8 façons de rembourser rapidement une hypothèque – plans et méthodes pour rembourser un prêt plus tôt que prévu

Le contenu de l’article

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• Le remboursement anticipé d’une hypothèque est-il possible
• Comment rembourser rapidement une hypothèque
• Réduction de paiement
• Diminution de la durée du prêt
• Types de paiements de prêt
• Rente
• Différencié
• Modalités de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire
• Procédure de l’emprunteur
• 8 façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement
• Fonds propres et épargne
• Capital maternel
• Remise sur les impôts
• Refinancement de prêt
• Augmenter les paiements
• Réduction des frais de carte de crédit en faveur du remboursement de la dette hypothécaire
• Subventions accordées dans le cadre de programmes existants à certaines catégories de citoyens
• Hypothèque sociale

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Si une maison, un appartement ou un autre bien immobilier est hypothéqué et que vous pouvez affecter des fonds du budget familial pour rembourser une partie ou la totalité de la dette avant la date prévue, vous devez savoir tout faire correctement pour que la banque soit satisfaite de la coopération et que la personne économise sur les paiements d’intérêts. Des recommandations sur la façon de rembourser rapidement un prêt hypothécaire, qui seront accordées, aideront à trouver, si nécessaire, un moyen approprié de sortir de cette situation..

Le remboursement anticipé d’une hypothèque est-il possible

La condition est régie par l’accord de prêt. La plupart des banques et des institutions financières offrent cette possibilité. Vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire en entier et en partie sans échéance, sans commissions, sans pénalités, rapidement et à moindre coût. Certaines organisations ont certaines restrictions sur le montant ou d’autres conditions. Ainsi, par exemple, le prêteur a le droit d’exiger que l’emprunteur l’informe par écrit ou verbalement plusieurs jours avant la fin de la période de paiement qu’il prévoit de rembourser l’hypothèque avant l’échéance..

Dans tous les cas, les conditions de modification du calendrier des échéances afin de clôturer rapidement l’hypothèque sont discutées individuellement avant la rédaction d’un accord de prêt. Il doit indiquer clairement les points régissant la procédure, le processus et la possibilité de rembourser un prêt hypothécaire avant l’échéance, le paiement mensuel minimum et maximum que l’emprunteur a le droit de payer en plus..

Comment rembourser rapidement une hypothèque

Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire garantit une réduction du montant du trop-payé, une économie de fonds propres et un raccourcissement de la durée du prêt. Plus l’emprunteur peut rembourser la dette rapidement, plus le trop-payé est faible. La plupart des débiteurs demandent un prêt hypothécaire pour une période allant jusqu’à 15, 20 ou 30 ans, mais le remboursent beaucoup plus rapidement. Pour les citoyens qui prennent en compte diverses circonstances de force majeure (salaires plus bas, émergence de nouvelles obligations financières et problèmes à résoudre rapidement, achats imprévus) est une pratique normale.

Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire est complet et partiel. En cas de remboursement intégral, comprenez immédiatement l’introduction du montant total de la dette. En cas de remboursement partiel, l’emprunteur, en plus de l’acompte mensuel obligatoire, fait des liquidités supplémentaires, leur montant n’est pas limité à des besoins spécifiques. Vous pouvez rapidement rembourser la dette en utilisant le capital de maternité, l’assurance, les fonds personnels, les subventions, etc..

Conformément à la loi applicable, les citoyens de la Fédération de Russie peuvent rembourser partiellement et intégralement leurs prêts. Pour ce faire, ils doivent notifier à la banque leur intention 30 jours avant l’échéance prévue 30 jours (une durée différente est indiquée dans le contrat). L’intérêt n’est payé que pour la période réelle d’utilisation des fonds empruntés. La demande peut être présentée oralement ou par écrit, par téléphone ou en ligne.

Après un remboursement partiel de la dette principale, la banque émet un nouveau calendrier de paiements à l’emprunteur, conformément auquel le paiement mensuel et les intérêts sont réduits. Si le débiteur a pu rembourser rapidement et intégralement la dette, un document est émis indiquant que le prêt est clôturé. Cette aide vous protège des problèmes futurs. Il devient la preuve que le débiteur a rempli toutes ses obligations envers la banque..

Réduction de paiement

L’un des 8 moyens efficaces de rembourser rapidement une hypothèque est de réduire votre versement mensuel. Pour y recourir, il est recommandé aux emprunteurs qui ne sont pas sûrs qu’ils peuvent toujours percevoir le montant requis à temps afin de rembourser l’acompte mensuel. Il est possible de réduire le montant du paiement en vertu d’un contrat de prêt hypothécaire si:

• l’emprunteur a un emploi stable, mais veut être en sécurité;
• il n’y a pas 100% de confiance dans leur situation financière;
• la situation financière est instable – les revenus baissent et augmentent périodiquement, le débiteur peut rapidement gagner une grosse récompense monétaire.

En réduisant le montant de l’acompte, l’emprunteur ne réduira pas de manière significative le montant du trop-payé, mais réduira le fardeau financier et se protégera contre les retards, car il sera en mesure de payer l’acompte mensuel requis dans n’importe quelle situation, ce qui constitue un avantage important et significatif. La durée du prêt en cas de diminution des échéances reste la même, ainsi que le taux d’intérêt, le régime de remboursement de la dette, etc..

Pour réduire le montant du paiement, il est nécessaire d’effectuer périodiquement ou constamment une contribution supplémentaire en plus du principal mensuel. Si l’emprunteur dispose d’argent gratuit qui permettra de rembourser rapidement le prêt, il doit contacter la banque ou autre institution financière, informer de son intention. Vous devez toujours vous concentrer sur le contrat. Il indique toutes les nuances de la procédure. Un moyen tout aussi efficace de résoudre ce problème est de consulter un employé de banque: il fournira toutes les informations nécessaires sur le service.

Diminution de la durée du prêt

S’il est inutile de réduire le montant de la cotisation, vous pouvez utiliser l’autre des 8 façons de payer rapidement l’hypothèque. Les experts recommandent de réduire la durée du prêt dans de tels cas:

• lorsque l’emprunteur a un bon revenu stable, dans lequel il est sûr à 100%;
• lorsqu’il est possible de recevoir prochainement l’indemnité monétaire nécessaire, qui couvrira intégralement la dette (la personne n’a pas encore réussi à vendre l’ancien appartement, mais ne peut pas reporter le déménagement, il doit conclure un prêt hypothécaire, qu’il fermera immédiatement lorsqu’il réalisera son bien).

Dans de tels cas, vous pouvez apporter une contribution supplémentaire en toute sécurité pour rembourser le prêt et réduire considérablement la durée du prêt. Mais n’oubliez pas que la charge matérielle doit être réalisable. L’avantage de réduire la durée du prêt est évident. Cette méthode minimise le trop-payé. Son inconvénient est que les mensualités sont insupportables pour la plupart des débiteurs..

Types de paiements de prêt

Avant de prendre un prêt hypothécaire, vous devez prendre en compte de nombreuses nuances différentes. L’un des premiers est le type de versement choisi. Il peut être annuité et différencié. Chacun d’eux a ses avantages et ses inconvénients, chaque type a un impact énorme sur l’efficacité du remboursement anticipé d’un prêt. Par conséquent, s’il est prévu de fermer l’hypothèque avant la date prévue, cette nuance nécessite une attention particulière.

Le type de paiement joue un rôle important dans les prêts hypothécaires, car:

• il détermine par quel régime les intérêts seront calculés;
• il affecte la taille du versement mensuel;
• cela dépend de la façon dont «l’organisme de prêt» sera réparti pour toute sa durée.

Si nous parlons de remboursement anticipé d’un prêt, la situation est plus compliquée et afin de comprendre quelle stratégie est la meilleure pour choisir le remboursement le plus rapide d’un prêt, il est nécessaire d’effectuer individuellement des calculs, en tenant compte de la durée, de la taille du prêt, de la méthode de calcul des intérêts, du taux d’intérêt, des capacités financières de l’emprunteur, etc. Il n’y a pas de conseil unique et correct concernant le type de paiement à choisir. Tout dépend des conditions et de la situation spécifiques..

Rente

Ce type de versement consiste à diviser la dette principale et les intérêts courus en parts égales. En d’autres termes, le débiteur doit payer le même paiement chaque mois pendant toute la durée du prêt. En règle générale, les institutions financières fournissent aux clients un calendrier qui indique la procédure de paiement des cotisations de rente. Mais si vous le souhaitez, vous pouvez effectuer vous-même tous les calculs.

La valeur des versements mensuels de rente sur l’hypothèque est calculée par la formule – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), où x est le montant de l’acompte mensuel, N est la durée du prêt en mois, P est l’intérêt mensuel annuel taux. Pour calculer la composante en pourcentage de la tranche en question, vous devez multiplier le solde du prêt pour la période spécifiée par le taux d’intérêt annuel, divisez le chiffre résultant par 12 mois.

La formule suivante est utilisée – Pn = Sn * P / 12, où Sn est la dette restante, Pn est le montant des intérêts courus sur l’hypothèque. La partie du paiement mensuel qui vous permettra de rembourser la dette principale de l’hypothèque est calculée par la formule – s = x – pn, où s est l’indicateur souhaité, x est la taille de l’acompte mensuel sur l’hypothèque, pn est l’intérêt fixé au moment du nième paiement.

Pour savoir quelle part il faut pour payer la dette principale, les frais mensuels sont réduits des intérêts courus. Étant donné que la valeur de s dépend des paiements antérieurs sur l’hypothèque, elle est calculée de manière cohérente pour chaque mois, à partir du premier. La précision de l’indicateur obtenu dépend de la précision des calculs. Un calculateur de prêt spécial facilite la tâche des règlements..

La rente implique le paiement aux étapes initiales de 80 à 90% des intérêts courus sur le prêt, seulement 10 à 20% du montant total payé est destiné à payer la dette principale. En choisissant la méthode de remboursement envisagée, le débiteur paie d’abord les intérêts, puis seulement la dette principale. Selon les experts, la rente profite d’abord au prêteur, puis seulement au débiteur.

Les avantages de ce schéma sont les suivants:

• la possibilité d’obtenir un prêt plus important;
• épargner une charge au débiteur dans les phases initiales;
• la commodité de rembourser un prêt en raison du fait que les paiements mensuels sont fixes, en conséquence – éliminant la possibilité de survenance accidentelle de la dette;
• planification budgétaire pratique;
• durée du prêt plus longue.

Les inconvénients du régime de rente comprennent un trop-payé important et un montant invariable de cotisations versées tout au long de l’échéance de l’hypothèque. Si nous comparons la rente et le régime différencié, il est possible de dire sans faire de calculs que le débiteur qui a choisi la première méthode de remboursement de la dette principale, le prêt coûtera plus cher, car le corps du prêt diminue plus lentement et des intérêts y sont accumulés..

Le débiteur sait quel paiement doit être effectué chaque mois, planifie son budget et prévoit tous les problèmes possibles afin d’éviter les pénalités qu’une banque ou une autre institution financière applique en cas de paiement intempestif d’un versement mensuel. Mais c’est beaucoup plus pratique lorsque le montant des versements obligatoires sur un prêt hypothécaire diminue progressivement..

Un régime de rente est avantageux principalement pour les prêteurs. Ils tirent le maximum de profit du prêt. Lors des premières étapes, le débiteur rembourse principalement les intérêts sur l’utilisation des fonds empruntés, ce qui a pour conséquence – une diminution plus lente du montant de la dette principale et un trop-perçu plus important sur le prêt hypothécaire pour le réduire, il n’y a qu’une seule issue – pour exercer le droit au remboursement anticipé total ou partiel de la dette. La façon de procéder – en réduisant le paiement mensuel ou la durée du prêt – est décidée par le débiteur.

Différencié

Cette méthode de remboursement des hypothèques est appelée commerciale ou classique. Il prévoit le calcul des intérêts sur le solde de la dette. Traduit de l’anglais, différencier (différencier) signifie distinguer, distinguer – et la taille de chaque versement mensuel ultérieur d’une hypothèque est constamment différente de la précédente. Cette méthode de remboursement du prêt oblige le débiteur à payer le corps du député en versements égaux et intérêts qui s’accumulent sur le montant résiduel, il diminue chaque mois, ce qui entraîne une diminution de leur valeur.

Les avantages d’une méthode différenciée par laquelle vous pouvez payer une hypothèque:

• un petit trop-payé sur le prêt par rapport à la rente du fait que le corps du prêt est progressivement réduit, et avec lui le montant des intérêts courus;
• une réduction progressive de la charge financière pesant sur le débiteur en réduisant les paiements mensuels;
• principe de calcul simple et clair que même un enfant apprend.

Les inconvénients de la méthode différenciée comprennent:

• premiers paiements relativement élevés;
• un montant de prêt inférieur à celui qui peut être obtenu en choisissant une rente;
• toujours des montants de paiements différents, la nécessité d’un rapprochement constant avec le calendrier de paiement choisi par la banque ou autre institution financière.

Cette méthode de paiement d’une hypothèque est plus avantageuse pour les emprunteurs. Même à condition que les premiers versements sur le prêt soient substantiels, le trop-payé est 1,5 à 2 fois inférieur à la rente. Un prêt différencié peut être remboursé partiellement ou entièrement à tout moment. La manière dont elle est rentable et rapide à faire est choisie par le débiteur. Les experts recommandent de recourir à un raccourcissement de la durée du prêt aux dernières étapes du remboursement hypothécaire, à une réduction du montant des paiements – dans un premier temps, afin de minimiser le montant du paiement obligatoire.

Modalités de remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire

Pour payer rapidement et de façon rentable une hypothèque, non seulement des ressources financières supplémentaires seront nécessaires. Une personne doit connaître ses droits et obligations, être avertie en la matière, être en mesure de protéger ses intérêts devant les tribunaux si nécessaire. Les conditions de remboursement anticipé des fonds empruntés sont prescrites dans l’accord de prêt et peuvent être différentes dans chaque cas.

Selon la loi, les citoyens de la Fédération de Russie peuvent rembourser les prêts hypothécaires en tout ou en partie sans obstacles. Pour ce faire, il est nécessaire d’informer la banque ou une autre institution financière avant la date d’échéance. L’emprunteur doit également tenir compte des termes du contrat conclu avec le prêteur. Il détaille toutes les nuances d’un remboursement de prêt prématuré:

• montant seuil (minimum) du prépaiement;
• la méthode et le délai pour notifier à une institution financière le désir de payer rapidement l’hypothèque en totalité ou de réduire le montant des paiements;
• la présence de commissions, amendes, déductions, autres sanctions pour recalculer le calendrier de remboursement du prêt.

Un accord de prêt peut ne pas comporter de conditions de remboursement anticipé d’un prêt. Dans ce cas, l’emprunteur doit discuter de ce problème avec la banque ou une autre institution financière et le documenter afin d’éviter de futurs problèmes. S’il devient possible de payer rapidement l’hypothèque à l’avenir et que le contrat ne prévoit pas la condition de remboursement anticipé, la banque ou l’organisation a le droit de refuser le client ou d’exiger une commission supplémentaire.

Procédure de l’emprunteur

Pour rembourser rapidement un prêt hypothécaire, le débiteur s’engage:

• informer l’institution financière de son intention de faire des liquidités supplémentaires (le relevé indique le montant estimé de la contribution);
• un certain jour, se rendre dans une institution financière pour réémettre des documents et payer en espèces ou par virement bancaire;
• si le versement supplémentaire a aidé à payer le reste de la dette, prenez un certificat attestant que le contrat de prêt hypothécaire a été conclu;
• rédiger tous les documents auprès des autorités compétentes de l’État confirmant que le propriétaire de l’immeuble est l’emprunteur.

8 façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement

Un prêt représente une charge financière importante, de sorte que chaque débiteur essaie de s’en débarrasser le plus rapidement possible. Il existe de nombreuses façons de payer rapidement une dette à une banque ou à une autre institution – ce sont l’épargne personnelle, le capital de maternité, la déduction fiscale, le refinancement, les programmes sociaux spéciaux, l’augmentation de la fréquence des paiements, la réduction des coûts des cartes de crédit au profit du remboursement d’un prêt, des subventions.

Fonds propres et épargne

L’une des 8 façons de rembourser rapidement une hypothèque est d’utiliser l’épargne personnelle. Ses avantages:

• réduction maximale de la durée du prêt, la possibilité de supprimer rapidement la charge financière;
• trop-payé minimum du prêt;
• opportunité rapide de devenir propriétaire à part entière d’une propriété achetée à crédit.

Le seul inconvénient de cette méthode est la nécessité d’une planification budgétaire serrée. Le débiteur, donnant son épargne, perd la seule assurance qui, si nécessaire, aidera à résoudre des problèmes matériels imprévus.

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Capital maternel

Cette méthode, qui vous permet de payer rapidement la dette, convient aux parents et tuteurs qui ont deux enfants ou plus. Ils peuvent recevoir une compensation monétaire sous la forme d’un certificat pour améliorer les conditions de logement, l’utilisation abusive de ces fonds n’est pas autorisée. Une citoyenne qui a droit au capital de maternité s’adresse à la Caisse de pensions et à la banque. Les institutions délivrent l’autorisation d’utiliser un certificat pour rembourser un prêt hypothécaire. Le débiteur remet le certificat et l’autorisation au créancier. Montant de l’indemnisation – 400 mille roubles.

Remise sur les impôts

Les titulaires de prêts au logement ont le droit de bénéficier d’une déduction fiscale sur la valeur des biens immobiliers et des intérêts payés à une institution financière. Sa taille est de 13% du montant d’un appartement ou d’une maison acheté à crédit, mais ne peut dépasser 2 millions de roubles. Pour recevoir une compensation en espèces, vous devez contacter le bureau des impôts ou la comptabilité de la société employeuse.

Refinancement de prêt

Si l’emprunteur trouve un programme plus rentable, il peut utiliser le droit de le refinancer – le transférer à une autre institution de prêt. Les avantages de cette méthode:

• des économies importantes;
• réduction du trop-payé;
• la possibilité de choisir un programme de prêt plus adapté afin d’améliorer les conditions.

Le transfert d’un prêt hypothécaire d’une organisation à une autre implique la suppression de toutes les obligations du débiteur envers le prêteur actuel et le transfert de la garantie à une nouvelle institution. Dans le même temps, un nouvel accord hypothécaire est conclu, ce qui indique un taux d’intérêt, un régime, une durée de prêt complètement différents, la possibilité d’une restructuration de la dette, etc. Des conditions avantageuses pour les offres de prêts hypothécaires Sberbank.

Augmenter les paiements

Si des fonds peuvent être alloués sur le revenu pour rembourser un prêt plus tôt que prévu, vous pouvez le faire plusieurs fois par mois. Cela réduira la durée du prêt et minimisera le trop-payé. Il est recommandé d’augmenter la fréquence des remboursements lorsque l’emprunteur a des revenus supplémentaires, lorsque des fonds supplémentaires apparaissent à la suite de la vente de biens personnels, etc..

Réduction des frais de carte de crédit en faveur du remboursement de la dette hypothécaire

Si une personne utilise une carte de crédit avec une certaine limite, ces fonds peuvent être utilisés pour rembourser un prêt hypothécaire. Cette méthode ne nécessite aucun investissement supplémentaire de la part de l’emprunteur, alors que d’importantes économies d’intérêts sont possibles. La carte de crédit doit être absolument gratuite, sans frais de service annuels.

Subventions accordées dans le cadre de programmes existants à certaines catégories de citoyens

Une aide financière gratuite de l’État pour le remboursement partiel d’un prêt hypothécaire peut être accordée aux jeunes et aux familles nombreuses, au personnel militaire, aux personnes handicapées, aux orphelins, aux mères célibataires, aux médecins, aux scientifiques, aux enseignants, aux fonctionnaires, aux employés de l’État, etc. Sa valeur dépend directement du revenu officiel de toute la famille. Il existe plusieurs programmes de subventions. Chacun choisit la bonne option pour lui-même..

Hypothèque sociale

Pour améliorer la situation du logement des personnes qui sont des groupes vulnérables, l’État a développé des programmes spéciaux. Ils impliquent un paiement partiel des logements achetés à crédit sur les fonds budgétaires, une réduction du taux d’intérêt, l’octroi de certains avantages sous forme de compensation monétaire de la dette principale et des intérêts, etc..