Ligne de crédit renouvelable et non renouvelable pour les personnes morales ou les particuliers – offres bancaires

Le contenu de l’article

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• Qu’est-ce qu’une ligne de crédit avec une limite d’émission
• Pour les personnes morales
• Pour les particuliers
• Quelle est la différence entre un prêt et une ligne de crédit
• Types de lignes de crédit
• Non renouvelable
• Limite de crédit renouvelable
• Ligne de crédit
• Tournant
• Espèce spécifique
• Octroi d’une ligne de crédit par les banques russes
• Devise du prêt
• Plafond de la dette sur la ligne de crédit
• Conditions de prêt
• Taux d’intérêt fixe ou flottant
• Pourcentage de commission
• Comment ouvrir une ligne de crédit
• Entité légale
• Compte de crédit bancaire pour un particulier
• Carte de crédit renouvelable
• Avantages et inconvénients

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Le crédit n’est pas le seul produit bancaire avec lequel vous pouvez emprunter de l’argent auprès d’une institution financière. Une ligne de crédit est un type de prêt qui suppose qu’un prêt n’est pas émis en une seule fois, mais en partie, la dette peut être renouvelable ou avec une limite de décaissement. Il s’agit d’une option de prêt pratique qui profite à l’emprunteur et au prêteur. Ce produit est proposé par de nombreuses organisations financières, mais le plus gros volume de prêts revient à Sberbank et VTB24 – ils servent la population russe du lion.

Qu’est-ce qu’une ligne de crédit avec une limite d’émission

La ligne de crédit est similaire au crédit à la consommation ordinaire, car le montant des fonds empruntés est initialement prévu dans le contrat et ne change pas pendant toute la période de coopération avec la banque. La banque verse de l’argent progressivement, la fréquence et le montant de chaque tranche de trésorerie sont convenus à l’avance. Lorsque le paiement ne peut pas être reçu, la banque se réserve le solde des fonds impayés (en règle générale, une commission est prélevée pour cette opération).

Une ligne de crédit avec une limite d’émission est très populaire – pour payer les études, refinancer une hypothèque, acheter une voiture. Les entités juridiques utilisent souvent ce type de prêt lors du paiement de grosses livraisons à long terme et de transactions financières. Le prêt est remboursé selon un calendrier de remboursement individuel (ponctuel à la fin du terme ou selon la fréquence précisée dans l’accord). L’intérêt est payé mensuellement ou trimestriellement.

Pour les personnes morales

Les institutions financières proposent souvent aux entreprises de contracter une ligne de crédit limitée. Les intérêts sont fixes ou fixés séparément pour chaque transaction. Les institutions financières facturent environ 2% pour l’ouverture d’un prêt aux personnes morales et peuvent exiger que l’emprunteur fournisse une garantie liquide sous forme de biens meubles et immeubles, d’actifs corporels et incorporels de l’entreprise.

Avantages pour les personnes morales:

• les intérêts sur le prêt ne courent que sur les fonds utilisés;
• conditions flexibles de mise à disposition des fonds (taille de la tranche et calendrier des paiements);
• la possibilité de mettre en place un remboursement automatique du principal à réception d’argent sur le compte courant;
• les intérêts ne courent que sur les tranches dépensées.

Pour les particuliers

Une ligne de crédit non renouvelable est ouverte aux particuliers et peut être fournie pour tous les besoins, ce prêt est inapproprié. Il est pris pour rembourser des dettes de formation, d’achat de voiture et même d’appartement. Cette dernière option est beaucoup plus rentable qu’une hypothèque – les intérêts pour l’utilisation de l’argent bancaire ne sont calculés qu’à partir du montant du prêt réellement utilisé. Il y a aussi des inconvénients – dès que le créancier a des doutes sur votre solvabilité, il peut bloquer l’émission de tranches, la discipline financière s’impose ici comme l’air.

Quelle est la différence entre un prêt et une ligne de crédit

La principale différence avec les prêts ponctuels conventionnels est qu’une institution financière n’accorde pas immédiatement un prêt avec le montant total, mais progressivement sous forme de tranches régulières. Les conditions peuvent différer – avec une limite de prêt, lorsque le montant du prêt est spécifié dans le contrat à l’avance et ne change pas, et une limite de dette, lorsque les fonds du prêt peuvent être réutilisés après le paiement de la partie principale de la dette. Une autre différence par rapport à un prêt conventionnel est l’épargne sur les intérêts, car ils s’accumulent sur les espèces émises.

Types de lignes de crédit

Les banques proposent deux variétés principales qui conviennent à la fois aux organisations et aux particuliers:

• non renouvelable – le montant du prêt en espèces est payé en plusieurs fois, et la fréquence et le montant maximal de la tranche peuvent être fixes ou individuels, à la demande de l’emprunteur, comme un prêt classique.
• renouvelable – l’argent est payé par versements à la demande, et le remboursement est arbitraire, et lorsque le prêt est payé, vous pouvez à nouveau utiliser l’argent de la banque.

Non renouvelable

Le client conclut un accord avec la banque pour lui payer un certain montant de dette, mais pas à la fois, mais en plusieurs versements. Le contrat peut spécifier si des paiements réguliers sont prévus (par exemple, pour recevoir une tranche tous les trois mois) ou si l’emprunteur déterminera indépendamment quand et de quels montants il aura besoin. Ce type de prêt est avantageux pour les entrepreneurs – pour la reconstitution du fonds de roulement, les accords avec les fournisseurs ou le développement progressif d’une entreprise ou pour les particuliers qui empruntent auprès d’une banque à des fins spécifiques.

En fait, il s’agit d’un prêt multiple dont le contrat n’est exécuté qu’une seule fois. Les fonds sont simplement transférés sur le compte courant du client automatiquement dans le délai imparti ou sont remis à l’emprunteur à la banque à sa demande. Le contrat indique clairement la date d’échéance – soit dans une période spécifique, soit arbitrairement, mais dans une période contractuelle spécifiée. À la fin du contrat, la dette doit être clôturée et les obligations de la banque et du client cessent d’être valables..

Limite de crédit renouvelable

Dans ce cas, l’emprunteur reçoit des fonds de temps à autre, mais dans la limite fixée par l’institution financière. La dette est remboursée arbitrairement, et après un paiement partiel de la dette, vous pouvez à nouveau utiliser l’argent de la banque. L’exemple le plus courant d’un accord de prêt renouvelable est une carte de crédit. Au fur et à mesure que l’argent lui est retiré, la dette envers la banque augmente, mais après le remboursement partiel de la dette, le client peut à nouveau utiliser les fonds empruntés. Dans ce cas, les intérêts ne sont payés que sur la dette réelle envers la banque.

Ligne de crédit

Ce type de prêt est souvent utilisé par les grandes entreprises qui demandent l’émission d’un certain nombre de prêts pour des transactions spécifiques. Il s’agit d’un prêt ciblé, la banque peut exiger la présentation de documents confirmant que le client utilisera le prêt comme prévu. Une institution financière conclut un accord de base pour ouvrir une ligne de crédit et plusieurs accords pour chaque nouvelle tranche émise à un client. Un moyen pratique de prêter aux entreprises saisonnières, en outre, vous n’avez pas besoin de soumettre des documents à la banque à chaque fois, ce qui fait gagner beaucoup de temps.

Tournant

La principale condition pour ouvrir un crédit renouvelable est une certaine limitation des fonds émis. Contrairement au non renouvelable, il permet à l’emprunteur de rembourser la dette de manière arbitraire et d’emprunter de l’argent à la banque à nouveau, mais dans la limite convenue spécifiée dans l’accord. Ce processus peut être répété plusieurs fois pendant la durée du contrat avec la banque. L’exemple le plus courant est une carte de crédit avec une limite de fonds disponible pour l’émission.

Espèce spécifique

Il existe d’autres types de régimes:

• système de crédit sur appel – implique l’émission d’un prêt plusieurs fois si la dette est remboursée plus tôt que prévu;
• contrat de crédit contractuel – le client ouvre un compte actif-passif avec la possibilité de créditer les paiements et de rembourser automatiquement les dettes à la réception de l’argent;

• multidevise – le contrat indique le montant du prêt dans une devise, et des tranches peuvent être fournies dans une autre;
• sur demande – l’émission se fait en tranches quotidiennement ou à la demande du client.

Octroi d’une ligne de crédit par les banques russes

Les conditions de prêt à une personne morale sont les suivantes:

• le montant des ressources de crédit dépend directement du chiffre d’affaires des fonds sur le compte du client;
• émis en roubles ou en devises librement convertibles;
• lors de l’émission de fonds empruntés, l’historique de crédit de l’emprunteur est pris en compte;
• le taux d’intérêt peut être fixe ou flottant, pris séparément pour chaque tranche;
• les taux d’intérêt varient de 10 à 20%;
• à l’ouverture, une commission de 2% du montant est prélevée, parfois des frais mensuels de tenue de compte sont facturés avec un régime renouvelable.

Devise du prêt

L’argent est émis à l’emprunteur en roubles ou en devises librement convertibles d’autres pays (euro ou dollar). Avec un système de prêt multidevises, l’option est possible lorsque le contrat est établi pour un prêt en roubles et que les tranches en devises sont répertoriées. Cela permet d’économiser sur le coût des frais de conversion, ce qui est très avantageux pour les gros prêts, également lors de la constitution d’un portefeuille de prêts. Ces types de prêts sont accessibles aux particuliers..

Plafond de la dette sur la ligne de crédit

Le montant de la dette totale est déterminé en fonction du bilan et de la solvabilité de l’emprunteur – le volume de son fonds de roulement et des actifs détenus par sa société. Formule de calcul: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), où:

• C – le montant des liquidités du prêt;
• ЗП – stocks de production;
• PN – travaux en cours;
• PG – produits finis;
• ЗД – comptes débiteurs;
• FROM – marchandises expédiées;
• ЗК – comptes créditeurs;
• SS – fonds propres;

Conditions de prêt

En règle générale, une banque ouvre une ligne de crédit à une entreprise ou à un particulier pour une période de trois à cinq ans. Parfois, un contrat est conclu pour une période minimale d’un an, mais dans ce cas, une institution financière doit s’assurer que le client est en mesure de restituer l’argent, d’évaluer l’état de ses actifs et d’exiger une garantie liquide – tout bien de l’entreprise ou des particuliers, transport, logement, actifs, équipement, pour lequel accord complémentaire.

Taux d’intérêt fixe ou flottant

La particularité de ce type de prêt se manifeste dans différentes méthodes de calcul des intérêts – c’est-à-dire les frais d’utilisation de l’argent:

• un taux fixe est fixé pour toute la durée du contrat et ne peut être modifié;
• le taux flottant est fixé par la banque et dépend de plusieurs indicateurs, dont le taux de refinancement de la Banque centrale, le Libor, les taux Mosprime et les fluctuations de l’économie du pays;
• Parfois, les intérêts sont calculés séparément pour chaque tranche, ce qui est typique des prêts importants et multidevises.

Pourcentage de commission

Une commission supplémentaire d’un montant de deux pour cent du montant du prêt est prélevée sur le client pour le service de remplir un compte courant en vertu d’un accord de ligne de prêt. Avec un régime non renouvelable, des frais de réservation peuvent être facturés (lorsque le client ne peut pas recevoir la tranche). En cas de découvert technique (dépassant le montant autorisé des prêts), un intérêt pénal supplémentaire est calculé. Avec un prêt renouvelable, des frais de gestion d’un compte peuvent être facturés..

Comment ouvrir une ligne de crédit

Une ligne de crédit est ouverte à la banque où une personne privée ou une entreprise est desservie. Un algorithme approximatif d’actions est le suivant:

1. Pour étudier les principaux avantages et la procédure d’octroi d’un prêt dans votre banque, pour étudier les coûts supplémentaires;
2. Soumettre les documents pertinents confirmant la solvabilité (bilan, documents constitutifs, passeport du demandeur).
3. Pour le prêt (cadre) cible, soumettre les documents du projet avec son évaluation indépendante;
4. Remplissez une demande avec des informations sur vous et l’entreprise.
5. Attendez une décision.

Entité légale

En règle générale, une ligne de crédit s’ouvre au même endroit où l’entreprise est desservie. Lorsque vous ouvrez un compte courant dans une organisation financière, des copies des principaux documents (charte, informations sur les fondateurs et le bilan) sont fournies. Pour étudier la question d’un prêt à une PME, un spécialiste peut exiger des documents supplémentaires: bilan de l’entreprise pour les six derniers mois, contrat de location des locaux ou des biens sur le bien, relevé bancaire, informations sur les actifs éventuels en garantie.

Compte de crédit bancaire pour un particulier

Une banque peut ouvrir une ligne de crédit à une personne, à condition qu’elle dispose de son propre compte de règlement ou de salaire, par lequel les opérations, les dépôts ouverts ou les prêts précédemment contractés sont constamment effectués. Les prêts sont émis avec un découvert positif (historique de crédit). La taille maximale est calculée en fonction du niveau des revenus ou du chiffre d’affaires du compte. Le contrat est conclu pour un an, à l’avenir il est renouvelé automatiquement.

Carte de crédit renouvelable

Une carte de crédit n’est rien de plus qu’une ligne de crédit renouvelable avec une limite d’endettement. Le principe de base d’une carte de crédit est la réutilisation des fonds bancaires. La limite maximale des fonds empruntés est déterminée par la banque sur la base des documents sur le montant des gains et l’expérience de travail en un seul endroit. Le taux peut atteindre 50% par an, mais varie en moyenne de 20 à 38%. À la fin du contrat, la carte est réémise et peut être réutilisée. Pour ouvrir une ligne de crédit renouvelable, un passeport d’un citoyen de la Fédération de Russie avec enregistrement permanent est requis.

Avantages et inconvénients

Cette forme de prêt peut être qualifiée de méthode progressive de coopération avec les organisations financières et met en évidence plusieurs avantages:

• planifier vous-même la réception des tranchées;
• la possibilité de choisir l’option la plus appropriée parmi plusieurs variétés;
• gain de temps – il n’est pas nécessaire de conclure un accord à chaque fois à la réception de la prochaine tranche;
• absence de paiement des intérêts jusqu’à ce que le client reçoive la première tranche;
• intérêts inférieurs à ceux des prêts classiques;
• possibilité de remboursement automatique de la dette sur le compte courant de l’emprunteur.

Il y a aussi des inconvénients:

• longue approbation de la demande – la banque examine attentivement la situation financière de l’emprunteur, un risque élevé d’échec;
• une institution financière peut unilatéralement cesser de payer des tranches si le client viole les termes du contrat;
• la banque doit être informée en cas de changements brusques dans l’entreprise (ouverture d’un nouveau type d’activité par exemple);
• certaines institutions financières pénalisent les emprunteurs si elles n’utilisent pas de fonds empruntés ou ne facturent pas pour conserver les tranches inutilisées.