Tout sur les hypothèques ou comment résoudre le problème du logement

Points d’article

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• Prêt hypothécaire pour l’achat ou la construction de logements bas
• Difficultés à obtenir un crédit immobilier de banlieue ou pourquoi la banque a de nouveau refusé
• Plusieurs programmes hypothécaires des plus grandes banques russes
• Prêt pour un appartement: conditions, procédure et modalités d’inscription
• Prêt rénovation domiciliaire
• Prêts hypothécaires pour les jeunes familles
• Que faire s’il n’y a pas assez d’argent pour rembourser le prêt

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Les statistiques de ces dernières années démontrent clairement la tendance des Russes à «délocaliser» vers les banlieues, et de plus en plus de nos concitoyens envisagent de construire leur propre maison. Bien sûr, une telle construction nécessite non seulement des coûts financiers, mais aussi des coûts de temps, mais ces difficultés peuvent être surmontées en répartissant avec compétence vos forces et vos investissements..

La meilleure option dans une situation où vous rêvez depuis longtemps de vivre dans une maison isolée loin du bruit des grandes villes est d’obtenir un prêt hypothécaire pour la construction de logements bas..

Cependant, avant de vous précipiter tête baissée dans l’étreinte «accueillante» des banques russes, nous vous conseillons de déterminer à l’avance le montant dont vous avez besoin pour acheter des matériaux de construction et payer les constructeurs, ainsi que d’évaluer votre capacité à restituer les fonds empruntés et à payer les intérêts.

Ci-dessous, nous avons examiné les principales conditions dans lesquelles les banques russes émettent des hypothèques pour l’achat et la construction de logements et d’appartements de faible hauteur, donné une brève description des programmes publics et des propositions commerciales des banques pour fournir des logements aux jeunes familles, et également analysé les caractéristiques des prêts accordés pour la rénovation domiciliaire..

Prêt hypothécaire pour l’achat ou la construction de logements bas

Comme vous le savez, il est beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire pour l’achat ou la construction d’un logement privé en Russie qu’un prêt pour un appartement en ville standard – seuls 30% de ceux qui le souhaitent se voient offrir une telle opportunité, mais même ils doivent payer en trop au moins 1,5 à 2 points de pourcentage..

Cependant, les Russes qui rêvent de leur propre maison privée à crédit ont une réelle opportunité d’économiser de l’argent – contracter une hypothèque sur une maison en construction par tranches et, par conséquent, économiser sur les intérêts..

Les emprunteurs souhaitant obtenir une hypothèque pour l’achat ou la construction d’une maison de campagne doivent satisfaire à toutes les exigences d’un établissement de crédit.

Tout d’abord, les banques font attention à la propriété des terres directement de l’emprunteur lui-même ou des membres de sa famille. De plus, les logements privés ne doivent pas être détachés – il est nécessaire que la maison soit située dans une colonie située à 50 km au plus de la banque (ou de sa succursale la plus proche, le cas échéant).

Il convient de noter que la présence de toutes les communications, un bon accès à la maison et les infrastructures développées du village dans son ensemble sont les bienvenus. En outre, les banques accordent une attention particulière au matériau à partir duquel la fondation est faite, ainsi qu’aux murs porteurs de la maison. Une maison faite de blocs de béton ou de briques est considérée comme plus durable et plus fiable qu’une structure en bois. Par conséquent, la liquidité d’une telle maison est plus élevée.

Pour le moment, une hypothèque pour l’achat d’une maison privée est fournie aux conditions suivantes:

1. Acompte d’environ 40 à 60% de la valeur estimée du terrain ou de la maison
2. Taux d’intérêt – 15-20% par an
3. Durée maximale du prêt – 30 ans

Difficultés à obtenir un crédit immobilier de banlieue ou pourquoi la banque a de nouveau refusé

Comme mentionné ci-dessus, le nombre de prêts octroyés pour la construction de logements dans des immeubles à plusieurs étages est des dizaines de fois plus élevé que le nombre de prêts bancaires accordés pour la construction de maisons privées. Cette tendance est directement liée à la méfiance des banques à l’égard du segment de l’immobilier privé..

Une hypothèque est avant tout un gage, les banques veulent donc qu’elle ait un nombre minimum d’exigences pour sa mise en œuvre et qu’elle soit liquide. La complexité de l’émission d’une telle garantie détermine le nombre de facteurs à prendre en compte lors de l’émission d’un prêt:

1. Évaluation de la liquidité d’un immeuble résidentiel
2. La présence d’une infrastructure d’ingénierie connectée au site de la maison

Il convient de noter que l’évaluation de la liquidité d’une maison individuelle au stade initial de la construction est presque impossible..

Au moment de prendre contact avec la banque, l’emprunteur peut ne pas fournir les documents pertinents prouvant que le logement privé en cours de construction sera doté de communications.

Il n’est pas rare qu’un emprunteur sollicite un prêt pour la construction de logements bas, bien qu’en même temps il n’ait ni projet, ni estimation des calculs et des dépenses – dans ces conditions, il est difficile pour un établissement de crédit de décider de l’octroi d’un prêt.

De plus, en cas de faillite de l’emprunteur, l’établissement de crédit peut avoir des difficultés avec la vente de la maison, car sa valeur peut baisser fortement et même ne pas couvrir une partie du prêt restant..

À ce jour, le processus de vente d’une propriété suburbaine est environ 2 fois plus long que celui de l’immobilier urbain – il est difficile à mettre en œuvre, car chacun construit son logement.

Enfin, les banques essaient de ne pas s’impliquer avec les constructeurs privés en raison de l’incertitude quant au bon fonctionnement et à l’achèvement de l’installation. Contrairement à une société de développement, un individu n’est pas responsable de ses dettes avec tout son chiffre d’affaires et ses biens, il n’a pas non plus de contremaîtres et d’ingénieurs à plein temps..

Plusieurs programmes hypothécaires des plus grandes banques russes

La principale différence entre un prêt hypothécaire pour un logement peu élevé et un prêt pour l’achat ou la construction d’un appartement est, bien entendu, des taux d’intérêt plus élevés, une mise de fonds élevée et des coûts supplémentaires associés à l’obtention d’un prêt hypothécaire..

Considérez les offres les plus pertinentes des plus grandes banques de Russie pour ce type de prêt.

La Sberbank of Russia propose d’émettre une hypothèque pour la propriété de campagne aux conditions suivantes:

1. Durée du prêt – 30 ans
2. Acompte – de 30 à 50%
3. Taux d’intérêt – 14,75%

De plus, le montant maximum et minimum du prêt est illimité..

VTB 24 Bank avec le programme hypothécaire Country House (taux fixe pour les 3 premières années):

1. Preuve de solvabilité – jusqu’à 50 ans
2. Acompte – de 30 à 40%
3. Taux d’intérêt 13,25%

Le montant minimum du prêt est de 500 mille roubles, le montant maximum n’est pas limité.

La Banque de Moscou propose d’obtenir un prêt hypothécaire aux mêmes conditions que la banque VTB 24, mais le paiement initial est de 25%.

Il est possible d’obtenir une hypothèque pour la construction et l’acquisition de biens immobiliers de banlieue à Gazprombank aux conditions suivantes:

1. Durée du prêt – jusqu’à 20 ans
2. Acompte – de 20 à 30%
3. Taux d’intérêt – 12,2-12,7%

Conditions d’obtention d’un crédit immobilier chez Alfa-Bank:

1. Durée du prêt – 20 ans
2. Taux d’intérêt – 16,55%
3. Acompte – 40%

Montant maximum du prêt – 15 millions de roubles.

Prêt pour un appartement: conditions, procédure et modalités d’inscription

Après avoir un peu compris les particularités de l’obtention d’un prêt hypothécaire pour la construction ou l’achat d’une maison de campagne, nous passerons au type de prêt hypothécaire suivant – les prêts hypothécaires à long terme ou dits « prêts pour un appartement ».

Commençons par le fait que l’octroi de prêts hypothécaires à long terme est effectué par les banques pour une période de trois ans ou plus, tandis que la durée optimale du prêt est de 10 à 15 ans. Le montant des mensualités de l’emprunteur dépend ici directement de la durée de la période de remboursement du prêt.

En règle générale, le montant d’un prêt immobilier est de 60 à 70% de la valeur marchande du bien acheté, qui fait à son tour l’objet d’une garantie.

La principale obligation de l’emprunteur est d’effectuer un premier versement pour payer une partie du logement acheté. Ce montant est payé aux frais des fonds propres de l’emprunteur et représente environ 30 à 40% de la valeur du bien acquis.

Pendant ce temps, le remboursement du prêt et le paiement des intérêts sur celui-ci sont effectués en effectuant des versements mensuels égaux ne dépassant pas 30 à 35% du revenu total de l’emprunteur pour la période de règlement correspondante..

Lors de l’adoption de la procédure d’évaluation de la probabilité de remboursement du prêt, le prêteur est obligé d’utiliser des informations officiellement certifiées sur les revenus actuels de l’emprunteur.

L’objet immobilier acheté à crédit est une sorte de garantie et agit comme une garantie du paiement ultérieur de la dette au créancier.

L’emprunteur et tous les membres adultes de sa famille sont tenus de fournir un consentement notarié à la libération d’une propriété résidentielle achetée à l’aide de fonds de crédit, en cas de forclusion.

Le logement transféré en hypothèque doit être exempt de toute charge (restriction), c’est-à-dire qu’il ne doit pas être en garantie d’une autre obligation.

La propriété résidentielle achetée par l’emprunteur avec un prêt hypothécaire à long terme doit être utilisée directement pour vivre. La location d’un tel logement n’est possible qu’avec le consentement approprié du prêteur.

Le respect des exigences et des normes relatives aux procédures d’octroi et de gestion des prêts hypothécaires résidentiels à long terme est la base du fonctionnement fiable du marché hypothécaire secondaire, ainsi qu’un moyen d’attirer des investisseurs privés vers ce secteur, notamment par le biais d’obligations et de titres hypothécaires en actions..

Prêt rénovation domiciliaire

Quand il s’agit de réparer un appartement, nous ne parlons pas toujours de petites quantités – vous pouvez économiser du papier peint et de la peinture en quelques mois, mais pour la révision, en règle générale, un montant d’au moins un million de roubles est nécessaire.

La meilleure solution à ce problème peut être un prêt hypothécaire. Dans un certain nombre de cas, les banques vont à la rencontre des emprunteurs qui peuvent officiellement confirmer leur solvabilité et fournir des biens en garantie, car les objets qui ne peuvent pas être facilement «déplacés» étaient à tout moment considérés comme un excellent investissement.

Cependant, cette option est optimale pour les deux parties: l’emprunteur reçoit le montant requis et, à son tour, s’engage à remplir les exigences de la banque, sinon il risque de perdre le bien résidentiel hypothéqué.

Vous pouvez contracter un prêt hypothécaire pour la rénovation domiciliaire dans n’importe quelle devise et dans presque n’importe quelle banque, mais soyez prêt à des dépenses supplémentaires, par exemple, pour payer les services d’un évaluateur, qui sera nécessaire pour établir un document certifiant la valeur marchande de votre maison.

Quant au montant sur lequel l’emprunteur peut compter, il est généralement de 50 à 70% de la valeur estimative de la propriété résidentielle donnée en garantie.

Les conditions d’obtention d’un prêt hypothécaire pour les réparations diffèrent considérablement des conditions d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’un logement: échéances courtes, taux d’intérêt élevés, frais supplémentaires. Dans divers établissements de crédit, le taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires pour les réparations varie de 14 à 20%. Pendant ce temps, les conditions sont considérablement réduites – le prêt est émis pour 1 à 7 ans, alors essayez de pré-calculer vos possibilités réelles.

Pour de nombreux Russes, le mot «hypothèque» est associé à des milliers de files d’attente et à un ensemble volumineux de documents requis pour obtenir un prêt. Une hypothèque pour les réparations ne correspond en aucun cas à de telles idées – pour obtenir ce prêt hypothécaire, un passeport, un document confirmant la valeur imposable de la propriété, un certificat de vos revenus et une copie des pages remplies du cahier de travail suffiront.

Dans un établissement de crédit, il vous sera demandé de remplir un formulaire de candidature, ainsi que de passer un entretien approprié. Après 3-6 jours, la banque vous informera de sa décision.

Prêts hypothécaires pour les jeunes familles

Le principal problème de presque toutes les jeunes familles est la construction de leur propre maison – toute personne rêve de sa propre maison et n’est pas particulièrement désireuse de partager un appartement avec de nombreux parents.

Bien sûr, sur le marché immobilier actuel, acquérir ne serait-ce qu’une « pièce kopeck » ordinaire nécessite une somme d’argent considérable et les prix des logements augmentent chaque jour.

Que faire s’il n’est pas possible d’économiser le montant nécessaire pour l’achat d’un bien immobilier et que dans un proche avenir, un testament d’une riche grand-mère américaine n’est certainement pas attendu? C’est simple – une hypothèque sociale pour une jeune famille vous aidera!

Ce type de prêt est assez rentable et assez réaliste, puisque l’emprunteur peut emménager et vivre dans son appartement presque immédiatement après l’émission de l’hypothèque..

Malgré les avantages des hypothèques pour les jeunes familles, de nombreux citoyens russes sont déconcertés par le fait que le nouvel appartement fait également office de sujet d’hypothèque. Cependant, en règle générale, aucun problème de paiement du prêt ne survient si vous vous conformez à toutes les exigences de la banque et payez les acomptes à temps. D’accord, il est beaucoup plus agréable de vivre dans son appartement que de payer un loyer mensuel, qui, d’ailleurs, est également assez élevé aujourd’hui..

Qui peut obtenir ce type d’hypothèque? Les groupes socialement non protégés suivants font partie des citoyens éligibles à l’hypothèque sociale et au soutien financier de l’État:

1. « Queens »
2. Employés du secteur public
3. Personnel militaire
4. Jeunes familles

Les personnes susmentionnées ont le droit d’améliorer leurs conditions de vie dans le respect des normes sociales établies par l’État. Aujourd’hui cette norme est de 18 m² par personne.

Conformément à la législation russe, il existe plusieurs types d’hypothèque sociale:

1. Accorder une subvention pour une certaine partie du coût du logement hypothécaire
2. Subventionner le taux d’intérêt hypothécaire
3. Vente à crédit de biens immobiliers résidentiels appartenant à l’État à un prix préférentiel

Le programme d’hypothèque sociale vous permet d’acheter un bien immobilier résidentiel à un prix 3 fois inférieur à sa valeur marchande, de plus, avec une réduction sur le pourcentage du prêt hypothécaire.

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour une jeune famille à la fois grâce à des subventions gouvernementales, par exemple, dans le cadre du programme «Mise à disposition de logements pour jeunes familles» (ici vous serez confronté au problème des «listes d’attente», remplir et soumettre une quantité importante de la documentation nécessaire), et directement dans les banques, selon les offres commerciales – Le «fameux» prêt hypothécaire de ce type est le programme «Young Family» de la Sberbank, qui comporte un petit acompte, ainsi qu’un avantage non négligeable dans la mesure où la banque prend en compte non seulement les revenus des jeunes conjoints, mais aussi leurs parents.

Que faire s’il n’y a pas assez d’argent pour rembourser le prêt

En règle générale, la banque souhaite que l’emprunteur remplisse pleinement et correctement ses obligations. En cas d’éventuels problèmes financiers affectant la solvabilité de l’emprunteur, l’organisme de crédit le rencontre à mi-chemin et propose différents moyens de résoudre le problème jusqu’à ce que la solvabilité totale du client soit rétablie. L’essentiel dans une telle situation n’est pas de reporter sa décision, mais de contacter l’établissement de crédit à temps et de l’informer des difficultés survenues..

À son tour, la banque peut proposer les moyens suivants pour résoudre la situation:

1. Report du paiement de la rente
2. Restructuration de prêt
3. Autre solution individuelle

S’il s’agit du fait que l’emprunteur ne peut plus rembourser le prêt hypothécaire, la vente de l’appartement hypothéqué peut être réalisée à l’amiable. Dans ce cas, le montant de la vente de l’appartement, qui restera après le remboursement de la dette à la banque, est retourné directement à l’emprunteur. Cependant, si après la vente de la partie immobilière hypothéquée du prêt reste impayée, la banque n’a pas le droit de la recouvrer auprès du client, respectivement, la dette sera considérée comme remboursée.