Comment rembourser un prêt au mieux – types et caractéristiques du remboursement de la dette conformément à un accord de prêt

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La pratique montre que de nombreux citoyens ne comprennent pas la question du remboursement de la dette, malgré le fait qu’ils ont un prêt et souvent pas un. Des erreurs d’interaction avec les institutions financières et de crédit sont commises même par les emprunteurs qui ont demandé à emprunter plus d’une fois. Si vous avez déjà décidé d’emprunter de l’argent à la banque, vous devez calculer à l’avance le coût du paiement des intérêts et clarifier la possibilité d’un paiement anticipé sans frais supplémentaires imprévus..

Le remboursement anticipé d’un prêt est-il rentable

Il est considéré comme normal que l’emprunteur cherche à économiser autant que possible sur le trop-payé des fonds de crédit, et une façon consiste à payer avant l’heure convenue. Rembourser la dette plus tôt que prévu signifie rembourser intégralement la dette avant la date spécifiée dans l’accord de prêt. Le terme « remboursement partiel » signifie l’introduction de montants supérieurs au calendrier de paiement habituel. Comment rembourser un prêt pour qu’il soit rentable?

Le remboursement anticipé d’un prêt à la consommation, du point de vue d’une personne créditée, est positif, car il permet à l’emprunteur d’économiser de l’argent. Pour une organisation bancaire, le règlement par un emprunteur d’une dette avant l’échéance n’est pas intéressant financièrement. À première vue, ce n’est pas tout à fait clair: le débiteur retourne intégralement l’argent au prêteur, mais cela menace l’institution commerciale d’une perte des paiements d’intérêts prévus. Par conséquent, toute banque cherche à établir un accord avec des avantages pour elle-même afin que l’emprunteur ne soit pas incité à rembourser la dette prématurément.

Si un citoyen cesse de payer la dette, se trouvant dans des circonstances financières difficiles, dans ce cas, le créancier, en règle générale, ne reste pas non plus à perte. En recouvrant les dettes en souffrance par ordonnance d’un tribunal ou par l’intermédiaire d’une société de recouvrement, le prêteur reçoit un revenu supplémentaire sous forme d’amendes et de pénalités ou de la vente de garanties. En cas de règlement anticipé, la banque doit modifier le calendrier de paiement, en recomptant les frais d’intérêt, en les réduisant pas en sa faveur.

Avantages et inconvénients

Les institutions financières et de crédit recourent à diverses astuces qui empêchent les clients de clôturer le contrat avant la date prévue et spécifiée. Jusqu’au 1er novembre 2011, les banques ont appliqué des pénalités pour avoir dépassé le taux de règlement de la dette, ce qui a couvert le créancier en cas de perte de bénéfices. Après l’introduction d’amendements législatifs au Code civil de la Fédération de Russie, il est devenu possible à tout moment de rembourser une dette d’emprunt sans pénalité, sans pénalité.

Pour ceux qui souhaitent profiter du principal avantage du paiement anticipé – les économies sur les paiements d’intérêts – vous devez vous rappeler d’en informer par écrit le créancier. Pour cela, trente jours sont accordés avant la date prévue. Vous devez lire attentivement les termes du contrat et les règles pour de tels cas à l’avance, car des circonstances qui ne sont pas toujours pratiques pour l’emprunteur peuvent être définies ici. Faire attention à:

  • date du règlement anticipé;
  • limite de remboursement minimale (généralement égale au montant du paiement standard);
  • séquence de paiements;
  • mode de paiement.

Le désir des citoyens de se débarrasser du fardeau du crédit est compréhensible, mais en fonction de la situation économique du pays, il est objectivement non rentable de payer la dette à l’avance. Dans une situation de crise, la hausse des prix des biens dans le contexte de l’inflation, des circonstances sont créées pour les débiteurs lorsqu’une personne retourne moins d’argent qu’il n’en a pris, malgré le fait que le montant reste le même. De plus, aux taux de croissance inflationnistes, de nouveaux prêts seront également accordés à des taux plus élevés..

Parmi les prêts pour lesquels il vaut mieux rembourser le plus rapidement possible, la priorité est occupée par les prêts express émis dans les centres commerciaux lors de l’achat de marchandises. Une telle forme attrayante de «l’argent rapide» coûte cher. La rentabilité externe d’un traitement rapide, l’absence d’exigences pour les documents se traduisent par des taux élevés, et les marchandises avec crédit express, même à court terme, coûtent le double du coût.

Pièces et sablier

Exigences de limitation bancaire

Selon l’analyse du secteur financier, 2 prêts sur 10 sont payés à l’avance, où les dirigeants sont des hypothèques, puis des bénéficiaires de prêts automobiles et des personnes qui ont contracté des prêts à la consommation. Pour la banque, la principale source de revenus est l’intérêt sur les produits de crédit: si le montant de la dette est plus élevé, les intérêts sont également élevés. Par conséquent, toute banque ne veut pas perdre d’intérêt sur les revenus d’intérêts et les institutions financières sont assurées contre le risque de fermeture anticipée déjà au stade de la conclusion d’un accord de prêt en utilisant un système de règlement de rente.

Aujourd’hui, la banque n’a pas le droit de refuser l’emprunteur selon les normes législatives en matière de crédit, telles que modifiées par la loi n ° 284-FZ du 19 octobre 2011 (en vertu d’accords signés avant le 1er novembre 2011). En conséquence, dans le cadre des exigences législatives, les banques établissent leurs propres règles pour le paiement prématuré d’un prêt. Les mesures restrictives deviennent les conditions pour l’instauration d’un moratoire sur le paiement dans les premiers mois du contrat, les modalités spécifiques de dépôt d’argent, la disponibilité des commissions, la limitation des montants minimaux de paiement.

Types de paiements de prêt

Lors de la demande de prêt, précisez si le droit de choisir un programme de remboursement de la dette est accordé. Les caractéristiques des tactiques ultérieures d’annulation anticipée dépendent de l’option utilisée. Les banques pratiquent aujourd’hui des méthodes différenciées et de rente. La première option implique une réduction mensuelle des paiements réguliers, la seconde chaque mois, l’emprunteur doit payer un montant fixe.

Un paiement différencié consiste en un montant fixe et fixe alloué pour le remboursement de l’organisme de prêt, qui est calculé proportionnellement au nombre de mois de validité du contrat. La deuxième partie du paiement concerne les intérêts sur le solde du prêt. Avec l’option de rente, le coût total du prêt est calculé (à l’exception des frais uniques) puis divisé en période de crédit.

Quels prêts sont mieux remboursés avec des paiements différenciés

Dans le cadre du régime des contributions différentielles, l’emprunteur verse des contributions importantes dans un premier temps, mais ensuite leur taille diminue en raison d’une baisse des intérêts sur les dettes en baisse. Lors du dépôt de fonds, le solde restant et les intérêts courus sur celui-ci sont automatiquement recalculés, diminuant en même temps. Choisir ce régime est plus rentable pour les prêts à long terme et volumineux (hypothèque, prêt auto), il convient aux citoyens:

  • avoir un revenu instable;
  • Ceux qui souhaitent réduire le trop-payé;
  • un prêt à long terme.

Caractéristiques du remboursement des paiements de rente

En ce qui concerne la meilleure façon de rembourser un prêt à la consommation, le régime de paiement devient une priorité. En cas de rente, le versement échelonné avant l’échéance est utilisé pour rembourser à la fois le corps du prêt et les intérêts débiteurs. Le calendrier initial comprend la dette principale, les intérêts et les commissions permanentes, tandis que l’emprunteur paie la majeure partie des paiements d’intérêts – leur grande composante sert les intérêts courus, et non le corps du prêt.

À la fin du terme, l’essentiel va déjà rembourser la dette principale. Avec des contributions anticipées, le calendrier de paiement est violé. Les intérêts payés d’avance sont légalement classés pour la banque par enrichissement injustifié et doivent être recomptés. Un régime de rente est utilisé par les particuliers pour les prêts à la consommation. La méthode est bénéfique pour la stabilité des paiements, la planification budgétaire et convient aux catégories de citoyens suivantes:

  • avoir un salaire stable;
  • ne pas avoir la capacité financière de payer plus d’un montant fixe;
  • un prêt à court terme.

Options de remboursement des prêts

Les remboursements partiels et complets du prêt sont distingués. En cas de remboursement anticipé partiel, le montant de la dette diminue du montant déposé. Ici, des options sont possibles, pré-négociées par accord:

  • le paiement est facturé lors du paiement régulier et il est nécessaire d’avoir des fonds débités du montant du prochain paiement et d’un paiement supplémentaire;
  • en raison de la contribution, la dette principale est immédiatement réduite et le montant des paiements est recompté, puis le jour du paiement, il est déjà nécessaire de payer un montant inférieur.

Lors du remboursement complet, l’emprunteur verse les fonds correspondant au solde de l’organisme de dette au montant des intérêts courus pour cette période. Tout remboursement est avantageux pour l’emprunteur, en particulier en ce qui concerne l’hypothèque, quelle que soit la dissuasion des employés de la banque. En plus des économies financières, un citoyen bénéficie du plein droit de disposer de ses biens, de l’exemption de l’assurance obligatoire des biens.

Le seul inconvénient est que tout le monde ne peut pas trouver des fonds pour un calendrier de paiement anticipé sans une baisse significative des revenus du budget familial et la nécessité de demander un nouveau prêt. Il faut en tenir compte: les banques ajoutent souvent des agents «pré-terme» à la liste noire des personnes qui, lors de leur prochaine demande de prêt, peuvent tout simplement être refusées sans explication. Par conséquent, le remboursement anticipé effectué à la fin du contrat sera un atout supplémentaire pour l’historique de crédit..

Personnes à la réunion

Comment rembourser un prêt

L’algorithme de paiement avancé est déterminé par des conditions de crédit spécifiques. En règle générale, la séquence d’actions de l’emprunteur est la suivante:

  1. Informez l’organisation bancaire de son paiement prévu. En règle générale, un délai d’au moins 14 jours est établi, bien que les banques individuelles vous permettent de rembourser à tout moment sans préavis..
  2. Le jour du paiement, déposez le montant requis sur la carte / le compte. La méthode de réapprovisionnement est prévue par les termes de l’accord.
  3. Faire une demande de remboursement de la dette plus tôt que prévu au bureau de banque.
  4. Attendez que les fonds soient débités avec confirmation par les documents pertinents (ordre de réception, relevé de compte) et programmez le recomptage.
  5. Signer un nouveau calendrier de règlement ou recevoir un certificat sur la clôture complète de la dette.
  6. Lors du paiement intégral, assurez-vous de fermer les comptes bancaires accompagnant les règlements en vertu du contrat et de supprimer la charge sur les garanties.
  7. Conservez tous les documents de prêt, y compris les paiements.

Accord de prêt

Chaque organisation bancaire fixe de manière indépendante les règles de contribution à l’avance. Par exemple, il suffit d’avoir sur la carte / le compte le montant requis effectué par tout moyen. Certaines banques exigent des dépôts en espèces par le biais de la caisse, les plus avancés tels que Sberbank, VTB-24, prévoient la possibilité de remboursement en ligne sans visiter le bureau et remplir une demande. Pour ce faire, l’emprunteur doit ouvrir un contrat de service complet et connaître les détails de la radiation.

Avec cette dernière méthode, les fonds ne peuvent être débités à aucune date, mais uniquement le jour du paiement, et le montant du montant extraordinaire ne doit pas être inférieur au prochain versement. Lorsque vous effectuez des paiements via un guichet automatique, il existe des restrictions sur le montant maximum (en règle générale, 30000-50000 roubles). Pour des contributions plus importantes, vous devez contacter l’agence bancaire. Il est important de spécifier le jour du paiement – il peut coïncider avec le calendrier ou être arbitraire.

Lors du transfert de fonds d’une autre banque, veuillez noter que le transfert prend du temps, selon les règles jusqu’à cinq jours ouvrables. L’emprunteur ne doit pas oublier qu’en vertu de l’article 805 du Code civil, lors du remboursement anticipé de la dette, le prêteur a le droit de recevoir de l’emprunteur des intérêts calculés inclusivement jusqu’au jour où le prêt a été intégralement remboursé ou dépasse en partie l’échéancier.

Demande de remboursement anticipé

Selon l’article 810 du Code civil, deuxième partie, le montant d’un prêt à la consommation (non commercial) peut être remboursé par un citoyen en avance ou en totalité sur la base d’une notification obligatoire au prêteur trente jours (au moins) avant le jour du retour. L’accord de prêt peut prévoir un délai plus court pour la présentation d’un tel avis de l’intention du citoyen de restituer les fonds. Donc, en pratique, les banques prévoient 2 semaines pour déposer un recours.

Recalcul du crédit

Un paiement extraordinaire entraîne une réduction du corps du prêt, la dette principale. Les intérêts payés sont calculés selon des formules spéciales qui sont différentes pour les régimes différenciés et les rentes, mais prévoyant le principe général – l’accumulation sur le solde du prêt. Plus la dette est petite, plus les frais d’intérêt sont faibles, de sorte que le recomptage de toutes les composantes des paiements est requis dans cette situation.

Diminution du paiement ou réduction de la durée du prêt

Souvent, ne laissant aucune alternative aux clients, les banques n’offrent qu’une réduction du paiement régulier lors du remboursement avant l’échéance, tandis qu’une option possible est de raccourcir l’expiration de l’accord de prêt. Psychologiquement, une baisse de paiement est intéressante pour le client: la charge sur le budget mensuel est réduite, des fonds gratuits sont débloqués qui peuvent être envoyés pour un paiement anticipé.

Dans le même temps, les calculs mathématiques démontrent que le raccourcissement de la durée d’un prêt donne un pourcentage important d’économies. Ainsi, avec un schéma différencié, réduire la durée du crédit est encore plus rentable. L’approche des banques à l’égard de la réticence à réduire les conditions de prêt est compréhensible: elles perdent une part importante des bénéfices, souvent sans réellement informer les emprunteurs de l’opportunité existante.

Nouveau calendrier de remboursement partiel

Le paiement par un citoyen d’un prochain paiement avant la date limite d’un montant partiel est reflété dans toutes les composantes de la contribution. Le calendrier de remboursement initialement prévu ne correspond plus au solde de la dette, par conséquent, la révision du calendrier et la signature de sa nouvelle édition par toutes les parties (la personne créditée et le créancier) deviennent une condition préalable dans cette situation. Un nouveau calendrier, certifié par le sceau de la banque et la signature du gestionnaire de prêt, doit être émis même avec les 2-3 périodes de paiement restantes. Il est également nécessaire de vérifier si la date d’application périodique a changé..

Droits de l’emprunteur

La loi fédérale du 19 octobre 2011 n ° 284-“З «portant modification des articles 809 et 810 de la deuxième partie du Code civil de la Fédération de Russie», entrée en vigueur le 1er novembre 2011, garantissait aux citoyens-emprunteurs le droit de rembourser leurs dettes d’emprunt dans les délais. La loi s’applique aux relations nées de contrats conclus avant la date de son entrée en vigueur. Si le contrat établi après le 11/01/2011 contient des conditions de pénalités, commissions, amendes pour le paiement extraordinaire de la dette – elles sont illégales et peuvent être contestées devant les tribunaux.

Nouveau calcul et réception des intérêts

Il est plus avantageux de rembourser un prêt avant la fin du contrat aux emprunteurs hypothécaires – les économies sur les intérêts sur l’hypothèque sont maximisées et la propriété est à leur disposition. Pour ces prêts, en règle générale, une méthode de rente est fournie. En cas de paiement anticipé d’une hypothèque, sur la base de l’article 809 du Code civil, l’emprunteur a le droit d’exiger de l’organisme bancaire le recomptage et le remboursement d’une partie des intérêts précédemment payés..

Un homme fait des calculs à l'aide d'une calculatrice

Assurance retour

Le prêt pour l’achat d’une maison ou d’une voiture s’accompagne des exigences obligatoires de la banque pour assurer un bien conformément à l’article 31 de la loi du 16 juillet 1998 n ° 102-ФЗ sur l’hypothèque (gage immobilier). De plus, les institutions financières pratiquent le respect des conditions d’assurance vie de la personne prêtée. Cette dernière est réalisée avec l’accord du client. Ayant payé une assurance, l’emprunteur, outre la question de savoir comment rembourser le prêt au mieux, est également perplexe quant à la manière de lui restituer les fonds d’assurance en règlement intégral avec la banque: ils peuvent atteindre 40% du coût du prêt..

Après avoir remboursé la dette, vous avez le droit de rembourser les primes d’assurance, si cela est prévu dans le contrat d’assurance. S’il existe une clause sur l’impossibilité de restituer une assurance non utilisée, la clôture anticipée du contrat de prêt entraîne la perte du droit de restitution de l’acompte. Après vous être assuré qu’il existe un droit de retour, lors de votre candidature, vous devez également prendre en compte que:

  • il ne devrait pas y avoir de dettes en souffrance;
  • pour le retour de l’assurance est donné 5 jours après l’enregistrement du contrat.

La compagnie d’assurance peut rembourser une partie des fonds si plus de six mois se sont écoulés depuis la signature du contrat. Un remboursement complet des fonds d’assurance est disponible dans les situations où la dette est remboursée dans les deux premiers mois suivant l’émission de la police d’assurance. Dans tous les cas, vous devez contacter la compagnie d’assurance avec:

  • passeport
  • accord de prêt (copie);
  • certificat de clôture complète de la dette.

Le remboursement d’une partie de la prime d’assurance en cas de paiement anticipé est possible dans le cadre des procédures préliminaires et judiciaires. À l’étape de la décision préalable au procès, vous devez déposer une réclamation auprès d’un organisme bancaire et d’assurance. Selon la législation, 30 jours sont accordés pour examiner une demande. En l’absence de réponse, il est déjà nécessaire d’écrire une déclaration à Rospotrebnadzor (le délai d’examen est le même – 30 jours). Si la réponse de cette instance n’est pas satisfaisante, vous pouvez faire appel des actions de l’institution financière en intentant une action en justice..

Il y a des cas où les assureurs peuvent payer un prêt au lieu d’un citoyen-emprunteur. Ceci est prescrit par les points de la police d’assurance et dépend du type d’assurance:

  • Assurance-vie de la personne prêtée. La base de paiement est le décès de l’emprunteur, son invalidité due à une maladie grave, l’invalidité.
  • Sécurité des garanties. Un dommage involontaire à la propriété (catastrophes naturelles, incendie, inondation) est considéré comme un événement assuré..
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