Les prêts hypothécaires en Russie deviennent moins chers

Points d’article

• L’activité sur le marché hypothécaire se développe, les taux baissent
• Quelles sont les exigences pour les emprunteurs potentiels
• Que rechercher lors de la conclusion d’un contrat hypothécaire
• Que faire en cas de problèmes de paiement

Les hypothèques sont le meilleur choix pour ceux qui souhaitent acheter un nouvel appartement. Depuis le début de l’année, la situation sur le marché du crédit hypothécaire en Russie s’est sensiblement améliorée. Il y a une augmentation de l’activité des emprunteurs, alors que les banques, à leur tour, offrent des conditions de plus en plus favorables.

Margarita Chigina. Soirée d’hiver

Cependant, malgré la disponibilité croissante des prêts hypothécaires, les banques ne baissent pas leur vigilance et sélectionnent très soigneusement les emprunteurs.

L’activité sur le marché hypothécaire se développe, les taux baissent

Peu à peu, le crédit hypothécaire en Russie prend de l’ampleur. Selon l’Agence pour les prêts hypothécaires au logement (AHML), le volume des prêts hypothécaires dans le pays depuis le début de 2011 a augmenté de 2,1 fois par rapport à la même période l’an dernier. En termes quantitatifs, l’indicateur s’est élevé à 74 200 prêts émis (soit 1,8 fois plus que l’an dernier). Selon les prévisions AHML, d’ici la fin de cette année, le volume du marché hypothécaire russe pourrait augmenter de 45,9 à 56,8% supplémentaires..

Il faut également noter que les taux hypothécaires baissent, c’est-à-dire que les prêts hypothécaires deviennent de plus en plus abordables pour la population. Au premier trimestre 2011, selon la Banque de Russie, le taux hypothécaire moyen pondéré est tombé à 12,4%. Les experts notent que dans toute l’histoire du crédit à la consommation en Russie, il s’agit de la valeur minimale du taux hypothécaire. Dans le même temps, vous pouvez trouver des offres plus rentables avec un taux d’environ 10,5%.

Quelles sont les exigences pour les emprunteurs potentiels

Le fait que les prêts hypothécaires prennent de l’ampleur et deviennent plus abordables ne signifie pas qu’il est également devenu plus facile d’obtenir un prêt pour acheter une maison auprès des banques russes. Les exigences des banques envers les emprunteurs restent assez strictes.

En fin de compte, la banque, qui fournit de l’argent sous forme d’hypothèque, s’attend à le récupérer à temps avec intérêts. Il n’est pas rentable pour les banques de prendre des appartements à des clients insolvables et de gérer leur vente ultérieure. C’est pourquoi les banques doivent avant tout s’assurer de la solvabilité financière d’un emprunteur potentiel, ce qui oblige le client à fournir un grand nombre de titres.

Les prêts hypothécaires, contrairement aux prêts à la consommation ordinaires, présentent un certain nombre de particularités.Par conséquent, les exigences des banques lors de l’enregistrement d’une hypothèque ont leurs propres spécificités..

Âge:tout d’abord, il faut comprendre que, comme un prêt hypothécaire est un prêt à long terme, il est soumis à certaines restrictions d’âge. En règle générale, les banques russes émettent des prêts hypothécaires aux particuliers âgés de 18 à 65 ans. Comme vous pouvez le voir, la barre maximale est limitée par l’âge de la retraite. Les banques, bien sûr, préfèrent les clients plus jeunes, bien que maintenant vous puissiez trouver des programmes hypothécaires où l’âge maximum de l’emprunteur est fixé à environ 75 ans (à la fin de tous les paiements sur le prêt).

Kuzma Petrov-Vodkin. Une famille de travailleurs le premier anniversaire d’octobre. 1927

Expérience:pour avoir confiance dans le travail stable et la solvabilité du client, il vérifie son expérience de travail. De nombreux organismes de crédit exigent au moins 6 mois d’ancienneté dans le dernier emploi. Cependant, à l’heure actuelle, de nombreux bénéficiaires de prêts hypothécaires ne sont pas employés, mais sont des entrepreneurs. Dans ce cas, il est important pour la banque que l’activité entrepreneuriale réussie d’un emprunteur potentiel soit d’au moins 2 ans.

Le revenu:Lors du calcul de la solvabilité du client, la banque exige la fourniture d’un certificat de revenu pour une certaine période (six mois, un an). Le service crédit de la banque analyse ensuite les revenus. Si, selon les résultats des calculs, la part du revenu d’un emprunteur potentiel, qui sera utilisée pour rembourser le prêt hypothécaire, ne dépasse pas 50%, alors un tel emprunteur est reconnu comme solvable. A noter que la banque peut également prendre en compte des sources de revenus supplémentaires: paiements sur dépôts bancaires, revenus de travail à temps partiel, dividendes sur actions, revenus de location de biens immobiliers et toutes autres sources de revenus confirmées.

Il existe également des programmes où la banque tient compte non pas du revenu d’un emprunteur, mais du revenu familial total. Dans ce cas, vous pouvez vous attendre à recevoir un montant de prêt plus important..

Que rechercher lors de la conclusion d’un contrat hypothécaire

Le contrat hypothécaire définit la relation financière entre le prêteur et l’emprunteur. Puisque dans ce cas le montant du contrat peut être impressionnant, alors la préparation du document doit être abordée avec compétence. Pour minimiser les éventuels abus de droit découlant du contrat hypothécaire, le contrat devrait inclure des conditions qui donneront aux parties dans certaines situations le droit d’agir à leur propre discrétion..

Les conditions préalables à un contrat hypothécaire sont les suivantes:

1. Conditions d’émergence et de résiliation du droit hypothécaire.
2. Obligations du créancier (banque).
3. Droits et obligations des parties en vertu du contrat hypothécaire.
4. Avertissement concernant la satisfaction des créances du créancier.
5. Garanties pour les parties.

Parfois, des situations surviennent lorsque vous remboursez le prêt depuis plusieurs années, puis soudainement, la banque augmente le taux. De tels moments doivent être clairement indiqués dans le contrat, il vous suffit de le lire attentivement. Le contrat hypothécaire doit contenir une liste exacte des conditions dans lesquelles la banque a le droit d’augmenter le taux d’intérêt. Par exemple, un changement du taux de refinancement de la Banque de Russie, un changement des indices LIBOR ou Mosprime (indices indépendants montrant le prix moyen des prêts interbancaires).

Il est également important d’étudier attentivement la clause de l’accord, qui indique les pénalités pour retard de paiement. Souvent, les amendes peuvent être tout simplement énormes et il faut garder cela à l’esprit afin que plus tard, elles ne deviennent pas une mauvaise surprise pour vous..

Assurez-vous de demander combien vous devez réellement payer lors de la rédaction d’un contrat. Demandez aux employés de la banque de vous fournir le coût total du prêt, qui comprendra non seulement les intérêts, mais également toutes les commissions éventuelles et autres frais cachés. Ces informations vous permettront d’évaluer pleinement le coût de l’hypothèque donnée. Et choisissez l’option la plus optimale parmi plusieurs offres bancaires.

Que faire en cas de problèmes de paiement

Un prêt hypothécaire est émis pour plus d’un an, la durée de l’hypothèque peut aller jusqu’à plusieurs décennies. Pendant ce temps, beaucoup de choses peuvent arriver – la situation économique du pays va changer, vous pouvez perdre votre emploi ou vos revenus deviendront sensiblement inférieurs à ce qu’ils étaient lorsque vous avez demandé un prêt. Parfois, même un emprunteur totalement fiable peut avoir des problèmes avec les paiements hypothécaires.

d’abord,si la situation avec le travail de l’emprunteur change brusquement, il est obligé d’informer immédiatement sa banque créancière et de convenir avec l’établissement de crédit de la procédure et des conditions supplémentaires de gestion de l’hypothèque, en tenant compte du changement de circonstances.

Année de Lyme. SMS. 2007

Deuxièmement,même si l’emprunteur a perdu son emploi, cela ne vaut pas la peine de «fuir» la banque. Cela pourrait conduire à des litiges, que la banque créancière est susceptible de gagner. La vente de l’appartement sera alors assurée par le service des huissiers de justice, et les biens immobiliers interpellés seront mis aux enchères et vendus au prix le plus bas possible, avec une forte décote. N’oubliez pas que les huissiers ne sont pas du tout intéressés par les bénéfices d’un emprunteur insolvable. L’essentiel pour eux est que le coût de l’appartement couvre entièrement le montant de la dette. Si l’emprunteur, en accord avec la banque, vend l’appartement par lui-même, il a toutes les chances de renflouer davantage et de recevoir une partie du montant pour lui-même. Il est possible que le prix de l’appartement ait augmenté depuis le moment de l’achat, que l’emprunteur puisse même compter sur un certain bénéfice.

Troisièmement,il faut se rappeler que les banques vont souvent à la rencontre des emprunteurs de bonne foi (surtout lorsqu’elles les préviennent à l’avance d’éventuels problèmes financiers). Dans ce cas, l’établissement de crédit peut fournir individuellement à l’emprunteur la possibilité de payer par versements mensuels. L’option avec la vente d’un appartement hypothéqué n’est possible que si vous ne pouvez pas payer l’hypothèque, et aucune option de remboursement alternative ne sera trouvée.

Il n’y a pas besoin d’avoir peur de la banque, vous pouvez toujours être d’accord. Rappelez-vous qu’il n’est pas rentable pour la banque de retirer l’appartement à l’emprunteur, il essaiera donc d’abord de résoudre le problème qui s’est posé sans utiliser de mesures extrêmes..

En conclusion, je voudrais noter que la reprise de l’économie russe après la crise mondiale a conduit au fait que les banques sont de plus en plus disposées à fournir des prêts hypothécaires à la population. Les banques n’émettent pas seulement de plus en plus de prêts, mais abaissent également les taux, ce qui rend les prêts hypothécaires plus abordables pour un plus grand nombre de personnes. Selon de nombreux analystes, le développement du crédit immobilier devrait avoir un effet positif sur la croissance du marché immobilier et sur l’augmentation de la demande d’appartements..

Je voudrais également noter que c’est maintenant le moment le plus optimal pour acheter un logement sur une hypothèque: les banques russes ont fixé un acompte minimum (10%), le taux hypothécaire est également à un minimum historique (10,5-12,5%), les promoteurs sont devenus plus actifs, l’offre d’appartements sur le marché primaire a augmenté et les prix des logements se sont stabilisés jusqu’à présent.

Si vous souhaitez acheter un nouvel appartement, il est temps de contacter une banque. Il vous suffit de rassembler tous les documents nécessaires et de confirmer vos revenus. N’oubliez pas que les banques imposent des exigences strictes non seulement aux emprunteurs, mais également aux objets hypothécaires. Les banques sont plus disposées à accorder des prêts pour l’achat de logements neufs, là où les risques sont moindres.