Radiation de dettes sur prêts à des particuliers en 2017-2018: mise en œuvre des procédures

Le contenu de l’article

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• Une banque peut-elle annuler une dette sur un prêt
• Réglementation légale
• Causes de la dette sur les prêts
• Quand est-il possible d’annuler des dettes sur des prêts en 2018?
• Délai de prescription
• Faillite d’un particulier
• Qu’est-ce qu’une créance irrécouvrable
• Après combien d’années la dette de prêt est radiée
• Comment radier les dettes des prêts aux particuliers
• Revente de prêt à des proches parents
• Vente de dette à des agences de recouvrement
• Résolution des litiges
• Refinancement de prêt
• Restructuration
• Reconnaissance de l’emprunteur en faillite
• Prêt Amnesty 2017-2018
• Allégement de la dette d’un emprunteur

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L’instabilité de la situation économique, la dépréciation de la monnaie nationale et la hausse des prix sont des facteurs qui peuvent compliquer la vie de l’emprunteur. Le revenu d’un citoyen peut ne pas lui permettre de payer des accords de prêt déjà contractés, donc les gens sont intéressés par la question de savoir quoi faire si une dette est due à une banque, est-il possible d’annuler des dettes sur des prêts à des particuliers en 2017-2018, et ce que cela exigera.

Une banque peut-elle annuler une dette sur un prêt

Pour résoudre les problèmes financiers liés aux besoins des ménages, les gens ont souvent recours aux services de prêt bancaire. Un certain nombre d’institutions financières prêtent de l’argent sans même s’interroger sur la solvabilité d’un citoyen. En conséquence, tout le monde n’est pas en mesure de faire face au fardeau de la dette, de sorte que la dette de crédit survient. Lors de la conclusion d’un contrat avec une organisation, il est important de porter une attention particulière au moment où le processus de remboursement est signé et aux sanctions qui seront appliquées s’il est impossible de le faire..

Puisqu’il est important pour une institution bancaire de réaliser un bénéfice, l’accord indique clairement les options possibles:

• amendes;
• peine;
• vente de garanties, etc..

En outre, il convient de garder à l’esprit que si une dette survient, les antécédents de crédit du citoyen en souffriront, ce qui affectera ultérieurement la possibilité d’obtenir un prêt..

Réglementation légale

La base de l’émission des fonds est un accord de prêt signé des deux côtés, qui énonce les droits et responsabilités des parties, qui sont régis par le Code civil de la Fédération de Russie. Lorsqu’ils travaillent avec des clients, les employés de banque utilisent des instructions internes. En outre, en cas de litige, il convient de se tourner vers d’autres actes législatifs réglementaires étatiques, parmi lesquels il est important de se concentrer sur la loi fédérale numéro 127 «Sur l’insolvabilité (faillite)» et l’article 177 du Code pénal.

Causes de la dette sur les prêts

Chaque individu, qui a l’intention de prêter à une banque, doit soigneusement aborder non seulement le choix d’un produit et d’une institution financière, mais également évaluer sa capacité à supporter un fardeau de la dette. Si les prêts à court terme ont de petits montants et qu’une courte période est allouée pour leur service, alors dans le cas des prêts hypothécaires et autres prêts garantis par des biens, une approche pragmatique est requise. En ce qui concerne les raisons de l’impossibilité de rembourser les prêts, on peut mentionner:

• perte d’emploi en raison de mises à pied ou de renouvellements de contrats;
• invalidité prolongée causée par une maladie ou un accident;
• processus inflationnistes entraînant une baisse du pouvoir d’achat;
• détournement de fonds empruntés.

Quand est-il possible d’annuler des dettes sur des prêts en 2018?

La loi sur la radiation des dettes sur prêts de 2018 définit les options lorsque la procédure peut être effectuée:

• trois ans après la formation de la dette en cours (délai de prescription en vertu du droit russe);
• au décès de l’emprunteur ou à l’impossibilité de déterminer son emplacement;
• si une personne n’a pas d’argent ou de biens qui peuvent être vendus pour payer les défauts de paiement;
• si le montant de la dette n’est pas en mesure de couvrir les frais liés aux frais juridiques et aux recouvreurs.

Les dettes peuvent être radiées pour un certain nombre de prêts aux particuliers en 2017-2018 par les banques au décès d’un citoyen si l’héritage (y compris les titres de créance) n’a pas été accepté dans les 6 mois suivant la réception du certificat de décès.

Délai de prescription

Comme nous l’avons déjà indiqué, la loi russe stipule la période exacte après laquelle le recouvrement des dettes d’un individu est considéré comme impossible – trois ans. Cela signifie que si pendant ce temps le prêteur n’a pris aucune mesure pour rembourser l’argent de l’emprunteur et n’a pas déposé de réclamation, la dette est considérée comme annulée..

Faillite d’un particulier

Une autre façon de se débarrasser de la dette est de déclarer faillite. Cette procédure est complexe et nécessite certaines connaissances et la collecte d’un grand ensemble de documents comme preuve. Pour déclarer une personne en faillite, vous devez respecter plusieurs conditions:

• le montant de la dette dépasse 500 000 roubles;
• les défauts se produisent 3 mois ou plus.

Lors de la mise en œuvre de la procédure de mise en faillite, la propriété de l’emprunteur est vendue pour règlement avec le prêteur. De plus, pendant trois ans, un individu n’a pas le droit d’occuper des postes de direction et pendant cinq ans, il ne sera plus disponible en produits de crédit.

Qu’est-ce qu’une créance irrécouvrable

L’annulation de dettes sur prêts à des particuliers en 2017-2018 peut intervenir sur la base de ce que l’on appelle les «mauvaises créances». Selon la loi, cela exige que les huissiers de justice mettent fin à la procédure d’exécution. Cela se produit uniquement pour un certain nombre de raisons:

• si les mesures et actions prises n’ont pas eu d’effet et que l’argent n’a pas pu être restitué;
• s’il est impossible d’établir où se trouve le débiteur;
• en l’absence de fonds et / ou de biens de l’emprunteur;
• par ordonnance du tribunal.

Si nous nous tournons vers les informations officielles, l’allégement de la dette des huissiers de justice en 2018 était très rare. La fin des procédures d’exécution n’a été enregistrée que dans un dixième des cas examinés. Cela indique que tous les individus ne peuvent pas profiter de l’occasion pour annuler les créances irrécouvrables..

Après combien d’années la dette de prêt est radiée

Lorsqu’une dette est créée, les représentants des banques essaieront d’établir personnellement le contact avec le non-payeur, et s’il est impossible de récupérer de l’argent, ils ont le droit d’intenter une action en justice. Certains établissements financiers et de crédit peuvent prévoir une durée plus longue dans le contrat, cependant, cette disposition est contraire à toutes les normes et n’a aucun fondement. Le compte à rebours commence à partir du moment où la dette est générée et est réinitialisé à chaque fois que l’emprunteur prend contact, cependant, dans les procédures judiciaires, cela devra être documenté.

Comment radier les dettes des prêts aux particuliers

En pratique, différentes méthodes sont utilisées pour annuler les dettes sur les prêts aux particuliers en 2017-2018. Certains d’entre eux, comme le refinancement ou la restructuration, ne peuvent pas être qualifiés de libération totale de l’emprunteur du fardeau de la dette. Cependant, dans certains cas, cela peut être utile pour ne pas porter l’affaire devant les tribunaux. De plus, vous devez comprendre qu’il est important pour la banque de restituer son argent, il est donc inutile de se cacher – il est préférable de prendre contact et de trouver la solution au problème qui conviendra aux deux parties..

Revente de prêt à des proches parents

Les organisations bancaires ne sont pas rentables d’avoir des débiteurs en difficulté, elles essaient donc de toutes les manières possibles de rembourser l’argent. Une option courante consiste à offrir la possibilité de rembourser une dette par un tiers. Si le prêteur lui-même propose une telle opération, alors «l’homme mort» peut être un parent du non-payeur, et l’organisation supportera tous les frais de documentation de la transaction. L’avantage de la banque ici est évident: rembourser au moins une certaine somme et ne pas recevoir une autre dette.

Par exemple, les banques du groupe VTB offrent cette opportunité. Pour ce faire, un accord de cession est conclu – un accord sur la cession des droits de créance sur un prêt. Ces offres ne sont pas répandues, par conséquent, elles sont proposées individuellement. Une caractéristique de l’accord est que la dette n’est pas vendue pour sa valeur nominale. La banque propose de rembourser la dette pour un montant qui peut être n’importe quel pourcentage, et sa taille dépend directement de l’accord des parties.

Vente de dette à des agences de recouvrement

Souvent, les organismes de crédit ont recours aux services d’agences de recouvrement, qui remboursent la dette au moindre coût. Ces organisations opèrent sur le territoire de la Russie en toute légalité. Toutes les dettes n’intéressent pas les collectionneurs, mais seulement celles qui, d’une part, peuvent être remboursées et, d’autre part, dont vous pouvez réaliser un profit. En règle générale, les banques ne vendent pas de produits individuels, mais forment une sorte de portefeuille de plusieurs pièces, puis les vendent à l’entreprise qui offre un prix avantageux.

Le prêteur a le droit de vendre la dette sans le consentement de l’individu, mais est tenu de le lui notifier au moins 30 jours avant la signature des documents de transaction. Un point important est que lors de l’achat d’une dette, le nouveau propriétaire n’a pas le droit de modifier les termes d’un accord de prêt déjà conclu, pour lequel il existe une dette, et d’imposer des pénalités supplémentaires sous forme de pénalités et d’amendes..

Résolution des litiges

L’un des moyens pacifiques de résoudre le problème de l’impossibilité de payer une dette consiste à intenter une action en justice. Le prêteur le fait lui-même, mais uniquement si l’emprunteur reconnaît la présence d’une dette, mais ne peut la rembourser. Dans ce cas, le tribunal peut prendre le parti du client, ce qui est considéré comme une raison légitime pour annuler la dette. Cependant, il y a quelques nuances ici:

• il ne sera pas possible de se débarrasser complètement de la charge existante, car il reste nécessaire de rembourser «l’organisme de prêt»;
• il est nécessaire de prouver leur insolvabilité documentée;
• pour un résultat satisfaisant de l’audience, il est nécessaire d’attirer un avocat hautement qualifié au travail, ce qui est associé à des coûts supplémentaires.

Refinancement de prêt

Pour amortir les dettes sur prêts aux particuliers en 2017-2018, les organismes bancaires ont recours à un produit tel que le refinancement. En règle générale, un prêt est émis dans une autre banque à des conditions plus favorables. Le nouveau prêteur est calculé sur la dette avec le précédent. Dans certains cas, le nouveau prêteur a le droit d’exiger du client qu’il apporte un certificat attestant que le prêteur d’origine n’a pas d’objection à refinancer la dette.

Dans le cas du refinancement, le montant de la dette ne diminue pas et une personne devra payer des intérêts au nouveau prêteur. L’objectif principal du refinancement est de réduire les paiements mensuels en augmentant la durée du prêt et / ou en réduisant le taux d’intérêt. Dans ce cas, un nouvel accord de prêt est signé et l’emprunteur assume de nouvelles obligations..

Restructuration

S’il n’y a aucune possibilité de refinancer la dette auprès d’une autre banque, vous pouvez contacter votre demande de restructuration du prêt. Plus tôt cela sera fait, plus il sera facile de résoudre le problème. De plus, il n’est pas nécessaire de porter l’affaire devant les tribunaux. Les informations sur les conditions de restructuration sont rarement trouvées sur les sites Internet des institutions financières et de crédit, car tous les problèmes sont résolus individuellement et toutes les circonstances sont prises en compte – de la situation financière du débiteur à sa propre volonté..

Le programme prévoit différents scénarios:

• le créancier peut annuler une partie de la dette (le chiffre est négocié individuellement, atteignant 75% ou plus);
• prolongation de la période de remboursement du prêt;
• l’octroi d’un délai de six mois – un an pour payer l’organisme de prêt (la nécessité de payer des intérêts sur une base mensuelle).

Reconnaissance de l’emprunteur en faillite

L’annulation de dettes sur prêts à des particuliers en 2017-2018 peut intervenir après la procédure de mise en faillite. Cette opportunité n’est apparue pour les citoyens qu’en 2015, et les personnes ayant un casier judiciaire, y compris pour des délits économiques, n’ont pas le droit d’en profiter. N’importe laquelle des parties peut lancer le processus de mise en faillite – à la fois le prêteur et l’emprunteur.

Pendant la procédure de mise en faillite, le débiteur ne se voit imposer aucune amende pour les dettes impayées; les taux d’intérêt sont gelés sur tous les accords de prêt. Pour payer ses dettes, les biens disponibles d’un particulier sont vendus et l’argent de sa vente est réparti selon l’ordre des créanciers. Toutes les propriétés ne peuvent pas être réalisées, il existe des exceptions:

• logement non payant, s’il est le seul et n’agit pas en gage;
• les appareils électroménagers, à condition qu’ils n’aient pas été achetés avec des fonds de crédit;
• objets personnels;
• de l’argent à hauteur d’un salaire décent;
• Aliments;
• prix;
• appareils de chauffage, etc..

Prêt Amnesty 2017-2018

L’annulation de la dette en 2018 peut être réglementée par une amnistie de crédit. Elle est réalisée afin d’empêcher la croissance de la dette des particuliers, car souvent la cause des dettes n’est pas le solde du prêt, mais le montant des intérêts courus et des pénalités pour retard de paiement. Pour cette raison, les principaux objectifs du programme sont les suivants:

• limiter la capacité des banques à exiger le paiement immédiat de toutes les dettes en cas de retard;
• limiter le calcul des pénalités et permettre au client de rembourser initialement l’organisme de prêt et les intérêts sur celui-ci;
• l’impossibilité d’augmenter le taux d’intérêt sur un accord de prêt.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas utiliser le programme – chaque demande est considérée individuellement, en tenant compte de la situation financière du non-payeur. Il est important d’avoir des antécédents de crédit positifs afin que le prêteur voit que la formation de dettes n’est qu’une combinaison de circonstances indépendantes du citoyen.

Allégement de la dette d’un emprunteur

Pour résumer, il devient clair que l’annulation de dettes sur prêts à des particuliers en 2017-2018 présente à la fois des aspects positifs et négatifs. D’une part, une personne se débarrasse d’une dette qu’elle ne peut rembourser ou reçoit des concessions et la possibilité de payer le solde selon un calendrier individuel. De plus, la faillite ou le litige n’est pas le meilleur moyen d’affecter le dossier de crédit du citoyen:

• les antécédents financiers sont gâtés, et pour les corriger, il faudra beaucoup d’efforts;
• vous pouvez perdre une partie de la propriété;
• l’impossibilité d’obtenir des prêts au cours des cinq prochaines années et bien plus encore.