Comment obtenir un prêt hypothécaire dans une banque

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Lorsque vous décidez d’acheter un logement neuf avec un prêt, il vaut la peine d’envisager des options de prêts garantis par des biens immobiliers. Les banques russes offrent de nombreuses options différentes de prêt hypothécaire pour différentes catégories d’emprunteurs. Les prêts hypothécaires sont payés depuis longtemps, vous devez donc comprendre les nuances de la question de savoir comment obtenir un prêt hypothécaire en utilisant le soutien de l’État, le capital de maternité, les avantages pour le personnel militaire, les jeunes familles. Les actions bancaires, les programmes sociaux régionaux offrent la possibilité d’acheter des logements finis, des appartements dans de nouveaux bâtiments avec des remises.

Qu’est-ce que le prêt hypothécaire au logement

Un prêt à long terme à des fins spéciales accordé aux particuliers pour l’achat de maisons, d’appartements, d’appartements, de terrains pour le développement résidentiel avec le transfert de cette propriété en gage est appelé une hypothèque. Souvent, un système de transfert de logements achetés en garantie est utilisé, mais il est possible de fournir à cette fin d’autres biens immobiliers de l’emprunteur. La propriété hypothécaire est soumise à une charge dans le Rosreestr des droits sur l’immobilier. Pour obtenir une hypothèque pour l’achat d’un logement, il faudra une contribution initiale de 20% de son prix.

Comment ça marche

Comment obtenir un prêt hypothécaire, il ressort du schéma du processus de prêt hypothécaire:

  • en choisissant un logement, l’emprunteur se tourne vers la banque;
  • joint un ensemble de documents de base et supplémentaires à la demande de prêt;
  • après approbation de la demande de prêt hypothécaire, la banque examine l’objet de la garantie;
  • le gage est transféré pour l’évaluation des biens immobiliers à une agence indépendante;
  • après avoir analysé toutes les informations, la banque prend une décision;
  • un accord de prêt est rédigé et signé;
  • l’emprunteur effectue un premier versement;
  • assurance des garanties, vie de l’emprunteur;
  • la banque transfère l’argent au vendeur;
  • une charge est imposée au gage.

Homme avec un document et une clé

Exigences de l’emprunteur hypothécaire

Les exigences pour les créanciers hypothécaires sont moins strictes. Cela est dû à la présence de garanties liquides. Si l’emprunteur ne s’acquitte pas de ses obligations, la banque a la possibilité de retirer et de vendre la garantie. Ils exigent également la citoyenneté de la Fédération de Russie, limitent l’âge de l’emprunteur de 21 à 60 ans. L’enregistrement permanent dans la région d’une institution bancaire est souhaitable. Le certificat de revenu de l’emprunteur doit confirmer à la banque la possibilité de remboursement dans les délais du prêt hypothécaire. Des raisons supplémentaires pour l’octroi d’un prêt sont la présence d’une voiture, d’autres biens dans la propriété.

Obtenir un revenu officiel stable

Pour obtenir l’approbation et fournir un prêt hypothécaire, le montant des versements hypothécaires mensuels ne doit pas dépasser 40 à 45% du revenu mensuel total de la famille de l’emprunteur. Cela implique l’exigence de salaire minimum. L’emprunteur doit fournir un état des revenus sous forme d’impôt sur le revenu pour 2 personnes ou sous forme d’institution financière, certifié par le chef, le comptable en chef et le sceau de l’entreprise. De nombreuses organisations bancaires représentent des revenus supplémentaires provenant de différentes sources..

L’expérience professionnelle

Les banquiers n’ont pas d’exigences particulières concernant la durée de service de l’emprunteur. Il doit travailler au moins 6 mois dans son dernier emploi. La durée de la durée totale de service affecte la prise de décision, car elle confirme la capacité du client à recevoir un revenu à l’avenir. Récemment, les compagnies d’assurance ont commencé à assurer les emprunteurs de la possibilité de perdre leur emploi pendant l’exécution des obligations de prêt.

Bon historique de crédit

Le respect des obligations de prêt en temps opportun, avec des retards de 5 à 10 jours au maximum et de 3 fois par an au maximum, créera pour vous un historique de crédit positif et l’image d’un bon emprunteur à l’avenir. Une compréhension claire d’un bon historique de crédit dans chaque institution financière est différente. Si l’un de vous échoue pour cette raison, contactez l’autre. Selon le Bureau of Credit Histories, de bonnes informations vous concernant fourniront de meilleures conditions de prêt, une prise de décision rapide, un ensemble plus petit de documents nécessaires. Avec un mauvais historique de crédit, vous ne devez pas compter sur de bonnes conditions pour un prêt.

Liquidité des garanties immobilières

L’organisation bancaire a les exigences les plus élevées en matière de biens immobiliers collatéraux. Pour réduire ses risques, la banque doit avoir confiance dans la vente rapide de garanties à un prix calculé. Par conséquent, les banques sont réticentes à prendre des biens immobiliers sans problème, Khrouchtchev, des parcelles et des logements à plus de 50 km des centres régionaux et de district. La valeur estimée d’un bien immobilier peut être inférieure au prix du marché. Le montant de l’acompte doit couvrir cette différence et rembourser à la banque les frais de retrait, si nécessaire, de l’emprunteur et de vente de l’objet du gage.

Maison et marteau d'arbitre

Comment obtenir un prêt hypothécaire

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez évaluer votre capacité à effectuer un versement initial, des versements mensuels. Vous devez trouver un bien immobilier correspondant à vos capacités, le vérifier, convenir d’une vente. Ensuite, vous décidez de la banque, de ses offres, soumettez une demande, récupérez un ensemble de documents. Sur les sites Web des organisations bancaires, vous apprendrez comment obtenir un prêt hypothécaire et ce dont vous avez besoin pour cela. Les institutions financières ont des procédures différentes pour évaluer les garanties, vérifier la solvabilité et rédiger un accord de prêt. Si vous avez des avantages, vous devriez rechercher des programmes spécialisés.

Quels documents sont nécessaires pour contracter une hypothèque

Lors de la demande d’hypothèque, les documents suivants sont requis (liste maximale):

  • demande, demande bancaire;
  • copie du passeport, TIN;
  • copie du certificat d’assurance pension;
  • copie d’une pièce d’identité militaire;
  • copie du certificat d’études;
  • copie du certificat de mariage, divorce, contrat de mariage;
  • copie du certificat de naissance des enfants;
  • une copie du cahier de travail;
  • certificats confirmant les revenus de l’emprunteur;
  • copie de l’avant-contrat de vente de logement.

Comment obtenir une hypothèque pour un appartement – instructions étape par étape

Pour comprendre comment prendre un appartement dans une hypothèque et votre situation financière, vous devez évaluer adéquatement vos capacités financières:

  • déterminer le montant d’argent pour l’acompte;
  • en fonction de la taille de l’acompte faire le calcul du coût maximum de l’appartement;
  • calculer les paiements mensuels à l’aide d’un calculateur de prêt de n’importe quelle banque;
  • tenir compte des frais d’assurance;
  • évaluer la possibilité de paiements mensuels.

Ensuite, vous pouvez suivre les étapes suivantes:

  • Rechercher un article acheté
  • sélection de banque;
  • dépôt d’une demande auprès d’une banque, évaluation d’objet;
  • assurance des garanties, vie, santé de l’emprunteur, risques de perte d’emploi;
  • exécution d’un contrat de prêt avec échéancier de remboursement, sa notarisation;
  • acompte;
  • paiement d’un bien immobilier au vendeur, enregistrement de l’achat et de la vente de logements;
  • enregistrement par l’État des droits sur les biens immobiliers, charges par Rosreestr.

Homme et femme

Analyse et sélection d’offres sur le marché immobilier

Le choix d’une maison doit être basé sur vos propres préférences. Il convient de tenir compte des intérêts actuels et futurs des conjoints et des enfants. La décision finale est basée sur le prix maximum possible de l’appartement pour vous:

  • au premier stade de la recherche de logement, recueillir plusieurs options sur le marché secondaire;
  • pour acheter un bien immobilier, envisager des options dans de nouveaux bâtiments, considérer le coût d’une finition complète;
  • l’achat d’un terrain pour la construction de logements individuels (IZHS) est une bonne option pour le logement de banlieue;
  • Trouver un expert immobilier pour un examen juridique;
  • vérifiez soigneusement l’option choisie, gardez à l’esprit que la banque et la compagnie d’assurance ne sont pas responsables en cas de problème de logement après une demande de prêt;
  • conclusion d’un contrat de vente préliminaire avec le vendeur.

Choisir une institution bancaire et un programme hypothécaire

Le choix de la banque qui vous convient et du programme bancaire se fait selon les principaux critères d’éligibilité pour vous:

  • Exigences bancaires pour les emprunteurs, formulaire de garantie;
  • montant de l’acompte;
  • taux d’intérêt;
  • forme, montant, modalités de paiement mensuel;
  • la possibilité d’un remboursement anticipé partiel et complet;
  • la présence d’actions, d’avantages sociaux, de programmes de prêts spéciaux;
  • frais et charges supplémentaires.

Par exemple, dans la plus grande institution financière russe Sberbank, après une réponse positive à la demande, le processus de rédaction d’un accord de prêt hypothécaire prend jusqu’à 10 jours. Une hypothèque est émise avec une échéance allant jusqu’à 30 ans avec un paiement initial de 20% à 10,5% par an et jusqu’à 3 co-emprunteurs ou garants sont autorisés. Sberbank propose des prêts hypothécaires préférentiels pour les jeunes familles à 9,5%. Le remboursement des intérêts et du crédit est effectué à parts égales (rente).

Demande d’hypothèque

Déposer une demande de mise à disposition de fonds hypothécaires et la banque évalue votre proposition en plusieurs étapes:

  • avoir élaboré toutes les options de prêt, faire une demande préliminaire auprès de la banque sélectionnée en ligne ou à son bureau;
  • après approbation de la demande, soumettre l’ensemble des documents;
  • la banque vérifie la capacité à gagner, la solvabilité de l’emprunteur, l’absence de dettes sur les prêts précédemment émis, procède à sa propre inspection de l’objet d’achat, propose une société d’expertise;
  • ayant un rapport d’évaluation indépendant, la banque fait une offre sur tous les éléments de l’hypothèque.

Fille écrit

Accord de prêt

Il est possible de se familiariser avec les accords hypothécaires standards sur les sites officiels des banques. Dans certains cas, des modifications au contrat sont possibles, en tenant compte des caractéristiques des programmes préférentiels pour les jeunes familles, le personnel militaire et les catégories de citoyens socialement non protégés. Commun à tous les contrats hypothécaires:

  • informations sur l’emprunteur et la banque;
  • montant total du prêt;
  • acompte;
  • conditions de prêt;
  • taux d’intérêt;
  • calendrier de remboursement;
  • pénalités et amendes pour violation des paiements;
  • Informations de contact.

Assurance habitation

Les institutions bancaires accordent des prêts, mais exigent une assurance des garanties. Cette exigence est basée sur le fait que le nantissement est la seule garantie pour le remboursement de l’argent du crédit au cas où l’emprunteur refuserait de payer l’hypothèque. En cas de perte partielle ou totale de logement par l’emprunteur pendant la durée du contrat hypothécaire, la compagnie d’assurance au titre du contrat d’assurance remboursera à la banque les fonds perdus sur le prêt.

Ce dont vous avez besoin pour obtenir une hypothèque sur un programme préférentiel

Les programmes hypothécaires de nombreuses banques offrent des conditions hypothécaires spéciales ou préférentielles à certaines catégories de citoyens. De telles conditions sont proposées dans les régions pour résoudre les problèmes sociaux et démographiques. Les jeunes familles, les travailleurs sociaux, les enseignants, les médecins, les jeunes scientifiques, les agents contractuels peuvent demander des prestations hypothécaires auprès des agences gouvernementales fédérales et régionales. Des informations sur la façon de contracter un prêt hypothécaire et ce qui est nécessaire pour les hypothèques des catégories préférentielles de citoyens sont disponibles sur les sites Web des organisations bancaires.

Pour les jeunes familles

La solution des problèmes démographiques des régions passe par des programmes préférentiels de soutien de l’Etat à l’acquisition d’appartements pour les jeunes familles. Une jeune famille faisant la queue pour le logement a le droit de contracter un prêt avec avantages sociaux. Ces programmes comprennent des remises sur l’acompte, un taux d’intérêt favorable, le remboursement partiel des paiements sur un prêt de l’État. Les subventions au titre du programme de logement abordable pour les jeunes familles pour les familles sans enfants représentent 35% et jusqu’à 40% pour les familles avec enfants. L’acompte minimum pour eux peut être réduit à 10-15%.

Femme, homme et enfant

Hypothèque sociale

Pour une partie socialement non protégée de la population du pays, les enseignants, le personnel médical, les employés des services municipaux, les prêts sont accordés dans le cadre de programmes préférentiels. La liste des professions socialement importantes pour le pays comprend les travailleurs scientifiques et culturels, les employés du complexe militaro-industriel du pays, les jeunes spécialistes des zones rurales. Les avantages et les informations sur la façon d’obtenir un prêt hypothécaire pour ces employés sont fournis par les autorités régionales, municipales et fédérales, qui dépendent de la subordination du travailleur social.

Pour le personnel militaire

Pour pouvoir obtenir un prêt hypothécaire pour un appartement, l’armée a mis au point un programme de financement hypothécaire (NIS). Selon ses règles, les régularisations sont effectuées dans un délai de trois ans à compter de la date d’enregistrement. Ces fonds peuvent être dépensés pour un acompte sur une hypothèque. Après la conclusion du contrat hypothécaire, son remboursement est effectué à partir du NIS pendant la durée du contrat pour le militaire.

Comment obtenir un prêt hypothécaire pour un militaire des forces armées russes sur un contrat, et les principaux paramètres du programme d’État «Prêt hypothécaire militaire»:

  • d’accumuler des fonds avec un système d’hypothèque cumulative pour un acompte;
  • acompte – 10% du coût de l’appartement sélectionné;
  • taux hypothécaire – 12,5% par an;
  • le montant maximum est de 2,4 millions de roubles.

Comment obtenir un prêt hypothécaire avec capital maternité

À la naissance ou à l’adoption d’un deuxième enfant, la famille est débitée du «capital de maternité». En 2019, son montant est de 453026 roubles. Cet argent peut être utilisé par la loi pour payer la maternelle, les frais de scolarité ou le paiement partiel de l’acompte sur une hypothèque. Selon la loi, le capital de maternité peut être obtenu après la signature d’un contrat hypothécaire. Par conséquent, les banques établissent deux contrats – le montant du capital parent et le contrat principal. Après le paiement du premier contrat, il est considéré comme achevé, se termine, le contrat principal continue de fonctionner.

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