Comment obtenir un prêt pour acheter un appartement

Le contenu de l’article

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• Qu’est-ce qu’un prêt immobilier?
• Hypothèque
• Consommateur
• Quoi de plus rentable – hypothèque ou prêt
• Avantages et inconvénients des hypothèques
• Avantages et inconvénients d’un prêt à la consommation
• Conditions de prêt
• Taux d’intérêt
• Montant et durée du prêt
• Le montant du paiement mensuel et le montant total des trop-payés
• L’assurance obligatoire
• Remise sur les impôts
• Exigences de l’emprunteur
• Comment acheter un appartement à crédit
• Jeune famille
• Privilèges
• Aucun acompte
• Revendeurs
• Quelles banques contacter
• Comment obtenir un prêt
• Candidature en ligne
• Conditions d’examen de la demande et prise de décision
• Collecte des documents et exécution des certificats
• Signature d’un accord de prêt
• Enregistrement de la propriété
• Liste des documents requis
• Hypothèque à Moscou

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Aujourd’hui, acheter une propriété est une étape sérieuse. Les promoteurs ne sont pas pressés de réduire les prix des nouveaux bâtiments, on peut en dire autant du logement secondaire. L’achat d’un bien immobilier est un moyen à la fois d’améliorer les conditions de logement et d’investir dans l’épargne. Un prêt pour un appartement est contracté lorsque les fonds propres pour l’achat d’un bien immobilier ne suffisent pas, il peut s’agir d’une hypothèque de plusieurs années ou d’un prêt à la consommation, qui doit être remboursé en peu de temps..

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier?

Les fonds empruntés que la banque donne aux clients pour l’achat d’un logement – il s’agit d’un prêt au logement. Une option courante est l’hypothèque, un prêt à long terme pour l’achat d’un bien immobilier résidentiel. Sa particularité est que le logement acheté est mis en gage par la banque pendant toute la durée du contrat jusqu’à ce que le client rembourse intégralement la dette. En plus des hypothèques, vous pouvez acheter un appartement en contractant un crédit à la consommation..

Hypothèque

Un type de prêt commun pour un appartement est une hypothèque, qui est accordée s’il y a un acompte de 10 à 15%. Le logement est remis à l’acheteur immédiatement après la conclusion de la transaction, mais l’appartement sera mis en gage jusqu’à ce que les fonds du prêt soient payés. Après l’émission des fonds hypothécaires et l’achat du logement, le client établit le bien avec une charge, il est possible de bénéficier d’une déduction fiscale. Vous pouvez prendre une hypothèque pour l’achat de logements finis ou de nouveaux bâtiments.

Consommateur

Un appartement dans une hypothèque est un prêt ciblé, qui est accordé pour l’achat d’un appartement. Inconvénients d’un prêt hypothécaire – exigences élevées pour l’emprunteur et longue durée du contrat. Parfois, il est plus rentable de contracter un prêt à la consommation pour un appartement qui ne nécessite pas de garantie, de plus, dans un simple prêt, les conditions d’émission sont plus fidèles et il y a la possibilité de rembourser la dette plus tôt que prévu..

Quoi de plus rentable – hypothèque ou prêt

Lors de l’achat d’un appartement, les clients n’envisagent souvent qu’une option hypothécaire, oubliant la possibilité de contracter un crédit à la consommation. Vous pouvez choisir la meilleure option en les comparant selon les principaux indicateurs:

• l’intérêt sur l’hypothèque est plus faible (11-13% contre 17-20);
• une hypothèque est contractée pour une longue période pouvant aller jusqu’à 30 ans, un prêt simple est accordé pour une période pouvant aller jusqu’à cinq à sept ans;
• le paiement mensuel est plus élevé pour un prêt à la consommation;
• sur une hypothèque, vous pouvez prendre jusqu’à 60 millions, les consommateurs – jusqu’à 2 millions.;
• avec une hypothèque, il faut assurer le logement et la vie, ce qui n’est pas du simple prêt;

Avantages et inconvénients des hypothèques

L’hypothèque est un produit bancaire populaire, avec son aide, des millions de Russes ont déjà acheté un logement. Avantages de ce type de prêt:

• faible taux d’intérêt annuel;
• la possibilité de demander un prêt pour une période maximale (jusqu’à 30 ans);
• restructuration de la dette, si nécessaire;
• recevoir une déduction fiscale après l’achat d’une maison;
• programmes préférentiels pour les jeunes familles, les militaires, les fonctionnaires, etc..

Il y a aussi des inconvénients:

• procédure d’enregistrement complexe;
• le client doit avoir un salaire mensuel «blanc» élevé;
• une banque peut exiger une garantie d’une ou plusieurs personnes;
• les frais de paiement ne doivent pas dépasser 40% du revenu mensuel confirmé de l’emprunteur;
• pénalité pour remboursement anticipé d’un prêt auprès d’un certain nombre d’établissements bancaires;
• pendant la durée du contrat, l’espace de vie est nanti par le prêteur (mais s’il s’agit du seul logement de l’emprunteur, l’institution financière ne peut le demander que par un tribunal).

Avantages et inconvénients d’un prêt à la consommation

Vous pouvez prendre un prêt à la consommation pour acheter une maison, c’est surtout une bonne option lorsque vous avez besoin d’emprunter un montant pas trop important et que vous pouvez le rembourser en peu de temps. Avantages:

• simplicité d’application;
• pas besoin de payer une assurance hypothécaire sur la vie et les biens;
• pas de commissions et paiements supplémentaires;
• absence de nantissement obligatoire des biens;
• absence de pénalités pour remboursement anticipé;

Les inconvénients comprennent:

• taux d’intérêt plus élevé que dans une hypothèque;
• donné jusqu’à 5-7 ans;
• le montant du prêt dépasse rarement 1 500 000 millions de roubles.
• pour acheter un appartement nécessite un acompte important;
• paiements mensuels importants, vous devez calculer votre force pour toute la durée du contrat;
• preuve obligatoire de revenu élevé.

Conditions de prêt

Pour comparer les prêts et les prêts hypothécaires inappropriés aux consommateurs, nous donnons un exemple spécifique: une famille achète un appartement pour 3 000 000 de roubles:

• Pour une hypothèque, un acompte est requis pour le logement – que ce soit 20% – 600 000 roubles. Le montant restant (2 400 000) est emprunté pour 15 ans à 13% par an avec un type de paiement de rente (mensuel – 31 167 roubles). Pour toute la période, 5 610 060 roubles seront payés. En conséquence, le trop-payé sera de 3 210 060 roubles.
• Les prêts à la consommation pour le même montant pendant 5 ans, le versement mensuel sera de 54 607 roubles., Le montant total des paiements – 3 276 420 et le trop-perçu – 876 420 roubles. Comme vous pouvez le voir, le trop-perçu est plusieurs fois plus faible, mais en raison du fait que le paiement est presque deux fois plus élevé .

Taux d’intérêt

La situation des taux d’intérêt est intéressante: les clients reçoivent des informations sur le taux d’intérêt nominal, c’est-à-dire l’indicateur des intérêts sur les prêts, dont le calcul ne tient pas compte de l’inflation actuelle. Il montre à quel point le montant total remboursé dépassera la dette d’origine. Le taux d’intérêt judiciaire réel prend en compte l’inflation, ce qui est bénéfique pour l’emprunteur – avec une inflation élevée, le taux d’intérêt réel diminue et les fonds amortis sont restitués à la banque.

Montant et durée du prêt

Un prêt hypothécaire convient aux prêts à long terme et est accordé pour une période pouvant aller jusqu’à 30 ans. Sur une aussi longue période, le trop-payé devient important, mais cela est compensé par un petit montant de paiements mensuels. Avec un prêt à la consommation, l’argent est alloué pour une période d’un à sept ans, le prêt est remboursé plus rapidement et en remboursements plus importants, un remboursement anticipé est possible.

Le montant du paiement mensuel et le montant total des trop-payés

Le paiement mensuel obligatoire dépend du montant total de la dette, du taux d’intérêt et de la période pour laquelle elle est contractée. Lors de l’examen d’une demande, une institution financière doit tenir compte du fait que, selon la loi, le montant maximal d’un versement hypothécaire ne doit pas dépasser 40% du revenu familial total.Par conséquent, avant de contracter un prêt pour acheter un appartement, vous devez d’abord calculer votre revenu. Le trop-payé sur un prêt à la consommation sera considérablement moindre en raison d’une durée de contrat plus courte.

L’assurance obligatoire

Avec un prêt hypothécaire pour un appartement, une institution bancaire offre au client une condition préalable – une assurance complète de la propriété achetée contre la perte de propriété, les dommages et les dommages. En outre, il est nécessaire d’assurer la vie et la santé de l’emprunteur lui-même, bien que, selon la législation actuelle, les banques ne puissent exiger qu’une assurance de l’appartement acheté. L’assurance coûte un montant considérable, mais en même temps, les banques promettent une remise à un taux d’intérêt pouvant atteindre 1,3% par an.

Remise sur les impôts

Après avoir réussi à prendre un appartement en hypothèque, vous pouvez demander une déduction fiscale de base et une déduction des intérêts hypothécaires pour les particuliers. La déduction maximale pour l’achat d’un bien immobilier est de 2 000 000 de roubles. (l’emprunteur reçoit 13%) lors du paiement des intérêts de crédit (13% des intérêts payés sur l’hypothèque). La déduction des intérêts créditeurs peut être obtenue avec tout prêt ciblé.

Exigences de l’emprunteur

Lors de l’examen de la demande, les employés de l’établissement de crédit vérifient si l’emprunteur satisfait aux exigences suivantes:

1. Citoyenneté russe.
2. Âge de 21 ans à 60 ans.
3. Inscription dans la région où se trouve la succursale bancaire;
4. Expérience de travail d’au moins six mois au même endroit.
5. Solvabilité confirmée par des certificats de travail.
6. Statut spécial – le cas échéant (famille nombreuse, jeune famille, fonctionnaires, militaires, retraités).

Comment acheter un appartement à crédit

L’achat de prêts immobiliers est un processus complexe. La banque peut affecter l’évaluation et le choix d’un appartement, en particulier dans un nouveau bâtiment, un développeur fiable augmente les chances d’une décision hypothécaire positive. Il est parfois possible de profiter de programmes hypothécaires préférentiels, selon lesquels vous pouvez acheter un appartement à crédit beaucoup moins cher. Les titulaires de salaires et de comptes bancaires peuvent bénéficier d’une remise sur le taux d’intérêt.

Jeune famille

Le programme de prêts préférentiels de l’État «Young Family» est soutenu par plusieurs grandes banques qui offrent des taux d’intérêt bas, un acompte minimum et des subventions pour le remboursement de la dette. Le programme concerne les familles dont les deux conjoints ont moins de 35 ans, officiellement reconnus comme ayant besoin d’un logement. Moins – exécution longue, la banque peut refuser d’examiner la demande.

Privilèges

En 2019, plus de dix banques accordent des prêts préférentiels abordables dans le cadre du programme de prêts hypothécaires de soutien de l’État à certains segments de la population – familles nombreuses et jeunes, achat d’une maison pour les employés du gouvernement et hypothèque militaire. Les citoyens reçoivent des prêts bonifiés ou des subventions pour payer le premier versement. Inconvénients – paperasse et long examen des candidatures.

Aucun acompte

Un moyen efficace d’obtenir l’approbation d’un prêt pour un appartement sans acompte est de demander une subvention à l’État ou d’utiliser le capital maternité. Sinon, la banque ne pourra pas accorder de prêt. Vous pouvez essayer de prendre un prêt en espèces pour effectuer un versement initial, mais vous devez alors rembourser deux prêts à la fois. Une autre option consiste à utiliser le logement existant comme garantie pour obtenir un prêt pour acheter un bien immobilier..

Revendeurs

Selon les statistiques, plus de la moitié des emprunteurs contractent un prêt pour un appartement sur le marché secondaire du logement. Les banques ont tendance à approuver de telles demandes, car contrairement à un nouveau bâtiment, un appartement est déjà disponible, en cas de défaut, il sera plus facile de vendre un tel bien immobilier. Une autre chose est que le marché secondaire du logement est plus cher que les nouveaux bâtiments, donc l’achat de logements finis sera plus cher.

Quelles banques contacter

Les institutions financières russes offrent différentes conditions pour les prêts en espèces à leurs clients:

• Sberbank – « Hypothèque pour une jeune famille. » Acompte de 15%, de 8,9% par an (participation à la campagne « Jeune famille » obligatoire), période de remboursement d’un an à 30 ans, montant – à partir de 300 000 roubles. jusqu’à 85% de la valeur de l’appartement prêté.
• VTB 24, acompte de 10%, taux de 11,25%, montant 600 000-60 000 000 roubles.
• Promsvyazbank Consommateur – le montant de jusqu’à 1 500 000 roubles, le taux de 12,9%, sans garants ni garanties, pour une période allant jusqu’à 5 ans.
• Banque de crédit de Moscou – période jusqu’à 20 ans, taille – jusqu’à 30 000 000, taux à partir de 10,9, versement – à partir de 15%.

Comment obtenir un prêt

Pour recevoir de l’argent, il est important de choisir un produit de prêt et de préparer un ensemble de documents:

• considérer les offres bancaires et choisir la bonne;
• contacter un spécialiste qui vous donnera des informations sur la documentation nécessaire;
• recueillir les papiers nécessaires (un certificat de travail du lieu de travail, la confirmation du revenu mensuel, le droit de participer à un programme préférentiel, un certificat d’inscription permanente);
• remplir une demande;
• attendre une décision.

Candidature en ligne

De nombreuses institutions bancaires acceptent les candidatures en ligne et proposent même des remises sur les taux d’intérêt. Le montant de la contribution est commodément calculé dans le calculateur d’hypothèque sur le site, lors du calcul du montant, du coût du logement, de la période et du montant de l’acompte sont indiqués. Pour remplir une demande sur Internet, vous devez vous rendre sur le site bancaire, sélectionner l’offre appropriée et étudier les exigences de la banque pour l’emprunteur. Après cela, remplissez soigneusement la demande et envoyez-la à l’adresse. Le personnel vous contactera et discutera de la suite des choses..

Conditions d’examen de la demande et prise de décision

La plupart des banques déclarent des délais courts pour prendre une décision concernant un prêt pour un appartement, mais en réalité ce n’est pas tout à fait vrai. Pour remplir une demande, vous avez besoin d’un grand paquet de documents, parfois des papiers supplémentaires sont nécessaires, en particulier dans le cadre de programmes préférentiels. À cet égard, cela a eu de la chance pour ceux qui ont depuis longtemps un compte bancaire – ils n’ont qu’à confirmer la pertinence des informations précédemment soumises sur eux-mêmes..

Collecte des documents et exécution des certificats

Au stade de la fabrication des documents, le plus d’attelage est fait. Lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire, il est important que tous les documents soient déposés sous la forme requise par la banque, les informations à ce sujet sont données sur le site internet de l’institution financière. En raison de l’enregistrement incorrect d’au moins un document – état des résultats ou formulaire-9 – la décision d’émettre une hypothèque peut être retardée de quelques semaines.

Signature d’un accord de prêt

La dernière étape de la réalisation d’une transaction hypothécaire est la signature d’un accord de prêt. Il doit être signé en personne au bureau de la banque en présence du futur propriétaire et employé responsable du service de crédit et respecter les normes légales applicables. Une partie de la transaction est l’émission d’une hypothèque hypothécaire – un titre enregistré certifie les droits de la banque à obtenir l’exécution des obligations garanties par un contrat hypothécaire.

Enregistrement de la propriété

Les formalités administratives pour la propriété d’un logement acheté par le biais d’une hypothèque diffèrent de la fourniture habituelle de documents supplémentaires et de la nécessité d’alléger le fardeau après avoir remboursé la dette. Le délai de soumission des documents d’enregistrement après la transaction d’achat et de vente est de 10 jours, mais peut être prolongé jusqu’à 45 jours en cas de problème d’enregistrement. Un ensemble standard de documents est présenté aux autorités, plus une hypothèque ou un accord hypothécaire.

Liste des documents requis

Pour acheter un bien immobilier résidentiel à crédit, vous devez soumettre les documents suivants à la banque:

• formulaire de demande rempli sous la forme d’une banque en succursale ou en ligne;
• passeport de l’emprunteur;
• une preuve de revenu (formulaire 2-PIT, déclaration de revenus, formulaire bancaire);
• confirmation d’emploi (copie du dossier d’emploi, copie du contrat de travail, documents d’enregistrement d’un entrepreneur individuel).

Une fois les documents vérifiés, la demande est approuvée, vous recevez des documents avec lesquels l’acheteur ou un représentant de l’agence immobilière contacte les autorités compétentes pour enregistrer le bien de l’emprunteur.

• Accord signé avec la banque et l’hypothèque;
• contrat d’achat et de vente de biens immobiliers (accord sur la participation à la construction partagée);
• certificat d’acceptation;
• contrat d’agence pour la fourniture de services d’enregistrement d’État.

Hypothèque à Moscou

L’écart des prix de l’immobilier à Moscou et dans la région est très important. De plus, le nombre d’institutions financières offrant un prêt pour un appartement est beaucoup plus élevé que la moyenne pour la Russie, vous pouvez donc aborder le choix d’une banque en toute responsabilité.

Hypothèque	Banque de Moscou	Banque de crédit de Moscou	DeltaCredit	Ouverture de la banque
Taux d’intérêt	dix	quinze	11,25	dix
Type de bien	Nouveau bâtiment	Revente	Revente	Nouveau bâtiment
Valeur de la propriété	3 000 000	5 000 000	5 000 000	5 000 000
Une redevance initiale	500 000	3 500 000	1 500 000	1 500 000
Terme	quinze	5	vingt	quinze
Paiement	26 865	35,685	36765	37794
Âge de l’emprunteur	21-60	À partir de 18	20-65	18-65
Confirmation de solvabilité	Aide 2-PIT	Aide 2-PIT	Certificat de déclaration de revenus 2-impôt sur le revenu des particuliers
Garantie hypothécaire	Nantissement de biens acquis	non	Nantissement de biens acquis	Nantissement de biens acquis
Taux fixe	Oui	Oui	Oui	Oui
Refinancement	non	non	non	Oui