Nous protégeons les droits de propriété: tout sur les caractéristiques de l’assurance titres

Points d’article



Législation sur l’assurance titres

Un contrat d’assurance titres permet au propriétaire du logement de compenser ses pertes en cas de perte de propriété. Contrairement aux pays européens, la Russie n’a pas de législation spéciale sur l’assurance titres. Néanmoins, ce type d’assurance est parfois utilisé en Fédération de Russie. La nécessité en est due à l’imperfection de la législation, qui ne protège pas le propriétaire de la maison des cas de retour au propriétaire d’origine.

La seule exception prévue par la législation est la possibilité pour les Russes de recevoir une indemnisation pour logement perdu si une décision de justice était rendue en leur faveur, mais il n’a pas été possible de l’exécuter dans un délai d’un an..

Un cas illustratif s’est produit dans la région de Tcheliabinsk. La femme a acheté une chambre dans un appartement commun, puis il s’est avéré que son ancien propriétaire avait acheté cette propriété à une personne souffrant de troubles mentaux. Le tribunal a ordonné le retour de la chambre au propriétaire d’origine et le client malchanceux devait recevoir l’argent dépensé pour l’achat de la chambre. Mais il s’est avéré impossible de les récupérer auprès de la personne qui avait enregistré l’appartement comme propriété.Par conséquent, un an après la décision du tribunal, la femme a reçu le droit à une indemnisation de l’État. Ainsi, elle a réussi à récupérer l’argent qu’elle avait dépensé pour acheter la chambre..

Certes, le montant de l’indemnisation possible est limité à un million de roubles – un montant ridicule pour les personnes qui achètent un logement dans les grandes villes russes. Et la procédure d’indemnisation n’est pas clairement réglementée, donc les cas où de l’argent est effectivement versé à des personnes qui ont perdu leur logement sont très rares.

Quand l’assurance titres fonctionne-t-elle?

La loi russe ne prévoit qu’un seul cas où un ancien propriétaire peut espérer au moins une sorte de compensation. Cependant, il existe de nombreuses situations dans lesquelles la propriété d’un bien immobilier peut être perdue. En voici quelques-uns qui vous permettent de recevoir une indemnisation pour perte de votre habitation dans le cadre de l’assurance titre:

  1. L’appartement a été acheté à la suite d’une transaction illégale.
  2. L’accord a été réalisé sur de faux documents.
  3. L’une des parties déclarée incompétente.
  4. L’accord a violé les droits de tiers.
  5. Propriété obtenue par une décision judiciaire non autorisée.
  6. De graves erreurs ont été commises lors de l’enregistrement d’une transaction.
  7. La transaction était frauduleuse.

Exemple d’assurance titres reçue

Après plusieurs années de litige, le vendeur de l’appartement a réussi à prouver qu’il avait conclu la transaction, étant très ivre et ne pouvant pas correctement évaluer ce qui se passait. Le tribunal a décidé de lui restituer l’appartement, ainsi qu’à l’acheteur, qui avait souscrit une assurance titre avant la transaction, l’assurance qui lui était due au titre du contrat.

Prix ​​et durée de l’assurance

Le coût de l’assurance titres annuelle est assez élevé. Dans différentes compagnies d’assurance, il peut fluctuer entre 0,15% -1% du montant assuré.

Le tarif dépend des spécificités de la transaction et de la raison pour laquelle le client a recours à l’assurance titres.

Si le propriétaire décide d’assurer lui-même le titre, le coût de l’assurance est en moyenne 50% plus élevé que dans les cas où la banque insiste sur l’assurance titres. Cette discrimination est due au fait que la banque vérifie de manière indépendante les emprunteurs hypothécaires et leurs futurs biens immobiliers, ce qui facilite grandement le travail des employés des compagnies d’assurance..

En outre, le coût de l’assurance peut augmenter si des informations sont révélées sur la violation ou la possibilité de violation des droits de tiers à l’appartement lors de l’une des ventes (la transaction a été effectuée sans l’autorisation du conjoint du vendeur, les intérêts des enfants mineurs enregistrés dans l’appartement ont été violés, la peine d’emprisonnement d’une personne prend fin, qui peut se qualifier pour un logement – la liste de ces cas est très longue).

Le plus souvent, le titre est assuré pour les périodes suivantes:

  1. Un ans – le plus souvent, l’achat d’un appartement est contesté dans la première année suivant la transaction.
  2. Trois ans – pendant cette période, selon les règles générales, il est possible de contester la validité des transactions d’achat et de vente de logement.
  3. Dix ans – net ce délai peut être prolongé par le délai de prescription des litiges concernant la reconnaissance de la vente d’un logement comme invalide.

Cependant, même dix ans d’assurance ne sont pas la limite. Le délai de prescription est compté à partir du moment où la personne qui réclame la reconnaissance de la transaction de vente d’un bien immobilier comme invalide a appris sa réalisation. Par conséquent, en théorie, une réclamation peut être déposée plusieurs décennies après l’achat d’un appartement ou d’une maison..

Conseils de base lors de la conclusion d’un contrat

1. De nombreuses banques exigent une assurance uniquement pour le montant dû à la banque. Mais comme l’emprunteur hypothécaire accepte déjà de payer des sommes importantes annuellement dans le cadre du contrat d’assurance titre, il vaut la peine de souscrire une assurance pour la valeur totale du bien..

2. Assurez-vous que le contrat prévoit une assurance de toute «l’histoire» de la propriété, et pas seulement de sa dernière vente.

3. Vous devriez savoir si la compagnie d’assurance fournit un plan de versement dans le paiement de l’assurance. Pour les personnes qui ont dépensé toutes leurs économies sur l’achat d’un bien immobilier, c’est une condition très pertinente.

Nous protégeons les droits de propriété: tout sur les caractéristiques de l'assurance titres

Quand l’assurance titres est inutile

Les contrats d’assurance titres contiennent un certain nombre de clauses communes. Dans ces cas, le client ne pourra pas obtenir d’assurance:

  1. Le bien est transféré à des tiers dans le cadre d’une convention de donation ou de tout contrat rémunéré.
  2. Appartement assuré détruit.
  3. Le propriétaire a renoncé à la propriété.
  4. La maison assurée est mal utilisée.
  5. Les caractéristiques de conception des logements ont été modifiées (les systèmes d’ingénierie ont été transférés, un réaménagement a été effectué, ce qui a entraîné des changements dans le certificat d’enregistrement de l’immobilier, etc.).
  6. Biens assurés saisis par les autorités gouvernementales.

Cependant, les compagnies d’assurance refusent souvent de payer une assurance aux clients, non seulement à cause de telles clauses, mais aussi pour des raisons complètement farfelues..

Un exemple frappant est l’histoire de l’appartement de la famille Chalaev, qui a acheté un bien immobilier sur une hypothèque et, à la demande de la banque, a émis une assurance titres. L’opération a été réalisée par un agent immobilier recommandé par la banque. Peu de temps après la conclusion de l’accord, des faits extrêmement tristes sont apparus..

Il s’est avéré que les demi-frères de la femme qui était la propriétaire d’origine de l’appartement ont également demandé un logement. Ils ont essayé d’hériter de l’appartement, mais on leur a refusé l’entrée dans les droits.

Les frères ont contesté cette décision et, alors qu’ils prouvaient leur droit au logement, ils ont réussi à vendre l’appartement cinq fois. Les derniers acheteurs étaient les Chalaev, et six mois après avoir acheté l’appartement, le tribunal a encore saisi le bien immobilier à la poursuite des frères..

En conséquence, les Chalaev ont été reconnus comme des acheteurs sans scrupules, car, selon le tribunal, ils devaient communiquer avec les voisins et collecter plus d’informations sur l’appartement. Et la compagnie d’assurance a refusé aux Chalaev de payer une compensation pour l’assurance titres.

Statistiques de l’assurance titres

À l’heure actuelle, l’assurance titres n’est pas largement répandue sur le territoire de la Fédération de Russie. Le plus souvent, ces accords sont conclus par les emprunteurs hypothécaires à la demande des banques. Selon les experts dans ce domaine, les banques n’exigent une assurance titres que dans les cas où des biens immobiliers secondaires sont achetés sur une hypothèque, et non des appartements dans des immeubles neufs. Ils estiment que le risque de perdre un appartement dans un nouveau bâtiment est faible, car il n’a pas une longue histoire de changement de propriétaire. Par conséquent, les services d’assurance titres ne sont souvent utilisés que par les emprunteurs hypothécaires qui achètent des appartements sur le marché secondaire..

Selon les statistiques, en 2014, huit cent mille prêts ont été émis pour l’achat de logements. Selon les plus grandes banques, seul un tiers de ces emprunteurs ont contracté des prêts pour l’achat de logements secondaires..

Les personnes qui achètent un logement pour leur propre argent, selon les experts des compagnies d’assurance, utilisent très rarement l’assurance titres. Le nombre annuel de ces cas n’est que de quelques dizaines ou centaines..

Tous les avantages et inconvénients de l’assurance titres

Le principal avantage de l’assurance titres est évident: elle vous permet de recevoir une indemnisation en cas de perte de votre logement.

Mais dans le même temps, le propriétaire du bien devra payer annuellement des sommes considérables à la compagnie d’assurance. De plus, en théorie, toute transaction immobilière en Russie peut être incluse dans la liste des situations dans lesquelles l’assurance ne sera pas payée. Par conséquent, il est très probable que le propriétaire de l’immobilier perdra non seulement l’appartement, mais dépensera également des dizaines de milliers de roubles en assurance titres en vain..

Et les compagnies d’assurance, avant de conclure un contrat avec un client, procèdent à un contrôle immobilier et, si elles trouvent des faits douteux pouvant entraîner la perte d’un logement, refusent de souscrire une assurance. Autrement dit, le client paiera les primes d’assurance pour l’appartement, qui n’a probablement pas besoin d’une assurance titres du tout.

Par conséquent, l’assurance titres doit être considérée comme une précaution supplémentaire, mais pas comme une panacée pour la perte d’un appartement..

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