L’hypothèque revient au niveau d’avant la crise

Points d’article

• AHML prévoit une croissance significative des prêts hypothécaires
• Un prêt hypothécaire sans acompte remis sur le marché
• Tendances générales du marché du crédit hypothécaire

Le marché du logement se remet progressivement de la crise. L’offre augmente pour les logements neufs et secondaires. La demande effective de la population augmente également.

May Danzig. Nouveaux colons. 1961

L’hypothèque, qui cette année est devenue beaucoup plus abordable pour un large éventail d’emprunteurs potentiels, joue un rôle important dans la stimulation du marché immobilier national. Si, pendant la crise, l’hypothèque s’est pratiquement arrêtée, l’offre de crédits hypothécaires augmente actuellement. À bien des égards, le marché hypothécaire revient aux niveaux d’avant la crise. Les banques proposent de plus en plus de nouveaux programmes hypothécaires sur le marché.

AHML prévoit une croissance significative des prêts hypothécaires

Selon les prévisions de l’Agence des prêts hypothécaires au logement (AHML), en 2011, le volume des prêts hypothécaires augmentera, et dépassera probablement même le niveau d’avant la crise. Les experts suggèrent qu’environ 460 mille prêts seront émis, dont le montant total atteindra 640 milliards de roubles.

Ceci malgré le fait qu’en 2010, le montant total des prêts hypothécaires émis s’élevait à 370 milliards de roubles, soit 44% de moins qu’avant la crise de 2008, lorsque les banques ont émis 349 502 prêts hypothécaires pour un montant de 655,8 milliards de roubles. AHML prévoit également que la part des objets immobiliers grevés d’hypothèques dans le nombre total de biens immobiliers résidentiels vendus sur le marché en 2011 passera à 17%..

Les hypothèques renaissent et en termes de nombre de prêts, il est possible que cette année dépasse également les chiffres de 2008.

L’agence a augmenté sa prévision initiale du nombre de prêts hypothécaires émis en 2011. Les spécialistes ont pris en compte la récente dynamique positive de l’économie du pays dans son ensemble, qui devrait également se refléter dans le nombre de prêts émis. Cette prévision laisse penser que les prêts hypothécaires se relancent et qu’en termes de nombre de prêts, il est possible que cette année dépasse également les indicateurs de 2008, quand il y avait un pic des prêts hypothécaires..

Il faut cependant noter que le montant de l’hypothèque n’est pas encore proche des indicateurs d’avant crise. Pendant la crise, le montant moyen des prêts hypothécaires émis a diminué de 45% à 1,26 million de roubles. À l’heure actuelle, le logement de classe économique le plus populaire sur le marché explique pourquoi les prêts hypothécaires se sont déplacés vers ce segment de marché. À ce jour, le montant du principal du prêt est en moyenne de 1,5 à 2,5 millions de roubles. En règle générale, l’argent est prélevé sur les banques en tant qu’immobilisations pour l’achat d’un appartement d’une pièce ou comme montant manquant pour l’achat d’un appartement de deux pièces. La durée optimale du prêt est de 10 à 15 ans..

Les taux des prêts en rouble en 2011 devraient rester au niveau de 11,8-13%, et des prêts en devises – 10,2-11,2%. Cependant, les experts affirment que si les pressions inflationnistes sont maîtrisées, les taux hypothécaires en Russie en 2011 pourraient se révéler les plus bas de toute l’histoire des prêts hypothécaires dans notre pays..

Tout au long de 2010, il a été noté que la plupart des banques essayaient de stimuler la demande de prêts hypothécaires. Selon AHML, l’année dernière, plus de 19 banques ont réduit leur acompte, tandis que plus de 40 banques ont réduit leurs taux d’intérêt hypothécaires..

Pieter Bruegel le Jeune. Avocat du village. 1621

Il convient de noter une autre tendance importante: le marché hypothécaire est presque complètement passé au rouble. Ainsi, à la fin de 2010, la part des prêts en devises en termes monétaires s’élevait à environ 4% du total. Et dans le nombre de prêts émis – seulement 1%. Par rapport au niveau d’avant la crise, en 2008, il y avait 5 prêts en devises pour 100 prêts émis et, en termes monétaires, leur part dans le volume total des prêts hypothécaires était de plus de 14,5%. En général, on peut dire que les banques et les emprunteurs ont bien tiré les leçons de la crise.

Les prêts hypothécaires émis en devises avant la crise restent problématiques. Ils ont le plus de retard.

Les prévisions de l’Agence pour les prêts hypothécaires au logement de la Sberbank de Russie sont considérées comme assez réalistes. Selon Natalya Karaseva, directrice du département des prêts aux particuliers de la Sberbank, la banque prévoit que cette année, l’augmentation des prêts hypothécaires sera d’environ 20%. Ceci malgré le fait qu’à la fin de l’année dernière, la Sberbank a émis des prêts hypothécaires totalisant près de 178 milliards de roubles.

Un prêt hypothécaire sans acompte remis sur le marché

L’événement principal des premiers mois de cette année a été le retour sur le marché des propositions de prêts hypothécaires ne nécessitant pas de paiement initial. Le besoin d’un acompte, qui dans différentes banques varie de 10 à 30%, est l’un des principaux problèmes des prêts hypothécaires pour de nombreux clients potentiels. Selon la plupart des analystes, l’apparition de programmes sans mise de fonds indique un réchauffement notable dans le domaine du crédit hypothécaire..

Ainsi, on peut citer comme exemple le programme de la VTB24 Bank, qui a commencé le 16 mars 2011 la mise en place d’un programme hypothécaire unique pour les jeunes familles appelé «Mortgage + Maternity Capital». L’essence de ce programme réside dans le fait que l’emprunteur peut obtenir un prêt pour le logement sans acompte. Dans le même temps, tous les autres paramètres de prêt resteront inchangés..

Selon le service de presse de la banque, ce programme est destiné aux clients titulaires d’un certificat d’état pour capital maternité (jeunes familles avec enfants). Selon ce programme, les fonds de capital maternité sont crédités par la banque à titre d’acompte. De plus, dans ce cas, l’emprunteur n’a pas à être le gestionnaire des fonds de capital maternité. Le prêt peut être émis au conjoint ou au conjoint du gestionnaire du fonds capital maternité.

Artiste inconnu. Nouvel appartement. 1960

Selon Anatoly Pechatnikov, directeur du département des prêts hypothécaires de VTB24, à ce jour, environ 7000 emprunteurs ont déjà utilisé leur droit de rembourser un prêt hypothécaire avec capital maternité..

De plus, un programme de crédit avec un acompte nul est proposé par OJSC CB Petrocommerce, la seule condition est que la banque émette des prêts hypothécaires pour des appartements préfabriqués.

Selon l’agence immobilière Bekar de la capitale, les prêts hypothécaires qui sont revenus sur le marché sans acompte se sont révélés très demandés. Désormais, des offres similaires peuvent être trouvées sur le marché des bâtiments neufs..

Étant donné que ce programme est en demande parmi les acheteurs potentiels, nous pouvons supposer que de nombreux promoteurs voudront vendre leurs propriétés à l’aide d’un prêt hypothécaire sans acompte. Cependant, il est évident que les banques émettront de tels prêts pour le logement dans des maisons qui sont à un stade de préparation élevé. Dimension jouera également un rôle important. Comme vous le savez, les appartements d’une pièce sont achetés en premier lieu. Par conséquent, les promoteurs seront intéressés à vendre via une hypothèque sans acompte sur des propriétés plus chères..

Tendances générales du marché du crédit hypothécaire

En général, le marché du crédit hypothécaire a surmonté les conséquences de la crise. À presque tous les égards, les prêts hypothécaires sont revenus au niveau de 2008. La dynamique du développement des prêts hypothécaires témoigne du fait que les prêts immobiliers deviennent de plus en plus abordables. Les banques stimulent la demande en abaissant les taux pour attirer de nouveaux clients.

À l’heure actuelle, les emprunteurs les plus recherchés par les banques sont principalement les employés du secteur public. Cela est dû au fait qu’il existe un salaire «blanc». Le niveau d’éducation est un critère tout aussi important: il est important pour les banques que l’éducation d’un client potentiel (emprunteur) soit supérieure à l’enseignement professionnel secondaire. Les banques prennent également en compte l’expérience professionnelle et l’état matrimonial d’une personne. La combinaison de tous ces indicateurs nous permet de tirer des conclusions sur la stabilité dans la vie d’un emprunteur potentiel.

Certains experts prévoient que la concurrence entre les banques commerciales et publiques augmentera cette année..

On peut également dire que le marché du crédit hypothécaire dans notre pays s’oriente vers l’amélioration de la qualité du service client. Cela comprend la commodité d’effectuer des paiements mensuels, la possibilité et la disponibilité de la communication avec les spécialistes de la banque sur les problèmes de service de prêt qui surviennent pour le client pendant la gestion du prêt hypothécaire. Cette tendance découle du fait que la demande de prêts hypothécaires augmente. Les banques devront se battre pour de nouveaux clients. Dans cette situation, parfois, outre les paramètres du prêt lui-même (le montant du dépôt, le taux du prêt, la durée, etc.), la gentillesse du personnel, la commodité du service du prêt, la rapidité de résolution des problèmes émergents et d’autres caractéristiques du service client peuvent devenir des arguments assez lourds pour choisir une banque..

Il convient également de noter que certains experts prévoient une augmentation de la concurrence entre les banques commerciales et publiques cette année. Pour cette raison, de nouveaux programmes de crédit apparaîtront sur le marché du crédit hypothécaire visant à attirer de nouveaux emprunteurs. Il y aura peut-être une nouvelle baisse des taux d’intérêt.

Un certain nombre de programmes gouvernementaux viseront également à réduire les taux des prêts hypothécaires en 2011. Comme l’a déclaré le Premier ministre de la Fédération de Russie V. Poutine, les prêts hypothécaires abordables sont l’un des programmes prioritaires de la politique sociale de l’État. Il a également noté que pour la poursuite du développement des prêts hypothécaires dans notre pays, plusieurs programmes spéciaux ont été développés, y compris conjointement avec AHML et VEB, pour le financement desquels le gouvernement a alloué 250 milliards de roubles cette année..