Comment calculer le coût total du prêt – où indiqué dans le contrat et de quoi il est fait

Le contenu de l’article

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• Quel est le coût total d’un prêt
• Réglementation légale
• Comment connaître le prix d’un prêt
• Notification du coût total du prêt
• Qui comprend le coût total du prêt
• Quelles dépenses n’augmentent pas le coût d’un prêt
• Comment calculer le coût total d’un prêt
• Formule PSK
• Algorithme de calcul
• Coût total d’un crédit à la consommation
• Prix ​​d’un prêt lors de l’achat d’une voiture
• Coût hypothécaire
• Exemple de calcul UCS
• Calculatrice en ligne
• Coût total moyen maximum et pondéré des crédits à la consommation
• Que donne l’analyse CPM à l’emprunteur
• Comment réduire le coût du crédit

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Les banques, privées et publiques, tentent d’attirer des clients avec leurs offres de prêts. Pour cette raison, dans les publicités, vous pouvez souvent voir des taux de prêt attractifs, mais en fait, le trop-payé est un montant important. Le coût total du prêt est une formule dont le décodage comprend, en plus du taux d’intérêt, tous les paiements supplémentaires sur un consommateur ou tout autre prêt.

Quel est le coût total d’un prêt

En utilisant l’offre de la banque pour lui emprunter de l’argent, vous devez toujours savoir que les intérêts ne sont que des frais pour l’utilisation de l’argent. De plus, des commissions supplémentaires s’ajoutent aux paiements mensuels. Le montant total de ces composants est appelé le taux d’intérêt complet. Le CPM, une abréviation de cet indicateur, est la principale valeur sur laquelle vous devez vous concentrer lors du choix d’un prêt. Les informations sur la valeur totale du prêt sont fournies en pourcentage annuel et sont indiquées dans le coin supérieur droit du contrat de prêt bancaire.

Auparavant, le concept de taux d’intérêt effectif était utilisé. Il a été calculé en utilisant la formule d’intérêt composé, qui comprenait le manque à gagner de l’emprunteur provenant d’un investissement éventuel du montant des paiements d’intérêts sur le prêt pendant la durée du prêt au même taux d’intérêt que sur le prêt. Pour cette raison, même en l’absence de paiements supplémentaires, le taux était supérieur au nominal. Elle ne reflétait pas les coûts réels de l’emprunteur pour le service de la dette, que le client de la banque n’a découverts qu’au moment de rembourser le prêt..

Réglementation légale

Voyant cet état de choses, la Banque centrale a pris le parti des habitants ordinaires et a obligé toutes les institutions financières et de crédit à porter le coût total du prêt à leurs clients. En 2008, la Banque de Russie a publié une directive «Sur la procédure de règlement et de mise à la disposition de l’emprunteur – Individuel du coût total du prêt». Après l’entrée en vigueur de la loi fédérale «Sur le crédit à la consommation (prêt)», ce qui s’est produit le 1er juillet 2014, la valeur du coût total des fonds empruntés est déterminée en fonction du coût de marché moyen du prêt établi par la Banque centrale.

Comment connaître le prix d’un prêt

C’est remarquable, mais dans les sociétés de microfinance, le coût total du prêt est toujours indiqué, et tous les autres paiements ne concernent que les pénalités et pénalités pour retards de paiement et défauts de paiement. Dans la banque, le principal indicateur est le taux d’intérêt pour l’utilisation du prêt, les paiements supplémentaires liés au prêt sont indiqués par des clauses distinctes dans l’accord et des accords supplémentaires à celui-ci..

Notification du coût total du prêt

Auparavant, l’indicateur CPM pouvait être indiqué dans le contrat, mais la valeur y était écrite en petits caractères, ce qui n’a pas immédiatement attiré l’attention. Selon la loi fédérale, un accord de prêt est divisé en 2 parties: conditions générales et conditions individuelles. Ainsi, dans la deuxième partie, qui a une forme tabulaire, le nombre de SCU est nécessairement prescrit dans la plus grande police utilisée lors de l’inscription. Les informations sont indiquées dans un cadre qui doit couvrir au moins 5% de la surface totale de la feuille sur laquelle les conditions de prêt individuelles sont écrites.

Qui comprend le coût total du prêt

La valeur CPM maximale possible ne doit pas dépasser un tiers de la valeur marchande moyenne et est communiquée à l’emprunteur sans faute. Afin de comprendre d’où vient le CPM final et pourquoi il peut parfois différer de la valeur dans la publicité ou sur le site Web d’un établissement de crédit, vous devez connaître toutes ses composantes. Ceux-ci inclus:

• organisme de prêt et intérêts sur celui-ci;
• frais d’examen de la demande;
• commission pour l’exécution des accords de prêt et leur émission;
• intérêts sur l’ouverture et le maintien annuel d’un compte (prêt) ou d’une carte de crédit;
• assurance responsabilité de l’emprunteur;
• évaluation et assurance des garanties;
• assurance volontaire;
• notarisation.

Quelles dépenses n’augmentent pas le coût d’un prêt

En plus des paiements obligatoires qui sont inclus dans le CPM, d’autres paiements peuvent être prélevés auprès de l’emprunteur qui n’affectent pas le calcul du paiement effectif, à savoir taux plein:

• paiement pour inexécution du contrat. Cela comprend toutes sortes d’amendes et de pénalités appliquées en cas de retard de paiement du prochain paiement..
• paiements volontaires. Il s’agit notamment de la commission bancaire pour le remboursement anticipé d’un prêt, le paiement des relevés et certificats, la restauration d’une carte de crédit perdue, etc..
• frais supplémentaires. Nous parlons ici de paiements qui ne sont en aucun cas liés au contrat, mais qui peuvent être obligatoires dans le cadre du droit russe (par exemple, une police d’assurance) ou initiés par l’emprunteur lui-même (assurance complémentaire).

Comment calculer le coût total d’un prêt

Vous pouvez vous intéresser à la formule PSK avant même de conclure un contrat dans une agence bancaire. Il doit être fourni sans faute avant de signer l’accord. Vous pouvez le compter vous-même. Cependant, dans ce cas, il est nécessaire d’approcher soigneusement le calcul et de ne pas manquer un seul instant, car cela peut conduire à des inexactitudes. Très souvent, les emprunteurs font des erreurs grossières en lisant le contrat de manière inattentive et en ignorant certaines données.

Formule PSK

Le coût total du prêt est calculé sur la base des normes établies par la Banque centrale de Russie. La formule elle-même et l’algorithme de calcul sont constamment améliorés.Par conséquent, pour déterminer indépendamment le SCU, vous devez demander les dernières données pertinentes, qui sont publiées sur le site Web du régulateur. De récents changements ont été apportés à la méthodologie dans le cadre de l’adoption de la loi sur le crédit à la consommation. La taille du SCU est calculée comme suit:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 où

CPM – le coût total du prêt, exprimé en pourcentage, exact à la troisième décimale;

ChBP – le nombre de périodes de base au cours de l’année civile (selon la méthodologie de la Banque centrale, une année est de 365 jours);

i – taux d’intérêt de la période de base, exprimé sous forme décimale.

(FORMULE)

? – c’est « sigma », ce qui signifie sommation (dans cette formule, du premier versement au mois).

DPk – le montant du k-ème paiement en espèces au titre du contrat. Le montant du prêt accordé à l’emprunteur est apposé avec un signe «-» et les paiements de remboursement avec un signe «+».

qk – le nombre de périodes de base complètes de la date du prêt à la date du k-ème paiement.

ek – le terme, qui est exprimé en fractions de la période de base, de la fin de la qk-ème période de base jusqu’à la date du k-ème paiement. Si la dette est payée strictement selon le calendrier de remboursement, la valeur sera nulle. Dans ce cas, la formule a une forme simplifiée.

m – le nombre de paiements.

i – taux d’intérêt de la période de base, exprimé non pas en pourcentage, mais sous forme décimale.

Algorithme de calcul

Comme le montre la formule de calcul ci-dessus, les taux des prêts sont calculés simplement, à l’exception de l’indicateur appelé taux d’intérêt de la période de base. C’est l’indicateur le plus difficile à calculer, tout le monde ne peut pas le gérer. Le calcul des prêts pluriannuels est physiquement irréaliste. Pour simplifier les calculs, vous pouvez vous adresser aux calculatrices en ligne ou directement à la banque. De plus, si vous pensez que le taux indiqué dans le contrat n’est pas exact, vous pouvez envoyer une copie du contrat à la Banque centrale avec une demande de calcul de la valeur correcte.

Coût total d’un crédit à la consommation

Avant de conclure un accord de prêt à la consommation, un employé de banque est tenu d’informer l’emprunteur de la valeur réelle du prêt, ce qui est souvent confondu avec le taux d’intérêt. Les banques peuvent imposer le paiement de services, par exemple, des services bancaires par Internet ou des alertes SMS, dont les frais ne sont facturés qu’avec la permission de l’emprunteur. Le prix total comprend non seulement le montant du trop-payé formé en relation avec les intérêts courus, mais également le paiement des opérations suivantes:

• examen de la demande;
• octroi d’un prêt;
• l’émission d’une carte bancaire;
• retrait d’espèces à la caisse;
• assurance vie (facultative).

Prix ​​d’un prêt lors de l’achat d’une voiture

Lorsque vous achetez une voiture à crédit, vous devez savoir que quatre parties sont impliquées dans la transaction à la fois. Premièrement, c’est l’acheteur lui-même et la banque qui créditent l’achat, et deuxièmement, le vendeur, qui peut être un concessionnaire automobile ou un particulier, et une compagnie d’assurance. Il faut dire tout de suite que l’assurance automobile selon le système CASCO est obligatoire si le véhicule est transféré à la banque en garantie. Sinon, l’obligation de souscrire une police d’assurance est illégale.

Le coût total d’un prêt pour une voiture est calculé en tenant compte des paiements pour les éléments suivants:

• les frais d’intérêt;
• commission de transfert de fonds sur le compte du vendeur;
• assurance collatérale;
• les frais supplémentaires de l’emprunteur liés à la légalisation des documents.

Coût hypothécaire

Devenir propriétaire de vos propres compteurs est devenu plus facile avec l’avènement des hypothèques. Les banques offrent diverses options de prêt – avec ou sans mise de fonds, avec des subventions de l’État ou l’utilisation du capital de maternité – tout cela affectera le coût total du prêt. En plus de payer des intérêts au CPM sur l’achat d’un bien immobilier, vous devez ajouter la liste de paiements suivante:

• assurance collatérale (les paiements effectués par l’emprunteur pour assurer le bien nanti sont inclus dans le calcul du CPM d’un montant proportionnel au prix du bien payé par le prêt, ainsi que le rapport de la période du prêt à la période d’assurance si la période d’emprunt est inférieure à la période d’assurance);
• évaluation des biens;
• notarisation d’une transaction;
• frais de transfert de prêt hypothécaire et transfert de fonds au compte.

Tous les paiements à des tiers (notariat, assurance et autres sociétés) sont effectués en utilisant les tarifs de ces organisations. Si le contrat prévoit un paiement mensuel minimum, le calcul du coût total d’un crédit à la consommation est basé sur cette condition.

Exemple de calcul UCS

Comment calculer le coût d’un prêt? Voici un exemple conditionnel pour un prêt à la consommation:

• montant du prêt principal – 340 000 roubles;
• durée du prêt – 24 mois;
• taux – 13% par an;
• commission d’octroi d’un prêt – 2,8% du montant total;
• commission pour l’émission d’espèces à la caisse de la banque – 2,5%.

Voici un système avec des paiements mensuels pairs. Le montant des intérêts courus pour la période s’élèvera à 72 414 roubles (vous pouvez le voir dans le contrat ou le calendrier de paiement).

Ensuite, nous calculons le montant de la commission pour l’émission d’un prêt et l’encaissement des fonds:

340 000? 2,8% = 9520 roubles;

340 000? 2,5% = 8500 roubles.

Après cela, nous résumons tous les indicateurs et obtenons:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 roubles.

Calculatrice en ligne

Un grand nombre de calculateurs de prêt sont disponibles sur le réseau qui vous aideront à calculer les prêts à limite de crédit standard, les microcrédits et même les découverts. Cependant, vous devez comprendre qu’en raison du fait que chaque banque utilise sa propre version du calcul du taux, les données peuvent différer. De plus, il est nécessaire de prendre en compte la date d’émission du prêt et son remboursement, ainsi que les modalités de remboursement du montant de la dette: annuité, différentiel ou bullet.

Coût total moyen maximum et pondéré des crédits à la consommation

La Banque centrale calcule et publie trimestriellement la valeur marchande moyenne du CPM pour différents types de prêts à la consommation. L’essentiel est que le taux de prêt maximum ne dépasse pas le taux moyen pondéré de plus d’un tiers. Voici les valeurs du 3ème trimestre 2019, issues de sources officielles:

Catégories de prêts à la consommation	La valeur marchande moyenne du coût total des prêts à la consommation,%	Valeurs limites du coût total des crédits à la consommation,%
Prêts à la consommation pour l’achat de véhicules tout en le nantissant
véhicules à moteur d’une autonomie de 0 à 1 000 km	15 415	20 553
véhicules à moteur avec un kilométrage de plus de 1000 km	22,277	29 703
Prêts à la consommation avec une limite d’emprunt (par le montant de la limite d’emprunt le jour de la signature de l’accord)
jusqu’à 30000 r.	27,522	36,696
30000–100000 r.	29,229	39,412
100000-300000 r.	26,528	35,371
Plus de 300 000 p.	23 774	31 699
Cibler les prêts à la consommation accordés par transfert de crédit à une société de commerce et de services pour payer des biens (services), s’il existe un accord correspondant (prêts POS) sans garantie
Jusqu’à un an
jusqu’à 30000 r.	28 250	37,667
30000–100000 r.	24 149	32,199
Plus de 100 000 r.	21 503	28,671
Plus d’un an:
jusqu’à 30000 r.	24,374	32,499
30000–100000 r.	21 224	28,299
Plus de 100 000 r.	20 932	27,909
Prêts à la consommation non affectés, prêts à la consommation ciblés sans garantie, prêts à la consommation pour le refinancement de la dette (sauf prêts POS)
Jusqu’à un an
jusqu’à 30000 r.	26,488	35,317
30000–100000 r.	19,387	25 849
100000-300000 r.	17 735	23,647
Plus de 300 000 p.	15 619	20 825
Plus d’un an:
jusqu’à 30000 r.	20 798	27,731
30000–100000 r.	20 746	27 661
100000-300000 r.	20 050	26 733
Plus de 300 000 p.	17 351	23,135

Que donne l’analyse CPM à l’emprunteur

Pour la plupart des gens, connaître le CPM, c’est comprendre combien cela coûtera des fonds empruntés, car parfois un prêt, qui ne fournit que des intérêts, se terminera au même montant qu’un prêt à un taux d’intérêt plus bas, mais avec des frais supplémentaires. Cela se produit même dans la même banque et a été créé afin d’attirer plus de clients. Lors de la réception d’un accord de prêt, où le CPM est indiqué, ou après avoir calculé l’indicateur de manière indépendante, vous devez comprendre que certaines nuances, telles que, par exemple, le remboursement anticipé de la dette principale, ne peuvent pas toujours être prises en compte..

Comment réduire le coût du crédit

Ayant reçu des informations sur le coût total du prêt, il n’est parfois pas question d’emprunter de l’argent. Cependant, si vous abordez ce problème avec sagesse, vous pouvez réduire le nombre proposé par la banque. Il existe plusieurs façons de procéder:

• Remboursement anticipé d’un prêt. Si vous remboursez partiellement ou entièrement la dette en dehors du calendrier, cela contribuera à réduire le fardeau du crédit sous forme d’intérêts non comptabilisés. Cependant, vous devez lire attentivement le contrat de pénalités, ce qui, au contraire, peut rendre un prêt coûteux.
• Emettre de l’argent sur une carte bancaire. De nombreux prêteurs proposent des prêts en espèces, mais n’annoncent pas qu’un certain pourcentage devra être payé pour les émettre à la caisse. Vous pouvez demander s’il est possible de transférer de l’argent sur une carte ou un compte existant (il peut être ouvert gratuitement) et si une commission sera facturée pour cela. Très probablement, cette option sera moins chère.
• Lisez attentivement les termes de l’accord de prêt. Parfois, les directeurs de banque ne font pas la bonne chose sans annoncer toutes les contributions supplémentaires. Dans certains cas, l’accord comprend des paiements pour l’information par SMS, l’assurance-vie volontaire, les services bancaires par Internet et des services similaires. Si vous savez que vous n’en avez pas besoin – n’hésitez pas à refuser, économisant ainsi de l’argent.