Points d’article
Comme le montre la pratique, les banques sont de moins en moins susceptibles de refuser des emprunteurs potentiels. Cependant, il existe un certain nombre de raisons de refus, qui sont mieux connues à l’avance. Après tout, un revenu insuffisant est la raison principale, mais loin d’être la seule, pour refuser de recevoir un prêt..
Revenu et authenticité des documents
Comme déjà mentionné, la principale raison du refus d’obtenir un prêt est considérée comme un revenu insuffisant: le revenu moyen à Moscou est maintenant bien inférieur au niveau moyen auquel la banque est prête à financer l’achat de l’appartement d’une pièce le plus ordinaire de Moscou. Et s’il y a un an, les clients fortunés étaient ceux dont le revenu par famille était de 1,5 à 2 000 $, maintenant ce revenu devrait être d’au moins 2 500 $. C’est le revenu par membre de la famille qui est l’un des principaux indicateurs d’une décision positive ou négative banque.
Soit dit en passant, une idée fausse courante des acheteurs potentiels est que les banques ne prennent en compte que les revenus «blancs». La situation a changé il y a longtemps et la popularité des programmes hypothécaires a été largement facilitée par le fait que les banques prennent en compte la situation de leurs clients, qui perçoivent des salaires dans le cadre de divers régimes «gris», et prennent en compte les revenus «sous enveloppe». Récemment, les cas sont devenus plus fréquents lorsque l’emprunteur fournit des certificats non signés par le chef de l’organisation (parfois c’est le seul moyen possible de confirmer le revenu «gris»).
Cependant, cela ne signifie pas que la banque peut être facilement fraudée. Il y a des cas où l’emprunteur a des parents ou des connaissances «en poste» qui peuvent conclure de «faux» contrats de travail à temps partiel. Dans 90% des cas, il est possible d’identifier une fausse signature ou un faux revenu. Et cela pourrait bien devenir une raison pour refuser de recevoir un prêt. En soumettant de faux documents ou en retenant des informations, l’emprunteur se condamne à la possibilité d’une réponse négative et peut en même temps se retrouver sur la «liste noire» des emprunteurs, que certaines banques échangent entre elles.
En outre, la raison du refus peut être une ancienneté insuffisante dans un nouvel emploi – même très rémunéré. Si le client est en probation, la banque lui proposera d’attendre avec le prêt jusqu’à ce qu’il se termine. De plus, en cas de doute sur les revenus, les banques proposent le montant du prêt à leur discrétion, le plus souvent inférieur à celui demandé par le citoyen..
La biographie du client est également importante pour la banque. Il ne s’agit bien sûr pas de sa vie personnelle (mais parfois d’elle aussi), mais principalement de sa vie professionnelle. Lorsqu’un emprunteur ne peut pas confirmer son activité professionnelle au cours des dernières années – et devient soudainement, sans aucune raison du tout, le chef comptable de l’entreprise sans avoir une formation spécialisée, il se verra probablement refuser un prêt. Le fait est que si un emprunteur avec un tel CV perd son emploi, il lui sera extrêmement difficile de trouver un remplaçant avec un revenu similaire..
Manque de fonds pour un acompte
La plupart des banques proposent désormais des programmes avec un acompte de 10% du coût de l’appartement acheté. Cependant, l’emprunteur doit disposer de plus de fonds pour payer les primes d’assurance et la commission de l’agent immobilier, ainsi que d’autres frais d’inscription. Et avant, en cas de manque d’argent pour ces dépenses, les banques ont allumé un feu rouge devant un emprunteur potentiel. Mais maintenant, cette raison devient de plus en plus rare – le plus souvent, la même banque est prête à émettre un prêt à la consommation pour le premier versement. Et dans certaines banques, sous réserve d’un certain nombre de conditions, il est possible d’obtenir un prêt sans acompte. Mais pour cela, le revenu doit être « blanc », l’appartement doit être acheté uniquement sur le marché secondaire, et le coût total de l’appartement doit être indiqué dans le contrat d’achat.
Choix du logement
L’identité de l’emprunteur, mais aussi l’objet réel du gage, c’est-à-dire l’appartement, n’a pas une importance minime pour la banque créancière. En règle générale, la banque annonce à l’avance les exigences relatives à l’appartement acheté dans le cadre de l’hypothèque. Exigences typiques: la maison dans laquelle se trouve l’appartement ne doit pas faire partie d’un plan de démolition ou appartenir à un logement délabré. L’appartement doit être adapté à la vie, avoir une entrée séparée et être utilisé conformément à sa destination. De plus, au moment de la conclusion du contrat de vente et d’achat de l’appartement et pendant la durée du contrat de prêt, l’appartement ne doit pas avoir de réaménagement, de rééquipement et de réaménagement non enregistrés et non autorisés. Dans l’histoire documentaire de l’appartement, il ne devrait pas y avoir de décisions de justice en tant que titres de propriété dont le délai d’appel n’a pas expiré. En 2006, en raison de la hausse des prix, les banques sont devenues moins exigeantes à l’égard de l’appartement choisi, il y a eu des propositions de prêt de chambres dans des appartements communaux, et même des appartements en panneau Khrouchtchev ont commencé à être prêtés (sélectivement).
Cependant, selon ce paramètre, le nombre de refus est insignifiant, car les agents immobiliers savent bien quel appartement sera vérifié par la banque. Le prêt est possible même dans les maisons «à problèmes» avec des planchers en bois, mais dans ce cas, l’emprunteur sera obligé de payer une assurance à un taux plus élevé, et en fait, il n’y aura pas d’économies sur l’achat d’un tel logement.
En ce qui concerne le marché du logement primaire, il peut y avoir beaucoup plus de refus en rapport avec l’objet: le manque du promoteur de tous les documents nécessaires à la construction, et des accords incorrects avec les actionnaires, et de nombreuses autres nuances qui conduisent à l’absence de base légale pour le paiement du futur appartement, et, par conséquent, son gage à la banque.
Quelles sont les raisons qui peuvent expliquer le refus d’un prêt ? Est-ce lié à des critères financiers, comme un score de crédit insuffisant ou une incapacité à rembourser ? Ou y a-t-il d’autres facteurs tels que l’absence de garanties suffisantes ? J’aimerais comprendre les différentes raisons qui peuvent amener une institution financière à refuser une demande de prêt.