Hypothèque inversée pour les retraités – la clé d’une vieillesse heureuse

Points d’article



Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée

Le mécanisme d’une hypothèque inversée est qu’une personne âgée contracte un prêt viager auprès de la banque contre la sécurité de son appartement. Le montant peut lui être versé dans son ensemble – il peut atteindre jusqu’à 70% de la valeur marchande du logement, et en partie sur 10 ans.

L’emprunteur a le droit de rembourser la dette en avance à tout moment, préservant ainsi son appartement pour lui-même. L’institution financière, à son tour, a le droit d’inspecter périodiquement l’appartement, qui fait l’objet de l’hypothèque, afin de comprendre qu’il est maintenu par le propriétaire en bon état..

Après le décès de l’emprunteur, la propriété est vendue par la banque et la dette et les intérêts courus sont remboursés sur le produit. Le reste du montant revient aux héritiers du pensionné ou, s’ils le souhaitent, ils peuvent rembourser la dette envers la banque, obtenant ainsi la propriété du bien. S’il n’y a pas d’héritiers, la propriété restante de l’emprunteur devient la propriété de l’État..

Exigences pour les retraités pour les prêts hypothécaires inversés

Les Russes âgés qui souhaitent participer à un programme de prêt hypothécaire inversé doivent répondre aux critères suivants:

  • leur âge doit être d’au moins 60 ans et l’âge optimal, selon ARIZHK, est de 68 ans;
  • la maison dans laquelle ils vivent doit avoir au moins 4 étages;
  • leur propriété ne devrait pas être équipée de chauffe-eau au gaz et située dans des maisons destinées à la démolition;
  • ils doivent être propriétaires de toute la superficie du logement et non d’une partie de la maison ou de l’appartement.

Hypothèque inversée – garanties pour un retraité

Ce service financier n’est pas encore répandu en Russie, et à coup sûr, de nombreux retraités se poseront la question: dans quelle mesure est-il sûr de s’engager dans une hypothèque inversée et quelles garanties existent-ils qu’ils recevront définitivement leur argent pour un appartement et ne finiront pas à la rue pendant leur vie??

À l’heure actuelle, les prêts hypothécaires inversés en Russie ne sont émis que par l’Agence pour la restructuration des prêts au logement, et tous les risques pouvant survenir pour les participants à ce programme seront couverts par le fonds de réserve de l’ARHML. .

De plus, le mécanisme même de ce service financier est extrêmement fiable. Par exemple, avec une rente viagère, une institution financière doit également subvenir aux besoins d’une personne jusqu’à la fin de sa vie, mais dans ce cas, elle reçoit les droits à un appartement immédiatement après la conclusion du contrat, et transfère l’argent au pensionné progressivement, par petites tranches et après son décès, les paiements s’arrêtent. Ainsi, si une personne qui a conclu un contrat de maintien en vie ne vit pas longtemps, il s’avérera qu’elle a cédé les droits sur son appartement pour un montant symbolique de plusieurs milliers de dollars..

Lors de la conclusion d’un accord sur une hypothèque inversée, il est convenu à l’avance du montant que l’emprunteur recevra pour l’appartement. Et le prêteur n’a le droit de le vendre qu’après que la totalité du montant convenu a été versée à l’emprunteur ou à ses héritiers. Par conséquent, contrairement à un accord de rente viagère, les retraités peuvent ne pas avoir peur qu’en prenant un prêt sur une hypothèque inversée, ils deviennent les victimes des prochains «agents immobiliers noirs».

Tous les avantages et inconvénients des prêts hypothécaires inversés

Avantages

  1. Transparence et fiabilité absolues de cet instrument financier. La banque ne peut vendre un appartement qu’après le paiement à l’emprunteur ou à ses héritiers de la totalité du montant établi par le contrat, vous pouvez donc être sûr que l’argent sera payé à coup sûr. De plus, un retraité peut ne pas avoir peur d’être dans la rue, car il a le droit de vivre dans son appartement jusqu’à sa mort;
  2. Le droit de l’emprunteur ou de ses héritiers de rembourser la dette envers la banque, conservant ainsi la propriété du bien;
  3. Extinction des éventuels risques du fonds de réserve ARHML
  4. Un montant de prêt important (jusqu’à 70% du coût d’un appartement) et le droit de l’emprunteur de choisir le mode de réception des fonds: en partie ou en totalité. Cette dernière méthode peut être très utile si un retraité a un besoin urgent d’une grande somme d’argent, par exemple pour une opération..
  5. Tarifs acceptables – pas plus de 9%.

désavantages

À l’heure actuelle, le principal problème des hypothèques inversées est que ce concept n’est pas encore inscrit dans la législation russe. On ne sait pas ce qui se passera si l’emprunteur prend de l’argent pour son appartement et le lègue en même temps à ses héritiers. En effet, dans ce cas, le créancier n’aura pas de base légale pour le vendre pour rembourser la dette. On espère qu’à l’avenir, lorsque le projet d’hypothèque inversée quittera la phase pilote et que ce service financier se généralisera, les députés russes apporteront certainement les modifications appropriées à la législation..

Un autre inconvénient majeur est la faiblesse des taux, à cause desquels il n’est tout simplement pas rentable pour les banques de fournir à la population des fonds pour des hypothèques inversées. Après tout, l’argent n’est émis qu’à 9% par an. Alors que pour les prêts hypothécaires ordinaires, les taux standard sont de 10 à 14% .

Statistiques actuelles et perspectives pour un proche avenir

Jusqu’à présent, les hypothèques inversées ne sont pas très populaires parmi les retraités russes. En octobre 2014, environ 50 demandes pour ce service financier avaient été soumises dans le pays. L’un des prêts a été remboursé par les héritiers de l’emprunteur, 22 autres sont actuellement mis en œuvre avec succès, et dans la moitié des cas, l’option de remboursement progressif du prêt a été choisie, dans une autre moitié – une réception unique de la totalité du montant..

Selon le directeur général adjoint de ARIZHK A. G. Semenyuk, alors que le projet pilote de l’hypothèque inversée était fermé, car avec les taux d’intérêt actuels, il n’est tout simplement pas rentable pour les banques et elles ne sont pas intéressées à fournir à la population ce service financier. Il reste à espérer qu’à l’avenir, le gouvernement sera en mesure de créer les conditions pour rendre les prêts hypothécaires inversés attrayants pour les banques russes et les retraités en augmentant les taux d’intérêt, et les prêts hypothécaires inversés deviendront un phénomène courant et un produit de prêt populaire..

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