursuivez pas les offres trop rentables, car elles sont risquées, et les assurances payées lors de la faillite de la banque ne couvriront que le montant ne dépassant pas 1 400 000 roubles. Selon la prescription de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les intérêts sur les fonds placés sont calculés quotidiennement. Ils peuvent être ajoutés à la contribution elle-même, participer à une capitalisation supplémentaire ou être payés séparément dans un certain laps de temps. Lors du choix d’un dépôt à vue, le taux d’intérêt du dépôt est fixé au minimum.

Comment les intérêts sont accumulés sur les dépôts

Selon le type de dépôt et les objectifs poursuivis, le calcul des intérêts sur le dépôt varie. Il peut survenir avec ou sans capitalisation et est payé ou ajouté aux immobilisations:

  • dans une certaine période de temps (décennie, mois, trimestre, etc.);
  • à la fin de la période de placement.

Durée du dépôt

Toutes les offres de dépôt peuvent être conditionnellement divisées en perpétuelles et urgentes. Dans la première option, la durée du dépôt n’est pas fixée (dépôts « dépôts à vue »). Les dépôts à terme signifient la conclusion d’un accord pour une certaine période de temps. Il peut être installé dans n’importe quel laps de temps: jours, mois, années. Ces contributions peuvent être divisées en:

  • à court terme (jusqu’à 12 mois);
  • moyen terme (12-36 mois);
  • à long terme (à partir de 36 mois).

Il convient de noter que le consommateur peut à tout moment prendre l’argent dont il a besoin, mais qu’il perd alors son intérêt. Certaines banques proposent aux clients de déterminer personnellement la période pour laquelle ils sont à l’aise de placer des fonds. C’est ce que l’on appelle le terme de dépôt individuel. Il est bon car le consommateur choisit lui-même le moment où il a besoin d’argent et en fait un profit.

Est-il possible de reconstituer un dépôt

Attribuer une contribution avec possibilité de réapprovisionnement et sans. Parmi les réapprovisionnés figure le fameux «dépôt à vue». Les contributions sont autorisées quelle que soit l’heure. Concernant les dépôts à terme, ils sont répartis en:

  • des économies. Conçu pour économiser de l’argent et ne pas impliquer de frais supplémentaires.
  • cumulatif. Conçu pour pouvoir lever des fonds pour un gros achat. Ils peuvent être réapprovisionnés pour n’importe quel montant (certaines banques peuvent fixer des limites) et des intérêts sont facturés sur le montant total. En règle générale, ces propositions sont mises en œuvre dans le cadre de programmes complets (par exemple, accumuler pour la construction d’un appartement, etc.), cependant, ces dépôts ont un pourcentage plus faible par rapport aux dépôts d’épargne, car la banque ne peut pas savoir combien sera finalement sur le compte et donc ne le fait pas prend des risques en fixant un taux d’intérêt élevé.

Les banques offrent des dépôts remplaçables avec possibilité de retrait partiel, mais dans ces produits, le montant du solde minimum est clairement spécifié dans l’accord. Le client peut retirer une partie de l’argent à plusieurs reprises et reconstituer le compte, mais le montant de base doit être constant. Les taux d’intérêt de ces offres sont plus bas, mais ils n’affectent pas la possibilité de retirer ou de réapprovisionner le compte..

Un homme met une facture dans un pot de trois litres

Quel dépôt choisir

Beaucoup de gens se demandent comment choisir un dépôt bancaire pour ne pas mal calculer. Dans ce cas, tout dépend de l’objectif à poursuivre. Si vous avez juste besoin d’économiser vos économies accumulées, vous devez choisir le produit «à la demande». Si vous souhaitez augmenter les fonds collectés, la lecture doit être donnée aux dépôts d’épargne. Ceux qui souhaitent accumuler un certain montant devraient choisir des produits de dépôt cumulatifs.

Vous ne devriez pas rechercher de gros revenus, car cela est lourd de risques, mais concentrez-vous sur la liquidité du dépôt. Il vaut mieux privilégier les banques ayant une réputation et une expérience du marché (Sberbank, VTB, etc.). Un facteur important sera la disponibilité d’informations sur les dépôts, le taux d’intérêt correspondant aux indicateurs du taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Comment ouvrir un dépôt

Il est à noter que l’ouverture des dépôts ne prend pas beaucoup de temps. Pour ce faire, vous devez:

  • décider d’un produit de dépôt;
  • visiter une agence bancaire (certaines institutions proposent d’effectuer la procédure en ligne ou via le kiosque d’information);
  • fournir l’ensemble de documents nécessaire et remplir une demande;
  • signer un accord.

Demande d’ouverture de compte de dépôt

Avant de placer des fonds sur un dépôt, le client est invité à remplir une demande d’ouverture de dépôt. Chaque banque a le droit de développer indépendamment la forme de ce document, mais en général il contient un minimum d’informations nécessaires sur le client. Une demande est signée par le déposant d’une part, une personne autorisée de la banque d’autre part, et certifiée par un sceau.

Documents pour ouvrir un dépôt

Une institution financière peut avoir des exigences différentes pour les déposants. Les particuliers doivent uniquement présenter un passeport ou une autre carte d’identité (carte d’identité militaire, permis de séjour, certificat de pension, etc.). Les personnes morales et les entrepreneurs individuels présentent d’autres documents pour l’ouverture d’un compte de dépôt, dont la liste devrait être clarifiée dans une institution financière.

Accord d’ouverture de compte de dépôt

Lorsqu’il place de l’argent pour réaliser un profit, le client conclut un accord de dépôt avec une institution bancaire, qui indique:

  • objet du contrat;
  • responsabilités d’une institution financière;
  • droits et obligations du déposant;
  • comment les problèmes controversés seront résolus;
  • possibilité de résiliation anticipée.

L’accord définit la relation entre les parties. Il peut y avoir des options indiquées pour la possibilité de baisser / augmenter le taux d’intérêt, de faire des contributions supplémentaires, la procédure de paiement des bénéfices, etc. Si l’accord est en faveur d’un tiers (parent, ami, organisation, etc.), les données du bénéficiaire de l’acompte doivent être enregistrées dans le document. Il est nécessaire de prévoir toutes les nuances et de les indiquer dans le contrat, car ce sera le document principal si vous devez comprendre le tribunal en cas de litige.

L'homme signe des papiers

Comment fermer un dépôt dans une banque

Après le moment du placement des fonds, il est nécessaire de fermer le dépôt. Pour ce faire, le client doit se présenter au bureau avec un accord et une pièce d’identité le jour de la fermeture du dépôt ou le lendemain. Si l’accord prévoit une prolongation automatique et que le déposant est satisfait, vous ne pouvez pas visiter une institution bancaire. Sinon, si le client ne s’est pas présenté pour de l’argent, la banque transfère ce dépôt à la catégorie de «demande».

Fermeture anticipée du dépôt

Chaque client a le droit de clôturer le dépôt à l’avance. Il recevra le montant total des fonds placés et des bénéfices, conformément au contrat. Pour ce faire, vous devez vous présenter à la banque en personne, apportant avec vous un accord et une pièce d’identité. Il sera nécessaire de rédiger une déclaration sur un retrait anticipé d’argent, après quoi l’institution bancaire est obligée de restituer l’intégralité des fonds financiers, plus le bénéfice attendu pour le moment où l’argent a été déposé sur le compte..

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