Comment retourner une assurance après le remboursement du prêt, avec remboursement anticipé et pendant la période de refroidissement – un algorithme d’actions

Le contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’assurance crédit?
• L’assurance obligatoire
• Assurance volontaire
• Droit réglementaire
• Est-il possible de retourner une assurance prêt
• Quand est-il impossible de restituer la somme assurée
• Quels documents doivent être fournis à l’assureur
• Comment retourner une assurance prêt dans les 5 premiers jours après la signature d’un accord de prêt
• Caractéristiques de la procédure des conventions collectives
• Remboursement anticipé de l’assurance
• Comment retourner de l’argent pour une assurance crédit après une «période de refroidissement»
• Demande de déclaration d’assurance à la banque
• Aller au tribunal

Lorsqu’elle demande un prêt à de nombreux emprunteurs potentiels, la banque propose de conclure un contrat d’assurance. S’il est impossible de calculer la dette du client, la compagnie d’assurance doit fermer sa dette à la banque. Souvent, la situation inverse se produit, les payeurs de bonne foi ont des questions: avec le remboursement anticipé des dettes, est-il possible de rembourser une assurance sur un prêt à l’emprunteur assuré, une banque ou un assureur peut-il rembourser de l’argent sur demande et dans quelle mesure?

Qu’est-ce que l’assurance crédit?

Avant de rembourser la prime d’assurance d’un prêt, vous devez comprendre l’essence de cette assurance. Afin de réduire ses propres risques de non-remboursement, le client propose de conclure un contrat d’assurance pour un client sollicitant un prêt. Lors de l’acceptation d’une telle offre, il est nécessaire de distinguer entre le caractère volontaire et le caractère obligatoire du service d’assurance qui accompagne un prêt à la consommation, car l’emprunteur paie des sommes considérables pour chaque police.

L’assurance obligatoire

Légalement, la condition d’assurance accompagnant la réception d’un prêt n’est pas nécessaire pour l’emprunteur et reste son choix volontaire. Il existe cependant des exceptions. Lors de la fourniture de biens en garantie d’un prêt, un gage est sûrement assuré par les types d’accords de prêt suivants:

• Prêts automobiles. Lors d’une demande de prêt automobile, un établissement de crédit a le droit d’obliger l’emprunteur à émettre un CASCO pour le véhicule acheté.
• Prêt hypothécaire. Lors de l’émission d’un prêt garanti par un bien immobilier et de l’obtention d’un prêt hypothécaire, la garantie est protégée par une assurance.

Assurance volontaire

D’autres types d’assurance qui accompagnent la conclusion d’un prêt à la consommation pour l’emprunteur sont facultatifs. L’assurance crédit peut être collectée dans le cadre des types d’accords suivants (en règle générale, les établissements de crédit leur imposent une assurance):

• vie et santé d’un citoyen (décès, handicap, handicap);
• pertes d’emplois;
• assurance titres pour les hypothèques;
• les risques financiers;
• autres biens de l’emprunteur autres que la voiture et les biens immobiliers.

Droit réglementaire

Depuis le 1er juin 2016, les conditions modifiées en faveur de l’emprunteur en matière d’assurance volontaire sont en vigueur, et l’individu a la possibilité de restituer l’argent en mettant fin à l’assurance imposée après le remboursement du prêt. Législativement, cela est documenté:

• Décret de la Banque centrale de la Fédération de Russie n ° 3854-U «sur les exigences minimales (standard) pour les conditions et la procédure de mise en œuvre de certains types d’assurance volontaire»;
• Code civil de la Fédération de Russie (article 343);
• Loi fédérale n ° 353 sur le crédit à la consommation (prêt) (partie 10, article 7);
• Loi fédérale n ° 102 sur les hypothèques (hypothèques immobilières) (article 31);
• Loi fédérale n ° 4015-1 «sur l’organisation des assurances dans la Fédération de Russie» (article 3, paragraphe 4).

Est-il possible de retourner une assurance prêt

Selon les nouvelles règles dans le domaine du droit du crédit, la banque ne devrait pas insister pour compléter des services supplémentaires. Cependant, il existe deux situations différentes: l’annulation du contrat d’assurance précédant la réception du prêt, et le retour de l’assurance après remboursement du prêt. Dans les deux cas, le citoyen a le droit de refuser le service, et même après avoir conclu une relation contractuelle avec la compagnie d’assurance. Cependant, les institutions financières ne sont pas pressées de payer une assurance sur les obligations de prêt.

Quand est-il impossible de restituer la somme assurée

Malgré des changements importants pour les emprunteurs assurés, il existe un certain nombre de situations où la question de savoir comment retourner l’assurance après le remboursement d’un prêt reste un problème et est souvent résolue en justice:

• Conditions de conclusion du contrat. Les règles en vigueur depuis le 06/01/2016 s’appliquent aux nouveaux contrats. Il n’est pas possible de recevoir une compensation pour le coût de l’assurance en vertu des contrats d’assurance existants.
• Assurance collective. Les dispositions de la loi s’appliquent si un citoyen conclut un accord directement avec une compagnie d’assurance. Si un organisme de crédit fournit un service dans le cadre d’une convention collective, celui-ci ne relève pas d’une éventuelle déclaration d’assurance prêt sur cinq jours.
• Choisir une option de prêt. Si une banque propose deux types de prêts au choix du client – sans assurance à un taux d’intérêt plus élevé ou avec une assurance, mais à des taux d’intérêt plus bas, et que l’emprunteur a choisi la deuxième option, alors sa décision concernant l’assurance est volontaire.
• Conditions du contrat d’assurance. Si les conditions d’assurance ne prévoient pas le retour de l’assurance non utilisée pour un prêt à la résiliation du contrat d’assurance avant la date prévue, il est possible de rembourser le prêt plus tôt que prévu, mais la rémunération restante non utilisée restera aux assureurs..

Quels documents doivent être fournis à l’assureur

Si vous deviez obtenir un crédit à la consommation avec le paiement d’une police d’assurance qui vous a été imposée par une banque afin de restituer l’argent, contactez votre compagnie d’assurance avec un ensemble des documents suivants:

• accord de prêt (original et copie);
• passeport;
• une déclaration sur le refus de l’assurance volontaire indiquant le mode de réception du paiement ou une déclaration sur la résiliation du contrat avant la date prévue et le retour de l’assurance dans la partie restante;
• certificat bancaire de clôture anticipée de la dette (si le prêt a été remboursé plus tôt que prévu).

Comment retourner une assurance prêt dans les 5 premiers jours après la signature d’un accord de prêt

La Banque de Russie a indiqué le délai, la période de refroidissement, pour demander la prime d’assurance – 5 jours ouvrables par la direction du régulateur du marché de l’assurance et du crédit. Important: au cours de ces cinq jours, l’assurance peut prendre effet, puis un montant inférieur est requis pour rembourser l’assurance prêt qui a été payé. Si vous respectez la date limite, l’ensemble du processus se déroule comme suit:

• Dans les cinq jours ouvrables suivant la signature du contrat, le citoyen demande à l’assureur une déclaration sur le refus du contrat d’assurance volontaire conclu avec la désignation des détails pour l’obtention des fonds.
• Il est impératif que l’assureur obtienne un visa pour accepter la demande d’examen sur sa copie ou l’envoyer par courrier recommandé avec une liste et une notification de retour.
• Après dix jours, l’emprunteur doit restituer les fonds.

Caractéristiques de la procédure des conventions collectives

L’assurance collective ne s’applique pas aux nouvelles règles. La particularité de ce type est que l’assuré n’est pas un particulier, mais une banque, et que l’emprunteur adhère au contrat. Dans ce cas, étudiez les règles contractuelles et d’assurance afin de vous familiariser avec les autres conditions de refus d’assurance payée. Les établissements de crédit et les compagnies d’assurance développent leurs conditions de résiliation anticipée de l’assurance collective lorsque le prêt est remboursé: la possibilité de rembourser l’argent à l’avance peut ne pas exister.

Remboursement anticipé de l’assurance

Il est judicieux de traiter la procédure de retour si les primes d’assurance ont été payées à l’avance. Une protection d’assurance de l’hypothèque ou de la vie d’un citoyen est nécessaire dans le cas d’un prêt qui n’a pas été remboursé, et si l’emprunteur le rembourse plus tôt que prévu, alors l’assurance peut être remboursée après le remboursement du prêt dans la partie restante du service d’assurance. Dans cette situation, il est d’abord nécessaire de contacter la banque, qui a le droit d’envoyer un citoyen à une compagnie d’assurance pour résoudre le problème. La demande de remboursement est exécutée simultanément à la demande de remboursement anticipé du prêt ou immédiatement après sa clôture.

Comment retourner de l’argent pour une assurance crédit après une «période de refroidissement»

Si les cinq jours stipulés se sont écoulés, contactez d’abord la banque. Les remboursements d’assurance-crédit sont possibles sur des périodes prolongées dans des établissements de crédit individuels: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, mais tout le monde n’est pas aussi fidèle. Par exemple, Alfa-Bank, Renaissance Credit n’offre pas un tel service aux clients. La réclamation envoyée à la banque sera très probablement rejetée en raison du caractère volontaire de la signature de la proposition d’assurance par l’emprunteur. Ensuite, il n’y a qu’un moyen judiciaire pour résoudre le problème, et il est conseillé de demander l’aide d’avocats de crédit.

Demande de déclaration d’assurance à la banque

En règle générale, la banque et l’assureur ont leurs propres échantillons prêts à l’emploi pour remplir les documents. Lors de la demande à la banque, il est important que le formulaire contienne les informations suivantes:

• Titre du document;
• Nom, informations sur le passeport, adresse du client;
• date de signature;
• Lieu d’enregistrement;
• Signature;
• des informations sur l’accord de prêt (nombre, durée, montant) et le remboursement des obligations (date du paiement effectif);
• détails pour lesquels vous devez payer.

Aller au tribunal

Cette option convient à une petite partie des individus. L’expérience judiciaire actuelle en matière de contestation des services d’assurance imposés est négative, mais la pratique consistant à résoudre le problème à Moscou et en Russie dans les mêmes affaires est différente. Les réclamations de ce type relèvent du domaine de la protection des consommateurs, ce qui signifie que le citoyen choisit lui-même le lieu de dépôt de la réclamation (lieu d’enregistrement de l’hypothèque, localisation du bénéficiaire). Autrement dit, vous pouvez rester dans une région géographique où des affaires judiciaires similaires se sont terminées positivement en faveur du demandeur.